Whalesbook
सहकारी क्षेत्रासाठी पतपुरवठा वाढणार
भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) एक महत्त्वपूर्ण धोरणात्मक बदल केला आहे. १९ जानेवारी २०२६ पासून, बँकांनी नॅशनल कोऑपरेटिव्ह डेव्हलपमेंट कॉर्पोरेशन (NCDC) ला दिलेल्या कर्जांना 'प्रायोरिटी सेक्टर लेंडिंग' (PSL) म्हणून वर्गीकृत केले जाईल. या निर्णयामुळे देशभरातील असंख्य सहकारी संस्थांपर्यंत संस्थात्मक कर्जाचा प्रवाह वाढण्यास मदत होईल, ज्या सहकारी संस्था भारताच्या कृषी आणि ग्रामीण अर्थव्यवस्थेचा कणा आहेत. प्रादेशिक ग्रामीण बँका (RRBs), अर्बन कोऑपरेटिव्ह बँका (UCBs), स्मॉल फायनान्स बँका (SFBs) आणि लोकल एरिया बँका वगळता इतर पात्र बँकांसाठी हे नियम लागू होतील. NCDC द्वारे वितरीत करण्यात येणारा निधी हा 'मास्टर डायरेक्शन ऑन प्रायोरिटी सेक्टर लेंडिंग, २०२५' नुसार असावा लागेल. या उपायामुळे NCDC ला विविध सहकारी उपक्रमांना अधिक प्रभावीपणे पाठिंबा देण्यासाठी मोठ्या प्रमाणात तरलता (liquidity) मिळेल अशी अपेक्षा आहे.
सहकारी परिसंस्थेला मजबूत करण्याचा सरकारचा निर्धार
RBI च्या या महत्त्वाच्या घोषणेसोबतच, केंद्र सरकार आणि RBI सहकारी बँकिंग क्षेत्राचा पाया मजबूत करण्यासाठी अनेक महत्त्वपूर्ण सुधारणा राबवत आहेत. या सुधारणांमध्ये आर्थिक स्थिरता, प्रशासन (governance), डिजिटल क्षमता आणि ठेवीदारांचे संरक्षण यांसारख्या गंभीर बाबींचा समावेश आहे. अर्बन कोऑपरेटिव्ह बँकांना (UCBs) आता त्यांच्या शाखांचे जाळे विस्तारण्याची परवानगी मिळाली आहे, तसेच गृहकर्जावरील (housing loan) त्यांची एक्सपोजर मर्यादा १०% वरून २५% पर्यंत वाढवण्यात आली आहे. बँकिंग नियमन कायद्यातील (Banking Regulation Act) सुधारणांनुसार, संचालक मंडळाचा कार्यकाळ ८ वर्षांवरून १० वर्षांपर्यंत वाढवण्यात आला आहे, ज्यामुळे प्रशासनात सातत्य येईल. डिजिटल एकीकरणाला (digital integration) प्रोत्साहन देण्यासाठी, आधार-सक्षम पेमेंट सिस्टम (AePS) वर सहकारी बँकांना ऑनबोर्ड करण्यासाठी शुल्कात कपात करण्यात आली आहे. नॅशनल अर्बन कोऑपरेटिव्ह फायनान्स अँड डेव्हलपमेंट कॉर्पोरेशन लिमिटेड (NUCFDC) आणि सहकार सारथी (Sahakar Sarthi) यांसारख्या संस्थांची स्थापना करण्यात आली आहे, जी आवश्यक IT आणि ऑपरेशनल सपोर्ट प्रदान करेल. ग्रामीण सहकारी बँकांना तक्रार निवारणासाठी (grievance redressal) RBI च्या इंटिग्रेटेड ऑम्बुड्समन योजनेत समाविष्ट केले गेले आहे. सर्व सहकारी बँकांमधील ठेवी (deposits) प्रति ठेवीदार ₹5 लाख पर्यंत DICGC द्वारे विमा उतरवलेल्या आहेत. या एकत्रित सुधारणांमुळे सहकारी संस्थांसाठी अधिक लवचिक आणि कार्यक्षम कामकाज वातावरण तयार होईल.
NCDC: ग्रामीण विकासाला नवी गती
नॅशनल कोऑपरेटिव्ह डेव्हलपमेंट कॉर्पोरेशन (NCDC) ही सहकार मंत्रालयांतर्गत (Ministry of Cooperation) एक वैधानिक संस्था आहे, जी देशभरातील सहकारी संस्थांना वित्तपुरवठा आणि प्रोत्साहन देण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावते. १९६३ मध्ये स्थापन झालेल्या NCDC चे कार्यक्षेत्र केवळ पारंपरिक कृषी उत्पादनांपुरते मर्यादित नसून, त्यात ग्रामीण उद्योग, जल संवर्धन, कृषी विमा आणि पशु आरोग्य यांसारख्या सेवांचाही समावेश आहे. आतापर्यंत NCDC ने ₹60,000 कोटींहून अधिक रकमेची आर्थिक मदत वितरित केली आहे. PSL चौकटीत NCDC चा समावेश केल्यामुळे त्याची क्षमता मोठ्या प्रमाणात वाढण्यास मदत होईल. यामुळे NCDC शेतकऱ्यांचे उत्पन्न दुप्पट करण्यावर, दुर्बळ घटकांना पाठिंबा देण्यावर, महिला सहकारी संस्थांना प्रोत्साहन देण्यावर आणि कृषी-पायाभूत सुविधांच्या विकासावर लक्ष केंद्रित करणाऱ्या उपक्रमांसाठी अधिक प्रभावीपणे निधी वळवू शकेल, जे राष्ट्रीय विकासाच्या उद्दिष्टांशी सुसंगत आहे.
क्षेत्राची कामगिरी आणि आव्हाने
सहकारी बँकिंग क्षेत्राने आर्थिक वर्ष २०२४ मध्ये ठेवी आणि कर्ज वितरणामध्ये (loan books) सातत्यपूर्ण वाढ दर्शविली आहे. मात्र, कृषी कर्जातील (agricultural credit) त्यांचे ऐतिहासिक योगदान कमी झाले आहे. १९९६ मध्ये ४८% असलेले सहकारी बँकांचे कृषी कर्जातील वाटा २०२२ पर्यंत घसरून केवळ १३% झाला आहे, तर आता या क्षेत्रात व्यावसायिक बँकांचे वर्चस्व आहे. नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs) हे विशेषतः आर्थिकदृष्ट्या दुर्बळ राज्यांमध्ये एक मोठे आव्हान राहिले आहे. मात्र, अलीकडील आकडेवारीनुसार, अर्बन कोऑपरेटिव्ह बँकांमधील एकूण NPA सप्टेंबर २०२१ मधील १५.४% वरून सप्टेंबर २०२५ पर्यंत घसरून ७.६% झाला आहे, जो कडक नियमावली आणि सुधारित वसुली प्रयत्नांचा परिणाम दर्शवतो. सध्या चालू असलेल्या सुधारणा, जसे की प्रशासकीय आणि आर्थिक आरोग्य सुधारणे, हा कल उलटवण्याचे आणि व्यावसायिक बँकांशी अधिक समानता राखण्याचे उद्दिष्ट ठेवतात.
संभाव्य धोके आणि पुढील आव्हाने
सहकारी क्षेत्राला बळकट करण्याच्या प्रयत्नांनंतरही काही संभाव्य धोके कायम आहेत. कर्जाचा वाढलेला प्रवाह अंतिम कर्जदार संस्थांपर्यंत वेळेवर आणि योग्यरित्या पोहोचतो की नाही, हे NCDC च्या कार्यक्षमतेवर अवलंबून असेल. यासाठी CAG- नियुक्त लेखापरीक्षकांकडून (auditors) कठोर तिमाही प्रमाणपत्र (quarterly certification) आवश्यक असेल. मालमत्तेच्या गुणवत्तेतील (asset quality) प्रादेशिक असमानता ही चिंतेची बाब आहे; काही प्रगत प्रदेशांमध्ये NPA १% पेक्षा कमी असू शकतो, तर आर्थिकदृष्ट्या दुर्बळ राज्यांमध्ये समस्या कायम आहे. ऐतिहासिकदृष्ट्या, कमकुवत व्यवस्थापन (weak management) आणि कालबाह्य तंत्रज्ञान (outdated technology) यामुळे NBFCs सारख्या चपळ संस्थांशी स्पर्धा करताना सहकारी बँकांना अडचणी आल्या आहेत, कारण NBFCs जलद कर्ज प्रक्रिया आणि उत्कृष्ट ग्राहक अनुभव देतात. NCDC द्वारे वितरित केलेले कर्ज कोणताही गळती किंवा विलंब न होता इच्छित लाभार्थ्यांपर्यंत प्रभावीपणे पोहोचते की नाही, हे या धोरणाच्या यशाचे मुख्य मापदंड ठरेल.