तातडीने पैशांची गरज असणाऱ्यांसाठी FD (Fixed Deposit) वर कर्ज घेणे की पर्सनल लोन घेणे, हे दोन पर्याय उपलब्ध आहेत. FD वरचे कर्ज सामान्यतः कमी व्याजदराने मिळते, कारण ते तारण (collateral) ठेवून दिले जाते, तर पर्सनल लोनमध्ये मालमत्ता तारण ठेवण्याची गरज नसते, पण लवचिकता जास्त असते. कर्जदार आणि गुंतवणूकदारांनी प्रोसेसिंग फी, कर्जाचा कालावधी आणि भविष्यातील आर्थिक नियोजन या गोष्टींचा विचार करून कोणता पर्याय चांगला आहे हे ठरवावे.
जेव्हा लोकांना अचानक पैशांची गरज भासते, जसे की वैद्यकीय खर्च किंवा घराची अचानक दुरुस्ती, तेव्हा योग्य कर्ज पद्धत निवडणे महत्त्वाचे ठरते. पर्सनल लोन हा एक सामान्य पर्याय असला तरी, ज्यांच्याकडे बँकेत FD (Fixed Deposit) मध्ये बचत आहे, त्यांच्यासाठी FD वर कर्ज घेणे हा अधिक किफायतशीर मार्ग ठरू शकतो.
FD वर कर्ज स्वस्त का असते?
या दोन्ही पर्यायांमधील मुख्य फरक सुरक्षेचा आहे. जेव्हा तुम्ही FD वर कर्ज घेता, तेव्हा बँक तुमची FD तारण म्हणून ठेवते. यामुळे कर्जदाराचा धोका कमी होतो आणि सामान्यतः पर्सनल लोनच्या तुलनेत व्याजदर कमी असतो. याउलट, पर्सनल लोन असुरक्षित असते, याचा अर्थ बँक केवळ तुमच्या उत्पन्नावर, क्रेडिट इतिहासावर आणि परतफेडीच्या क्षमतेवर आधारित पैसे उधार घेते. त्यामुळे, डिफॉल्टचा (default) धोका लक्षात घेता कर्जदार जास्त व्याजदर आकारतात.
लवचिकता आणि सोयीची तुलना
पर्सनल लोनमध्ये उच्च लवचिकता असते, कारण त्यासाठी कोणतेही तारण लागत नाही आणि ते विविध कारणांसाठी वापरले जाऊ शकते. तथापि, पर्सनल लोनसाठी अर्ज करण्याची प्रक्रिया अनेकदा अधिक किचकट असते. बँका तुमचा क्रेडिट स्कोअर, चालू उत्पन्न आणि सध्याचे कर्जभार तपासतात. जर तुमची आर्थिक प्रोफाइल मजबूत नसेल, तर बँक अर्ज नाकारू शकते किंवा खूप जास्त व्याजदराने कर्ज देऊ शकते.
FD वरचे कर्ज तुम्हाला तुमची FD अकाऊंट मुदतीपूर्वी तोडल्याशिवाय लिक्विडिटी (liquidity) मिळवून देते. अनेक प्रकरणांमध्ये, तारण ठेवलेली FD व्याज मिळवत राहते, जरी बँक कर्जाच्या रकमेवर FD वर मिळणाऱ्या व्याजापेक्षा काही टक्के जास्त व्याजदर आकारते. यामुळे, अल्प-मुदतीच्या लिक्विडिटीसाठी हा एक उपयुक्त पर्याय आहे, जर तुम्ही तुमची बचत तारण ठेवण्यास तयार असाल.
व्याजदरांव्यतिरिक्त इतर घटक
व्याजदर हा एक महत्त्वाचा घटक असला तरी, कर्जदारांनी कर्जाच्या एकूण खर्चाकडे लक्ष दिले पाहिजे. यात प्रोसेसिंग फीचा समावेश होतो, जी बँका आणि कर्जाच्या प्रकारानुसार बदलते. तसेच, प्रीपेमेंट (prepayment) अटींचे पुनरावलोकन करणे महत्त्वाचे आहे. काही कर्जे लवचिक परतफेडीची सुविधा देतात, तर काही लवकर परतफेड केल्यास दंड आकारू शकतात.
विचारात घेण्याचा आणखी एक पैलू म्हणजे तारण वापरण्याची भावनिक किंवा मानसिक सोय. FD तारण ठेवण्याचा अर्थ असा आहे की तुमची बचत कर्जाशी कायदेशीररित्या जोडलेली आहे. जर तुम्ही परतफेड केली नाही, तर बँक पैसे वसूल करण्यासाठी तुमची FD विकण्याचा अधिकार ठेवते. काही कर्जदारांसाठी, जास्त व्याजदराने असले तरीही पर्सनल लोनचे स्वातंत्र्य, आपल्या दीर्घकालीन बचतीला धोक्यात न घालण्याच्या मानसिक समाधानासाठी अधिक योग्य ठरते. निवड करण्यापूर्वी, तुमच्या विशिष्ट कालावधीच्या गरजा आणि एकूण आर्थिक स्थिरतेचे मूल्यांकन करून तुमच्या परिस्थितीसाठी सर्वात किफायतशीर दृष्टिकोन निश्चित केला पाहिजे.