RBI चे गव्हर्नर संजय मल्होत्रा यांनी सांगितले आहे की, आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) भारतीय कर्ज व्यवस्थेत क्रांती घडवेल, अगदी UPI ने पेमेंट सिस्टम बदलली तशी. यामुळे ऑपरेटिंग कॉस्ट कमी होईल आणि MSME सारख्या लहान व्यवसायांना कर्ज मिळवणे सोपे होईल. मात्र, गव्हर्नरांनी बँकांना अल्गोरिदममधील पक्षपात आणि सायबर धोक्यांसारख्या जोखमींवर लक्ष ठेवण्याचा सल्ला दिला आहे.
मुंबईत झालेल्या FIBAC 2026 परिषदेत रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाचे (RBI) गव्हर्नर संजय मल्होत्रा यांनी आर्थिक क्षेत्रासाठी एक महत्त्वाचे व्हिजन मांडले. त्यांच्या मते, आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत महत्त्वाची भूमिका बजावेल, जशी भूमिका युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) ने डिजिटल पेमेंटमध्ये बजावली आहे. AI मुळे कर्जदारांची पत तपासण्याची पद्धत आणि रिस्क मॅनेजमेंटमध्ये मोठे बदल अपेक्षित आहेत.
डेटाच्या मदतीने कर्जाची उपलब्धता वाढवणार
RBI ची योजना भारताच्या मजबूत डिजिटल पब्लिक इन्फ्रास्ट्रक्चरचा वापर करून हा बदल घडवून आणण्याची आहे. आधार, अकाउंट ॲग्रीगेटर सिस्टम, युनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस (ULI) आणि ONDC यांसारख्या प्रणाली AI-आधारित कर्ज निर्णयांसाठी डेटाचा आधार बनतील. पारंपरिक क्रेडिट स्कोअरच्या पलीकडे जाऊन, कॅश फ्लो, GST फाईलिंग आणि युटिलिटी पेमेंट यांसारख्या पर्यायी डेटाचे विश्लेषण करून, बँका नवीन कर्जदार आणि सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSME) क्षेत्रापर्यंत पोहोचू शकतील.
बँकिंग क्षेत्रासाठी, हा बदल केवळ पोहोच वाढवण्यासाठी नाही, तर कार्यक्षमता सुधारण्यासाठीही महत्त्वाचा आहे. AI मॉडेल्स कर्ज प्रक्रिया आणि कागदपत्र पडताळणी स्वयंचलित करून ऑपरेटिंग कॉस्ट-टू-इन्कम रेशो लक्षणीयरीत्या कमी करू शकतात. यामुळे वाढत्या स्पर्धेत बँकांना नफा टिकवून ठेवण्यास मदत होईल.
गव्हर्नन्स आणि रिस्क मॅनेजमेंट
RBI AI चा वापर करण्यास प्रोत्साहन देत असले तरी, गव्हर्नर मल्होत्रा यांनी संभाव्य धोक्यांबद्दल स्पष्ट इशारा दिला आहे. AI हे 'सेट अँड फॉरगेट' (Set and Forget) सोल्यूशन नाही, असे ते म्हणाले. AI अल्गोरिदमद्वारे घेतलेल्या प्रत्येक निर्णयासाठी बँका पूर्णपणे जबाबदार असतील, असे RBI ला अपेक्षित आहे. याचा अर्थ, बँकांना त्यांच्या AI मॉडेल्सची संपूर्ण यादी ठेवावी लागेल आणि प्रत्येक कर्ज निर्णयाचे स्पष्टीकरण देता येणे आवश्यक आहे.
RBI ने बँकांना अल्गोरिथमिक बायस (Algorithmic Bias) म्हणजेच पक्षपातीपणा आणि AI-आधारित सायबर हल्ल्यांसारख्या धोक्यांपासून सावध राहण्यास सांगितले आहे. तसेच, त्यांनी काही मोजक्या टेक्नॉलॉजी व्हेंडर्सवर जास्त अवलंबून न राहण्याचा सल्ला दिला आहे, कारण यामुळे सिस्टिमिक रिस्क (Systemic Risk) निर्माण होऊ शकते.
पुढील वाटचाल
या धोक्यांना तोंड देण्यासाठी, RBI ने AI आणि मशीन लर्निंग वापरून फसवणूक शोधण्यासाठी 'डिजिटल पेमेंट इंटेलिजन्स प्लॅटफॉर्म' (Digital Payment Intelligence Platform) सुरू केला आहे. भविष्यात, कठोर नियमांऐवजी लवचिक नियमांवर (Agile Regulation) लक्ष केंद्रित केले जाईल.
गुंतवणूकदारांसाठी, बँका कशाप्रकारे तंत्रज्ञानाचा वापर करून वाढ साधतात आणि त्याचवेळी RBI च्या कठोर गव्हर्नन्सच्या अपेक्षा कशा पूर्ण करतात, यावर लक्ष ठेवावे लागेल. यश मिळवण्यासाठी बँकांना स्वतःचे AI कौशल्य विकसित करावे लागेल, सायबर सुरक्षा मजबूत करावी लागेल आणि AI सिस्टीमसाठी मजबूत 'रेड-टीमिंग' (Red-teaming) आणि स्ट्रेस-टेस्टिंग (Stress-testing) फ्रेमवर्क विकसित करावे लागतील. भविष्यातील आर्थिक निकालांमध्ये आणि व्यवस्थापन कॉमेंट्रीमध्ये या तंत्रज्ञान गुंतवणुकींवर आणि गव्हर्नन्सवर अधिक भर दिला जाऊ शकतो.