OTP फ्रॉडचा मोठा फटका! बँकांना आता बदलावी लागणार सिक्युरिटी सिस्टीम, नवीन तंत्रज्ञानाचा वापर सुरू

OTP ची कमकुवत बाजू उघड

बँका डिजिटल सुरक्षेसाठी वर्षानुवर्षे वन-टाइम पासवर्ड (OTP) वर अवलंबून होत्या. पण आता फसवणूक करणारे हॅकर्स (Hackers) अधिक हुशार झाले आहेत. ते सोशल इंजिनिअरिंग (Social Engineering) आणि अत्याधुनिक तंत्रज्ञानाचा वापर करून OTP सिस्टीमला सहज चकमा देत आहेत. यामुळे ग्राहक OTP वर विश्वास ठेवण्यास कचरत आहेत आणि बँकांना ओळख पटवण्यासाठी (Identity Verification) नवीन पद्धतींचा विचार करावा लागत आहे.

OTP फसवणूक कशी होते?

OTP हे स्टॅटिक पासवर्डपेक्षा चांगले असले तरी, ते सोशल इंजिनिअरिंग आणि इंटरसेप्शनद्वारे (Interception) सहजपणे फसविले जाऊ शकतात. स्कॅमर (Scammer) अनेकदा बँक कर्मचाऱ्यांचे सोंग घेऊन वापरकर्त्यांकडून हे तात्पुरते कोड मिळवतात. SMS OTP हे SIM स्वॅपिंग (SIM Swapping) आणि नेटवर्क हल्ल्यांना (Network Attacks) अधिक असुरक्षित असतात. बनावट वेबसाइट्सद्वारे ॲप-आधारित OTP देखील फिश केले जाऊ शकतात. OTP हे एकाच घटकावर अवलंबून असल्याने - कोडची मालकी - जर डिलिव्हरी पद्धत किंवा वापरकर्त्याचे डिव्हाइस हॅक झाले, तर सुरक्षा अयशस्वी होते. यामुळे थेट आर्थिक नुकसान होते. २०२४ मध्ये अमेरिकन ग्राहकांनी $12.5 बिलियन इतके मोठे फसवणुकीचे नुकसान नोंदवले आहे. आर्थिक संस्थांना जास्त ऑपरेशनल खर्च, वाढती ग्राहक सेवांची मागणी आणि मोठे फसवणुकीचे नुकसान सोसावे लागत आहे, जे २०३० पर्यंत जगभरात $58.3 बिलियन पर्यंत पोहोचण्याचा अंदाज आहे.

AI मुळे हल्ले वाढले, विश्वासाला तडा

अत्याधुनिक फसवणुकीचे डावपेच आर्थिक संस्थांसाठी मोठे आव्हान आहेत. स्कॅमर आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) आणि जनरेटिव्ह AI चा वापर करून अत्यंत खात्रीशीर फिशिंग संदेश (Phishing Messages) आणि डीपफेक (Deepfakes) तयार करत आहेत, ज्यामुळे सोशल इंजिनिअरिंग अधिक प्रभावी होत आहे. उत्तर अमेरिकेत, २०२४ मध्ये सोशल इंजिनिअरिंग फसवणुकीच्या तक्रारी मागील वर्षाच्या तुलनेत दहापट वाढल्या आहेत, आणि आता त्या एकूण डिजिटल बँकिंग फसवणुकीच्या 23% आहेत. यामुळे ग्राहकांचा विश्वास मोठ्या प्रमाणात कमी झाला आहे; २०२५ च्या सर्वेक्षणात 78% लोक ऑनलाइन डेटा सुरक्षेबद्दल चिंतित असल्याचे आढळले, आणि 44% लोकांनी डेटा गमावणे, ओळख चोरी किंवा ऑनलाइन फसवणुकीचा अनुभव घेतला आहे.

प्रगत ऑथेंटिकेशनकडे वाटचाल

याला प्रतिसाद म्हणून, वित्तीय क्षेत्र आपल्या सुरक्षा धोरणांमध्ये वेगाने बदल करत आहे. उद्योग OTP वर जास्त अवलंबून असलेल्या पारंपारिक मल्टी-फॅक्टर ऑथेंटिकेशन (MFA) मधून बाहेर पडून फिशिंगला प्रतिरोधक (Phishing-Resistant) पद्धतींकडे वळत आहे. यामध्ये पासकीज (Passkeys) सारखे पासवर्डलेस पर्याय समाविष्ट आहेत, जे डिव्हाइस सुरक्षेचा वापर करतात. वापरकर्त्याच्या सवयी जसे की टायपिंग पॅटर्नचे विश्लेषण करणारे बिहेवियरल बायोमेट्रिक्स (Behavioral Biometrics) देखील वाढत आहेत, जे सतत पडताळणी देतात जी फसवणूक करणाऱ्यांसाठी कॉपी करणे कठीण आहे. AI-आधारित ॲडाप्टिव्ह ऑथेंटिकेशन (Adaptive Authentication), जे जोखमीनुसार सुरक्षा समायोजित करते, ते आता मानक बनत आहे. हे कायदेशीर वापरकर्त्यांसाठी प्रवेश सुलभ करते आणि संशयास्पद ॲक्टिव्हिटींविरुद्ध संरक्षण वाढवते. जागतिक MFA बाजाराचा आकार २०३० पर्यंत $36.8 बिलियन पर्यंत पोहोचण्याचा अंदाज आहे, जो नवीन सुरक्षेमध्ये मोठ्या गुंतवणुकीचे संकेत देतो.

OTP च्या मर्यादा आणि नियामक दबाव

OTP ची मुख्य कमजोरी म्हणजे ते कोडच्या मालकीची पडताळणी करतात, पण व्यापक संदर्भाचा अभाव असतो. यामुळे रिअल-टाइम हल्ल्यांना ते असुरक्षित ठरतात, जिथे कोड चोरून लगेच वापरला जातो. हे 'झिरो ट्रस्ट' (Zero Trust) सुरक्षा विचारांशी जुळत नाही, ज्यासाठी सतत पडताळणी आणि विश्वासाची किमान गृहितके आवश्यक असतात, ज्यामुळे संस्था असुरक्षित राहतात. शिवाय, OTP चा खर्च आणि वापरकर्त्यांना होणारा त्रास—जसे की डिलिव्हरी फी, जास्त ग्राहक सेवा वेळ आणि अयशस्वी मेसेज डिलिव्हरी—त्यांच्या कमी होत असलेल्या सुरक्षा मूल्यापेक्षा जास्त होत चालले आहेत. नियामक देखील अधिक लक्ष केंद्रित करत आहेत. बँक सिक्रेसी ॲक्ट (BSA) आणि GDPR सारखे नियम मजबूत डेटा संरक्षण आणि फसवणूक प्रतिबंधाची मागणी करतात, ज्यामुळे जुन्या पद्धतींच्या पलीकडे जाण्यास संस्थांना प्रोत्साहन मिळते. OTP वर अवलंबून राहणे हे एक धोरणात्मक धोका असू शकते, ज्यामुळे नियामक दंड आणि ग्राहकांचा विश्वास आणखी गमावला जाऊ शकतो, विशेषतः जेव्हा अकाउंट टेकओव्हर फ्रॉड, जो अनेकदा OTP इंटरसेप्शनद्वारे सक्षम होतो, अब्जावधींचे वार्षिक नुकसान करत आहे.

भविष्यातील ऑथेंटिकेशनकडे वाटचाल

उद्योग आता अशा ऑथेंटिकेशनकडे वाटचाल करत आहे जे अखंड, सतत आणि अत्यंत ॲडाप्टिव्ह आहे. डीसेंट्रलाइज्ड आयडेंटिटी सिस्टीम (Decentralized Identity Systems) आणि FIDO2 स्टँडर्ड्स (FIDO2 Standards) सारखे नवीन सोल्युशन्स खऱ्या अर्थाने फिशिंग-प्रतिरोधक सुरक्षा देतात. आर्थिक संस्थांनी AI-आधारित फसवणूक शोध (Fraud Detection) आणि वापरकर्ता वर्तन विश्लेषण (User Behavior Analysis) सह एकत्रितपणे या प्रगत सुरक्षा उपायांचा अवलंब करण्याची गती वाढवावी. हे बदल केवळ नियमांचे पालन करण्यासाठीच नाहीत, तर डिजिटल आर्थिक जगात ग्राहकांचा विश्वास पुन्हा निर्माण करण्यासाठी आणि नवीन धोक्यांपासून पुढे राहण्यासाठी महत्त्वाचे आहेत.