फिनटेक प्लॅटफॉर्म Kiwi आणि Yes Bank यांच्या भागीदारीतून UPI वर क्रेडिट लाईनची सुविधा छोट्या शहरांमध्ये वेगाने पसरत आहे. यामुळे पहिल्यांदा कर्ज घेणाऱ्यांना मोठा फायदा होत आहे, पण सोबतच कर्जाचे व्यवस्थापन आणि जास्त व्याजदरासारखे धोकेही आहेत.
UPI आता फक्त पेमेंटसाठी नाही, क्रेडिटसाठीही!
भारतात युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) आता केवळ पैसे पाठवण्यासाठीच नाही, तर क्रेडिट मिळवण्याचे एक महत्त्वाचे माध्यम बनत आहे. फिनटेक प्लॅटफॉर्म Kiwi, Yes Bank सोबत भागीदारीत, 'क्रेडिट लाईन ऑन UPI' (CLOU) सेवा देत आहे. या सेवेमुळे अशा लोकांनाही आता औपचारिक बँकिंग क्रेडिट मिळत आहे, ज्यांच्याकडे पूर्वी क्रेडिट कार्ड किंवा कोणतीही क्रेडिट हिस्ट्री नव्हती.
नवा ग्राहक वर्ग आणि तरुणांचा कल
Kiwi च्या माहितीनुसार, जवळपास 50% ग्राहक असे आहेत जे पहिल्यांदाच क्रेडिट वापरत आहेत. यातील मोठा वर्ग टियर-II आणि टियर-III शहरांमधील आहे, जिथे पारंपरिक क्रेडिट कार्ड मिळवणे कठीण होते. विशेष म्हणजे, यात 30% 'जनरेशन झेड' (Gen Z) चे तरुण आहेत, जे डिजिटल आणि इन्स्टंट क्रेडिट सोल्युशन्सला प्राधान्य देत आहेत.
जलद आणि सोपे क्रेडिट
या डिजिटल क्रेडिट लाईनचे मुख्य आकर्षण म्हणजे त्यांची गती आणि सुलभता. पारंपरिक क्रेडिट कार्डांप्रमाणे जास्त कागदपत्रे आणि वेळ लागत नाही. UPI वरील या क्रेडिट लाईनमुळे 2 तासांच्या आत पात्र अर्जदारांना मंजूरी मिळते, ज्यामुळे दैनंदिन गरजांसाठी झटपट क्रेडिट उपलब्ध होते.
बँकांसाठी नवीन संधी
Yes Bank सारख्या बँकिंग पार्टनरसाठी, हे उत्पादन नवीन ग्राहक मिळवण्याचा आणि ज्यांची क्रेडिट प्रोफाइल पूर्वी 'अदृश्य' होती, अशा लोकांसाठी क्रेडिट प्रोफाइल तयार करण्याचा एक मार्ग आहे. पेमेंट फ्लोमध्ये क्रेडिट समाविष्ट केल्याने, बँकांना लोकांच्या खर्चाच्या सवयींविषयी डेटा मिळतो, ज्यामुळे त्यांची पतक्षमता (creditworthiness) कालांतराने तपासता येते.
धोके आणि मार्केटचा संदर्भ
जरी हे डिजिटल क्रेडिट आर्थिक समावेशनाला प्रोत्साहन देत असले, तरी त्यात काही धोकेही आहेत. रोजच्या पेमेंट ॲप्समध्ये क्रेडिट सुविधा असल्याने, जास्त खर्च करण्याचा किंवा कर्ज वाढवण्याचा धोका आहे. वेळेवर पैसे न भरल्यास, पारंपरिक क्रेडिट कार्डप्रमाणेच यावरही जास्त व्याजदर आणि उशिरा भरल्यास शुल्क लागू शकते, ज्यामुळे क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो.
नियामक आणि क्षेत्राच्या दृष्टीने, डिजिटल पेमेंटचे वातावरण बारकाईने पाहिले जात आहे. UPI व्यवहारांवर संभाव्य शुल्क आकारण्यासाठी सरकारकडे कायदेशीर चौकट आहे, परंतु सरकारने स्पष्ट केले आहे की हे शुल्क व्यापाऱ्यांवर (merchants) लावले जाईल, ग्राहकांवर नाही.
या उद्योगाच्या वाढीसोबत, पोर्टफोलिओची कामगिरी कशी राहते हे पाहणे महत्त्वाचे ठरेल. UPI-आधारित क्रेडिटची दीर्घकालीन व्यवहार्यता नवीन कर्जदारांच्या परतफेड करण्याच्या क्षमतेवर अवलंबून असेल. हे क्रेडिट उत्पादने कमी डिफॉल्ट दर (default rates) राखू शकतात का, यावर गुंतवणूकदार लक्ष ठेवून आहेत.