कोटक महिंद्रा बँकेने सावधगिरी बाळगल्यानंतर आता असुरक्षित कर्जांचे पोर्टफोलिओ वाढवण्यास सुरुवात केली आहे. ग्राहक आणि लघु-उद्योगांना कर्ज देताना क्रेडिटची गुणवत्ता आणि वाढ यांचा समतोल राखण्यावर बँकेचा भर आहे. तसेच, RBI च्या स्वॅप विंडोचा वापर करून बँकेने दीर्घकालीन परकीय चलन ठेवी वाढवल्या आहेत, ज्यामुळे एकूण निधीची संरचना स्थिर होण्यास मदत होईल.
असुरक्षित कर्जांमध्ये वाढ
कोटक महिंद्रा बँकेने आता वैयक्तिक कर्ज, क्रेडिट कार्ड आणि सूक्ष्मवित्त (microfinance) यांसारख्या असुरक्षित कर्ज विभागांमध्ये वाढ करण्यास अधिकृतपणे सुरुवात केली आहे. संभाव्य धोके व्यवस्थापित करण्यासाठी या क्षेत्रांमध्ये हेतुपुरस्सर मंदावल्यानंतर, बँकेने जून तिमाहीत या कर्ज प्रकारांमध्ये वाढ नोंदवली आहे. हे सूचित करते की ग्राहक आणि लहान व्यवसायांना कर्ज देण्याच्या सध्याच्या जोखीम-परतावा (risk-reward) परिस्थितीत बँक आता अधिक सोयीस्कर आहे.
मालमत्तेची गुणवत्ता आणि नफ्यावर प्राधान्य
व्यवस्थापनाने जोर दिला आहे की ही वाढ घाईघाईने केली जाणार नाही. नुकत्याच झालेल्या कमाईच्या अहवालादरम्यान, ग्रुप CFO देवंग घिवघेवाला यांनी सांगितले की बँकेची वाढ एका विशिष्ट मर्यादेत ठेवण्याचा मानस आहे. कर्जाची परतफेड न झाल्यास त्यासाठी बाजूला ठेवलेला पैसा (credit costs) नियंत्रणात ठेवणे आणि नफ्याचे मार्जिन सुरक्षित करणे हे उद्दिष्ट आहे. गुंतवणूकदारांसाठी, हे आक्रमक बाजारपेठेतील हिस्सेदारी मिळवण्यापेक्षा ताळेबंदाची (balance sheet) स्थिरता जपण्याच्या सावध व्यवस्थापन शैलीचे संकेत देते.
सूक्ष्मवित्त क्षेत्रात, बँक धोका कमी करण्यासाठी 'क्रेडिट गॅरंटी फंड फॉर मायक्रो युनिट्स' (Credit Guarantee Fund for Micro Units) चा वापर करत आहे. ही योजना या विभागातील नवीन कर्जांसाठी पूर्ण कव्हरेज प्रदान करते, ज्यामुळे कर्जदार पैसे फेडू शकत नाहीत अशा परिस्थितीत एक सुरक्षा जाळे निर्माण होते. अशा साधनांचा वापर करून, बँक सूक्ष्म-कर्जांशी संबंधित नैसर्गिकरित्या उच्च असलेल्या जोखमी कमी करण्याचा प्रयत्न करत आहे.
FCNR ठेवींद्वारे निधीचा आधार मजबूत करणे
कर्ज देण्यापलीकडे, बँक आपल्या व्यवसायाला निधी कसा पुरवायचा यावर काम करत आहे. भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) प्रदान केलेल्या विशेष स्वॅप विंडोचा वापर करून, बँक परकीय चलन नॉन-रेसिडेंट (FCNR-B) ठेवी सक्रियपणे लक्ष्य करत आहे. या धोरणामुळे बँकेला अनिवासी भारतीयांकडून आणि जागतिक भागीदारांकडून भांडवल मिळवणे शक्य होते.
CEO अशोक वासवानी यांनी सांगितले की बँक तीन आणि पाच वर्षांच्या ठेवींवर लक्ष केंद्रित करत आहे. सध्या, बँकेच्या निधीचा मोठा भाग अल्प-मुदतीचा (short-tenor profile) आहे, याचा अर्थ पैसा तुलनेने लवकर येतो आणि जातो. दीर्घकालीन परकीय चलन ठेवी सुरक्षित करून, बँकेला अधिक स्थिर आणि अंदाज बांधता येण्याजोगा निधी आधार तयार करायचा आहे. या वाढलेल्या लवचिकतेमुळे बँकेला व्याजदर जोखीम (interest rate risks) अधिक चांगल्या प्रकारे व्यवस्थापित करण्यात मदत होऊ शकते आणि भविष्यात मोठ्या गुंतवणूक उपक्रमांना पाठिंबा मिळू शकतो.
गुंतवणूकदारांनी काय लक्ष ठेवावे
पुढे जाताना, भागधारकांसाठी मुख्य लक्ष हे कर्जाच्या वाढीचा वेग आणि असुरक्षित पोर्टफोलिओ विस्तारत असताना बँक आपल्या मालमत्तेच्या गुणवत्तेची मेट्रिक्स (asset quality metrics) राखू शकेल की नाही यावर असेल. FCNR ठेवींचे एकत्रीकरण बँकेच्या एकूण निधी खर्चात (cost of funds) आणि निधीच्या स्थिरतेत सुधारणा करण्याच्या प्रभावीतेबद्दलही गुंतवणूकदार अद्यतने शोधतील. क्रेडिट कार्ड आणि वैयक्तिक कर्ज क्षेत्रातील स्पर्धेबद्दल कोणतीही माहिती देखील महत्त्वाची असेल, कारण सध्या अनेक बँका समान ग्राहक विभागांसाठी स्पर्धा करत आहेत.