आपल्या फिक्स्ड डिपॉझिट (FD) वर कर्ज घेणे हे असुरक्षित पर्सनल लोन घेण्यापेक्षा अनेकदा स्वस्त पडते. याचे मुख्य कारण म्हणजे FD हे तारण (collateral) म्हणून काम करते, ज्यामुळे कर्जदाराचा धोका कमी होतो. पर्सनल लोनमध्ये जास्त लवचिकता असली तरी, त्याचे व्याजदर (interest rates) जास्त असतात. तातडीच्या गरजांसाठी योग्य मार्ग निवडण्यापूर्वी गुंतवणूकदारांनी व्याजदरातील फरक आणि लोन-टू-व्हॅल्यू (LTV) मर्यादांची तुलना करणे आवश्यक आहे.
FD वरील कर्ज विरुद्ध पर्सनल लोन: तारण ठेवल्याने खर्च कमी का होतो?
जेव्हा लोकांना अचानक पैशांची गरज भासते, तेव्हा पर्सनल लोन (Personal Loan) घ्यावे की फिक्स्ड डिपॉझिट (FD) वर कर्ज काढावे, यातील निवड व्याजाच्या खर्चावर मोठा परिणाम करू शकते. या दोन्ही पर्यायांमधील फरकांची माहिती आपल्याला अनावश्यक खर्च टाळून अल्पकालीन रोखता (liquidity) व्यवस्थापित करण्यास मदत करते.
कर्जाचे स्वरूप आणि व्याजदर
या पर्यायांमधील सर्वात मोठा फरक हा कर्जाच्या स्वरूपाचा आहे. FD वरील कर्ज हे 'सुरक्षित कर्ज' (secured loan) आहे. बँकेकडे डिपॉझिट तारण असल्याने कर्जदाराचे नुकसान होण्याचा धोका कमी असतो. याउलट, पर्सनल लोन हे 'असुरक्षित कर्ज' (unsecured loan) असते, ज्यात बँक पूर्णपणे कर्जदाराच्या क्रेडिट स्कोअरवर आणि परतफेडीच्या इतिहासावर अवलंबून असते. कर्जदाराचा हा वाढलेला धोका थेट जास्त व्याजदरामध्ये परावर्तित होतो.
FD वरील कर्जाचे व्याजदर सामान्यतः त्या विशिष्ट डिपॉझिटवर बँक देत असलेल्या व्याजाच्या दरापेक्षा थोडे जास्त असतात. सध्याच्या बँकिंग परिस्थितीत, हा फरक साधारणपणे FD च्या व्याजदरावर 0.5% ते 2.5% असतो. उदाहरणार्थ, जर FD वर 6% व्याज मिळत असेल, तर त्यावरच्या कर्जाचा खर्च 6.5% ते 8.5% असू शकतो. दुसरीकडे, असुरक्षित असल्यामुळे पर्सनल लोनवर अनेकदा दुहेरी अंकी व्याजदर आकारले जातात, जे कर्जदाराच्या क्रेडिट प्रोफाइल आणि बँकेच्या धोरणांनुसार बदलतात.
FD वरील कर्जाचे फायदे
FD वरील कर्जाचा आणखी एक फायदा म्हणजे, मूळ गुंतवणूक (FD) व्याज मिळवत राहते. यामुळे बचत योजना कायम राहते आणि तात्काळ रोखताही मिळते. विशेषतः जर FD मॅच्युअर (mature) होण्याच्या जवळ असेल, तर मुदतपूर्व रक्कम काढल्यास होणारे नुकसान किंवा व्याज गमावणे टाळता येते.
मर्यादा आणि धोके
मात्र, काही व्यावहारिक मर्यादा विचारात घेणे आवश्यक आहे. बँका सामान्यतः FD च्या संपूर्ण रकमेवर कर्ज देत नाहीत. लोन-टू-व्हॅल्यू (LTV) गुणोत्तर सहसा FD रकमेच्या 75% ते 95% पर्यंत मर्यादित असते. जर कर्जदाराला या मर्यादेपेक्षा जास्त निधीची आवश्यकता असेल, तर जास्त खर्च असूनही पर्सनल लोन हा एकमेव व्यवहार्य पर्याय असू शकतो.
FD ला तारण म्हणून वापरण्याचे काही धोके देखील आहेत. जर कर्जदाराने परतफेडीचे वेळापत्रक पाळले नाही, तर थकबाकी वसूल करण्यासाठी बँक कायदेशीररित्या FD जप्त करू शकते. तसेच, FD वर व्याज मिळत असले तरी, त्यावर कर लागू होतो आणि परतफेड न झाल्यास मुद्दलात होणारे कोणतेही समायोजन गुंतवणुकीवरील एकूण परताव्यावर परिणाम करू शकते.
अंतिम निर्णय
निर्णय घेण्यापूर्वी, कर्जदारांनी कर्जाचा एकूण खर्च तपासला पाहिजे, ज्यात व्याजदर, प्रक्रिया शुल्क (processing fees) आणि कोणतेही संभाव्य प्री-क्लोजर चार्जेस (foreclosure charges) समाविष्ट आहेत. नियोजित किंवा तातडीच्या लहान गरजांसाठी FD वरील कर्ज सहसा अधिक किफायतशीर असते, परंतु मोठ्या रकमेसाठी जिथे मालमत्ता तारण ठेवणे शक्य नाही, तिथे पर्सनल लोन आवश्यक ठरू शकते. कोणत्याही कर्जदारासाठी परतफेडीची क्षमता आणि व्याजाच्या खर्चाचा त्यांच्या आर्थिक आरोग्यावर होणारा परिणाम यावर लक्ष ठेवणे महत्त्वाचे आहे.