मायक्रोफायनान्स कर्जदार शेतीऐवजी वैयक्तिक कर्जाकडे वळले

कर्जाचा बदलता ट्रेंड

गेल्या दशकात भारतातील मायक्रोफायनान्स क्षेत्राचे स्वरूप मोठे बदलले आहे. पूर्वी ही कर्जे प्रामुख्याने लहान व्यवसाय आणि शेतीसाठी दिली जात असत, ज्यामुळे ग्रामीण भागातील लोकांना औपचारिक बँकिंग प्रणालीत प्रवेश मिळण्यास मदत होत होती. मात्र, युनियन क्रेडिट ब्युरो (TransUnion CIBIL) च्या ताज्या आकडेवारीनुसार, मायक्रोफायनान्स कर्जदार आता शेतीऐवजी वैयक्तिक वापरासाठी कर्ज घेण्यास अधिक इच्छुक आहेत.

FY26 नुसार, असुरक्षित वैयक्तिक रिटेल कर्ज घेणाऱ्यांची संख्या 3% वरून वाढून 12% झाली आहे. त्याचबरोबर, ग्राहक टिकाऊ वस्तू कर्जाचे (Consumer Durable Loans) प्रमाण 6% वरून 11% पर्यंत वाढले आहे. याउलट, शेती-संबंधित मायक्रोलोनचा वाटा मागील दशकात 22% वरून घसरून आता केवळ 3% राहिला आहे. यावरून हे स्पष्ट होते की, कर्जदार आता उत्पन्नावर आधारित शेतीऐवजी रिटेल-आधारित उपभोगाकडे वळत आहेत.

कर्जदारांवरील कर्जाचा बोजा आणि जोखीम

कर्जाच्या या नवीन ट्रेंडमुळे वित्तीय क्षेत्रासमोर एक दुहेरी आव्हान उभे राहिले आहे. एका बाजूला, मायक्रोफायनान्स ग्राहक औपचारिक पतपुरवठा (Credit Channels) आणि विविध आर्थिक उत्पादने वापरण्यास अधिक सोयीस्कर बनत आहेत. दुसऱ्या बाजूला, यामुळे प्रति कर्जदार एकूण कर्जाचे प्रमाण वाढले आहे. मार्च 2026 पर्यंत, सुमारे 18% मायक्रोफायनान्स कर्जदारांनी एक किंवा अधिक रिटेल कर्ज घेतले होते, जे दहा वर्षांपूर्वी 14% होते.

कमी उत्पन्न असलेल्या कुटुंबांमध्ये कर्जाचा वाढता भार परतफेडीवर दबाव आणू शकतो, विशेषतः जर वैयक्तिक उत्पन्न कर्जाच्या जबाबदाऱ्यांशी जुळवून घेण्यास अपयशी ठरले. अशा परिस्थितीत, अनेक असुरक्षित कर्जे हाताळणाऱ्या कर्जदारांची पत (Creditworthiness) अचूकपणे तपासण्याची कर्जदारांची क्षमता अधिक महत्त्वपूर्ण ठरते.

नियामक वातावरण आणि पुढील लक्ष

अलिकडच्या महिन्यांत, या उद्योगात अधिक शिस्तबद्ध कर्जपुरवठ्यासाठी प्रयत्न केले जात आहेत. वित्तीय संस्था अधिक सावधगिरी बाळगू लागल्या आहेत, कारण नियामकांनी एकाच कर्जदाराला अनेक कर्जे देण्याच्या पद्धतीवर नियंत्रण ठेवण्याचे मार्गदर्शन केले आहे. या उपायांमुळे कर्जाची वाढ शाश्वत राहील आणि बुडीत कर्जाचा (Bad Loans) आकडा वाढणार नाही याची खात्री केली जाते.

गुंतवणूकदार आणि भागधारकांसाठी, मायक्रोफायनान्स केंद्रित बँका आणि नॉन-बँकिंग वित्तीय कंपन्यांकडून (NBFCs) येणारे मालमत्ता गुणवत्ता अहवाल (Asset Quality Reports) महत्त्वाचे ठरणार आहेत. भविष्यातील अहवालांमधून हे स्पष्ट होईल की, असुरक्षित रिटेल कर्जांचा पोर्टफोलिओ वाढल्यानंतरही या संस्था आपले वसुली दर (Collection Rates) निरोगी ठेवू शकतात की नाही. तसेच, भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) कडून असुरक्षित कर्ज मर्यादा (Unsecured Lending Caps) आणि क्रेडिट ब्युरो रिपोर्टिंग मानकांबाबत (Credit Bureau Reporting Standards) पुढील धोरणात्मक बदलांवरही लक्ष ठेवावे लागेल, कारण याचा थेट परिणाम या क्षेत्राच्या वाढीवर होईल.