भारतातील आरोग्य विमा कंपन्या मल्टी-इयर पॉलिसींसाठी 'Accelerated EMI' हा नवीन पर्याय आणत आहेत. यामुळे ग्राहकांना एका वर्षातच संपूर्ण प्रीमियम भरता येईल. विमा क्षेत्रातील वाढीला चालना देण्यासाठी हा एक प्रयत्न आहे, मात्र यात काही छुपे खर्च आणि पॉलिसी रद्द होण्याचा धोकाही आहे.
काय आहे 'Accelerated EMI'?
भारतातील आरोग्य विमा कंपन्यांनी दीर्घकालीन आरोग्य विम्याला (Long-term Health Coverage) अधिक परवडणारे बनवण्यासाठी 'Accelerated EMI' नावाचे नवीन वैशिष्ट्य सादर केले आहे. पारंपरिक वार्षिक योजनांच्या विपरीत, हा पर्याय विशेषतः मल्टी-इयर पॉलिसींसाठी (Multi-year Policies) तयार केला आहे. यानुसार, पॉलिसीधारकांना संपूर्ण मल्टी-इयर प्रीमियम एका वर्षाच्या आत भरण्याची सोय मिळेल, जी मासिक (Monthly), त्रैमासिक (Quarterly) किंवा सहामाही (Half-yearly) हप्त्यांमध्ये विभागली जाईल. Star Health आणि Care Health Insurance सारख्या प्रमुख कंपन्यांनी हे फीचर सुरू केले आहे, जेणेकरून ग्राहकांना मल्टी-इयर पॉलिसीच्या मोठ्या एकरकमी खर्चापासून सुटका मिळेल.
व्यवसायासाठी याचं महत्त्व
भारतीय आरोग्य विमा क्षेत्रात नेहमीच सर्वसामान्यांमध्ये विमा सुरक्षा वाढवण्यावर भर दिला गेला आहे. अनेक संभाव्य ग्राहक मल्टी-इयर पॉलिसीचा खर्च एकाच वेळी भरण्यास असमर्थ असतात. हा खर्च विभागून, कंपन्यांना अधिक दीर्घकालीन ग्राहक मिळवण्याची आशा आहे. हा एक धोरणात्मक बदल आहे, कारण मल्टी-इयर पॉलिसीमुळे ग्राहक दरवर्षी विमा रद्द करतील किंवा नूतनीकरण (Renew) करणार नाहीत, हा धोका कमी होतो. जर हे यशस्वी झाले, तर वार्षिक योजनांच्या तुलनेत विमा कंपन्यांसाठी अधिक स्थिर आणि दीर्घकालीन महसूल (Revenue) मिळू शकतो.
खर्च आणि पॉलिसीचे धोके
जरी हा पर्याय खरेदी सुलभ करत असला तरी, तो नेहमीच विनाखर्चिक नसतो. काही विमा कंपन्या या पेमेंटवर 10% पर्यंत किरकोळ व्याज (Interest) आकारू शकतात. गुंतवणूकदारांनी पॉलिसी लॅप्स होण्याच्या (Policy Lapse) धोक्याकडेही लक्ष दिले पाहिजे. जर ग्राहकाने हप्ता भरला नाही, तर सामान्यतः त्यांना पैसे भरण्यासाठी 15 ते 30 दिवसांचा ग्रेस पिरियड (Grace Period) मिळतो. तरीही पैसे न भरल्यास, पॉलिसी रद्द होऊ शकते, ज्यामुळे विम्याचे संरक्षण संपुष्टात येईल. मात्र, जोपर्यंत पॉलिसी सक्रिय आहे आणि हप्ते वेळेवर भरले जात आहेत, तोपर्यंत दाव्यांची प्रक्रिया (Claims Process) ग्राहकांसाठी पूर्वीसारखीच राहील.
स्पर्धात्मक वातावरण
आरोग्य विमा क्षेत्रात स्पर्धा वाढत असताना हे नवीन वैशिष्ट्य आले आहे. HDFC ERGO, ICICI Lombard, Niva Bupa, ManipalCigna, Aditya Birla Health Insurance, Bajaj Allianz General Insurance आणि Digit सारख्या कंपन्या आधीपासूनच मानक EMI सुविधा देतात, सामान्यतः एक-वर्षांच्या योजनांसाठी. काही कंपन्यांनी 'Accelerated EMI' सादर करणे, हे मल्टी-इयर श्रेणीत उत्पादन वेगळे करण्याची आणि मानक वार्षिक EMI मॉडेल्सपेक्षा आपल्या ऑफरिंग्जमध्ये भिन्नता आणण्याचा प्रयत्न आहे.
गुंतवणूकदारांनी काय लक्ष ठेवावे?
गुंतवणूकदार आणि बाजार विश्लेषकांसाठी, हे उत्पादन वैशिष्ट्य खरोखरच दीर्घकालीन ग्राहक संपादन (Customer Acquisition) वाढवते का आणि कंपन्यांच्या नफ्यावर (Profit Margins) याचा काय परिणाम होतो, हे पाहणे महत्त्वाचे ठरेल. हे व्याज उत्पन्न अधिक वारंवार, लहान पेमेंट व्यवस्थापित करण्याच्या प्रशासकीय खर्चाची भरपाई करते की नाही हे पाहणे महत्त्वाचे ठरेल. याव्यतिरिक्त, पॉलिसी लॅप्स रेटवर (Lapse Rate) लक्ष ठेवल्यास, हे लवचिक पेमेंट स्ट्रक्चर विमा कंपन्यांसाठी दीर्घकाळात आर्थिकदृष्ट्या टिकण्यासारखे आहे की नाही, याबद्दल माहिती मिळेल.