Whalesbook
RBI कडून जुन्या पद्धतीला रामराम!
RBI आता ठेवी विम्याच्या हप्त्याच्या रचनेत मोठा बदल करत आहे. १९६२ पासून, म्हणजे तब्बल ६४ वर्षांपासून, बँकांकडून प्रति ₹100 मूल्याच्या ठेवींवर 12 पैशांचा एकसमान हप्ता आकारला जात होता. पण आता १ एप्रिल २०२६ पासून, ही पद्धत पूर्णपणे बदलणार आहे. यापुढे, ठेवी विमा आणि क्रेडिट गॅरंटी कॉर्पोरेशन (DICGC) द्वारे लागू केल्या जाणाऱ्या 'रिस्क-बेस्ड प्रीमियम' (Risk-Based Premium) प्रणालीनुसार बँकांना प्रीमियम भरावा लागेल.
'रिस्क'नुसार प्रीमियम: काय बदलणार?
या नवीन प्रणालीमुळे, प्रत्येक बँकेला विमा हप्ता हा त्यांच्या वैयक्तिक जोखमीच्या प्रोफाइलनुसार (risk profile) भरावा लागेल. म्हणजेच, बँकेची आर्थिक स्थिती, तिचे भांडवल (capital strength), मालमत्तेची गुणवत्ता (asset quality), नफा (earnings) आणि रोकड तरलता (liquidity) यांसारख्या घटकांचे मूल्यांकन केले जाईल. तसेच, बँकेच्या अपयशातून डिपॉझिट इन्शुरन्स फंडाला किती नुकसान होऊ शकते, याचाही विचार केला जाईल.
RBI ने यासाठी दोन मॉडेल (models) तयार केले आहेत:
- टियर १ मॉडेल (Tier 1 Model): हे शेड्युल्ड कमर्शियल बँकांसाठी (Scheduled Commercial Banks) असेल (रीजनल रुरल बँक्स वगळता).
- टियर २ मॉडेल (Tier 2 Model): हे रीजनल रुरल बँक्स (RRBs) आणि सहकारी बँकांसाठी (Cooperative Banks) लागू होईल.
या बदलांमुळे, प्रीमियममध्ये होणारी वाढ मर्यादित ठेवण्यात आली आहे. जोखमीनुसार प्रीमियम हा स्टँडर्ड रेटच्या 33.33% पेक्षा जास्त नसेल. यासोबतच, ज्या बँकांचा फंडाला जुना इतिहास आहे आणि ज्यांनी मोठे दावे केले नाहीत, त्यांना 25% पर्यंत 'विंटेज इन्सेन्टिव्ह' (Vintage Incentive) मिळू शकतो.
जागतिक स्तराशी सुसंगती आणि गरजेतून बदल
रिझर्व्ह बँकेचा हा निर्णय जागतिक स्तरावर अवलंबल्या जाणाऱ्या पद्धतींशी सुसंगत आहे. अनेक देशांमध्ये बँकांच्या जोखमीनुसार विम्याचा हप्ता आकारला जातो. भारताची जुनी एकसमान पद्धत साधी असली, तरी ती सुरक्षित बँकांना जोखमी बँकांसाठी सबसिडी (subsidy) देण्यास कारणीभूत ठरू शकत होती. बँकांच्या अपयशाच्या पार्श्वभूमीवर, ठेवी विमा फंडाचे संरक्षण करण्यासाठी आणि प्रणालीची स्थिरता टिकवून ठेवण्यासाठी अधिक बारकाईने विचार करण्याची गरज होती.
नवीन फायद्याचे गणित आणि भविष्यातील दिशा
विश्लेषकांच्या मते, या नवीन मॉडेलमुळे मोठ्या आणि मजबूत भांडवल असलेल्या बँकांना फायदा होईल. त्या कमी विमा खर्चामुळे ग्राहकांना ठेवींवर जास्त व्याज देऊ शकतील. दुसरीकडे, कमजोर बँकांना त्यांचे ताळेबंद (balance sheets) सुधारण्यास आणि जोखीम व्यवस्थापन (risk management) अधिक चांगले करण्यास भाग पाडले जाईल, अन्यथा त्यांना जास्त प्रीमियम भरावा लागेल. पेमेंट बँक्स (Payments Banks) आणि लोकल एरिया बँक्ससाठी (Local Area Banks) सध्याची दर लागू राहील.
सध्या भारतीय बँकिंग क्षेत्र मजबूत स्थितीत असल्याचे दिसत आहे. सप्टेंबर २०२५ पर्यंत कॅपिटल टू रिस्क-वेटेड असेट्स रेशो (CRAR) 17.2% होता. NPA (Non-Performing Assets) मध्ये सुधारणा दिसून येत आहे आणि कर्जाची वाढ स्थिर आहे. या रिस्क-बेस्ड प्रीमियम प्रणालीमुळे, RBI बँकिंग क्षेत्रात सक्रिय जोखीम व्यवस्थापनाची संस्कृती रुजवण्याचा, बाजारातील शिस्त वाढवण्याचा आणि संपूर्ण वित्तीय प्रणालीला अधिक मजबूत करण्याचा प्रयत्न करत आहे.