RBI चे नवीन नियम: कर्ज दरांमध्ये समानता अनिवार्य, बँक आणि NBFCs ना मोठा बदल करावा लागणार

कर्जाच्या दरांची नवी चौकट

भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) 'कर्ज आणि आगाऊ रकमेवरील व्याजदर' (Interest Rates on Loans and Advances) या शीर्षकाखाली नवीन मसुदा सादर केला आहे. याचा उद्देश सर्व कर्जदारांसाठी व्याजदर ठरवण्याची एकसमान पद्धत लागू करणे हा आहे. जर हे नियम अंतिम झाले, तर ते सर्व वाणिज्य बँका, नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (NBFCs) आणि सहकारी बँकांसह सर्व नियामक संस्थांना लागू होतील. आरबीआयने हे नियम १ एप्रिल २०२७ पासून लागू करण्याची प्रस्तावित तारीख निश्चित केली आहे.

या मसुद्यानुसार, सर्व कर्जदारांना व्याजदर ठरवण्यासाठी एक सविस्तर धोरण तयार करावे लागेल, ज्याला त्यांच्या संचालक मंडळाची (Board of Directors) मंजुरी आवश्यक असेल. या धोरणात दर कसे ठरवले जातील, अंतर्गत बेंचमार्क (Internal Benchmarks) काय असतील आणि व्याजदरामध्ये कोणते घटक समाविष्ट असतील, हे स्पष्टपणे नमूद करावे लागेल. संचालक मंडळाची मंजुरी अनिवार्य केल्यामुळे, व्याजदर ठरवताना मनमानीपणाला आळा बसेल आणि धोरणांचे दरवर्षी पुनरावलोकन केले जाईल.

कर्जदारांना फिक्स्ड (Fixed) आणि फ्लोटिंग (Floating) दोन्ही प्रकारचे कर्ज देण्याची परवानगी असेल. मात्र, व्याज हे दैनंदिन घटत्या शिल्लक रकमेवर (Daily Reducing Balance) आकारले जाईल. तसेच, सध्याच्या कर्जांना नवीन धोरणाखाली आणण्यासाठी कोणतेही शुल्क आकारण्यास सामान्यतः मनाई असेल. फ्लोटिंग रेट असलेल्या कर्जांसाठी, कर्जदारांना पारदर्शकता ठेवावी लागेल. वाणिज्य बँकांना आणि काही मोठ्या सहकारी बँकांना दर महिन्याच्या पहिल्या दिवशी त्यांचे अंतर्गत बेंचमार्क प्रकाशित करावे लागतील.

लहान कर्ज आणि मायक्रोफायनान्सवरील परिणाम

या मसुद्याचा एक महत्त्वाचा भाग म्हणजे कर्जदारांचे संरक्षण, विशेषतः लहान कर्जांसाठी. मायक्रोफायनान्स आणि ₹५०,००० पर्यंतच्या लहान कर्जांसाठी, कर्जदारांना वार्षिक टक्केवारी दरावर (APR) एक मर्यादा निश्चित करावी लागेल. या मर्यादेत कर्जाशी संबंधित सर्व शुल्कांचा समावेश असेल, ज्यामुळे कर्जदारांवरील एकूण भार मर्यादित राहील आणि जास्त व्याजदर टाळता येतील. याचा परिणाम अशा कर्जदारांवर होऊ शकतो जे सध्या मायक्रोफायनान्स विभागात जास्त व्याजदराने काम करतात.

कार्यान्वयन आणि आर्थिक परिणाम

गुंतवणूकदारांसाठी, या प्रमाणित धोरणाकडे संक्रमण करताना अनेक बाबी विचारात घेणे आवश्यक आहे. जरी हे नियम पारदर्शकता आणि निष्पक्षता वाढवण्यासाठी असले तरी, काही कर्जदारांसाठी आव्हाने निर्माण होऊ शकतात. विशेषतः NBFCs, ज्यांचे दर ठरवण्याचे मॉडेल अधिक वैविध्यपूर्ण आणि लवचिक असते, त्यांना आरबीआयच्या कठोर मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार त्यांची प्रणाली जुळवून घेण्यासाठी जास्त अनुपालन खर्च (Compliance Costs) येऊ शकतो. याव्यतिरिक्त, दरांची मानकीकरण (Standardization) आणि लहान कर्जांवरील APR मर्यादांमुळे, जास्त उत्पन्न देणाऱ्या लहान कर्जांवर अवलंबून असलेल्या कर्जदारांसाठी नफ्याच्या मार्जिनवर (Profit Margin Pressure) दबाव येऊ शकतो.

सध्या जुन्या बेंचमार्क्सशी जोडलेली विद्यमान कर्जे १ एप्रिल २०२९ पर्यंत नवीन धोरणाखाली आणावी लागतील. यासाठी कर्जदाराची स्पष्ट संमती आवश्यक असेल. आरबीआयने हा मसुदा ११ सप्टेंबर २०२६ पर्यंत सार्वजनिक अभिप्रायासाठी खुला ठेवला आहे. उद्योगातील प्रतिसादावर आधारित आरबीआय या नियमांमध्ये कसे बदल करते, यावर कर्जदारांवर होणारा अंतिम परिणाम अवलंबून असेल.