भारतातील महिलांची क्रेडिटमध्ये धाक, पण घरांच्या कर्जात तफावत मोठी!

महिलांच्या कर्जात मोठी वाढ

भारतात महिला कर्जदार क्रेडिट मार्केटमध्ये (Credit Market) वेगाने पुढे जात आहेत. December 2020 ते December 2025 या काळात महिलांच्या क्रेडिट वाढीचा वार्षिक दर (CAGR) 14.2% इतका आहे, जो पुरुषांच्या 8.2% दरापेक्षा खूप जास्त आहे.

त्यांच्या कर्जाचा पोर्टफोलिओ 23.4% नी वाढला आहे, तर पुरुषांमध्ये ही वाढ 16.7% आहे. महिलांचे सक्रिय कर्ज (Active Loans) वार्षिक 14.8% नी वाढले आहेत, जे पुरुषांच्या तुलनेत दुप्पट आहे.

परतफेडीत अव्वल, इतर कर्जातही वर्चस्व

सर्वात महत्वाचं म्हणजे, महिला कर्जदार आर्थिक शिस्तीत पुरुषांपेक्षा अधिक सरस ठरल्या आहेत. त्यांच्या कर्जाच्या परतफेडीत (Delinquency Rate) 2.8% इतकीच समस्या आहे, जी पुरुषांच्या 3.3% पेक्षा कमी आहे.

सुरक्षित कर्ज योजनांमध्ये (Secured Lending Products) त्यांचा सहभाग मोठा आहे. गोल्ड लोन पोर्टफोलिओमध्ये त्या 43.5% आणि एज्युकेशन लोनमध्ये 36.7% वाटा उचलतात. व्यवसाय कर्जांमध्ये (Business Lending) महिला 50% पेक्षा जास्त कर्ज व्हॉल्यूम (Loan Volume) आणि लक्षणीय उत्पन्नात योगदान देतात. सुरक्षित व्यवसाय कर्जांमध्ये 61.1% ची प्रभावी वाढ दिसून आली आहे.

गृहकर्जातील विरोधाभास

या सर्व प्रगतीनंतरही, गृहनिर्माण वित्त क्षेत्रात (Housing Finance Sector) एक मोठा विरोधाभास दिसतो. अर्बन मनीच्या (Urban Money) अहवालानुसार, 2025 मध्ये 13 मोठ्या शहरी बाजारांमध्ये मंजूर झालेल्या एकूण गृहकर्जांपैकी केवळ 11% कर्ज महिलांना मिळाले. महिला भारताच्या जवळपास निम्म्या लोकसंख्येच्या असून आणि त्याच वर्षी निवासी मालमत्तांच्या नोंदणीत सुमारे 30% वाटा असूनही हा आकडा खूपच कमी आहे.

महिलांसाठी गृहकर्जाची सरासरी रक्कम (₹23 लाख) पुरुषांसाठी असलेल्या (₹29 लाख) रकमेपेक्षा कमी आहे. यातून उत्पन्नतील तफावत आणि काही संरचनात्मक अडथळे त्यांच्या कर्ज क्षमतेवर परिणाम करत असल्याचे दिसते.

तफावतीमागील कारणं

अर्बन मनीच्या अहवालानुसार, या मोठ्या तफावतीमागे सामाजिक-आर्थिक घटक कारणीभूत आहेत. यात कमी प्रमाणात नोकरीतील सहभाग, कॉर्पोरेटमधील वरिष्ठ पदांवर कमी प्रतिनिधित्व, उत्पन्नातील तफावत, करिअरमधील सातत्य नसणे आणि क्रेडिट हिस्टरी (Credit History) मर्यादित असणे यांचा समावेश आहे.

यामुळे कर्ज पात्रता कमी होते. उत्पन्न अपुरे असणे, रोजगाराच्या इतिहासात अस्थिरता आणि क्रेडिट स्कोअर (Credit Score) कमी असणे ही कर्ज नाकारण्याची सामान्य कारणं आहेत. जरी महिलांचा एकूण नोकरीतील सहभाग वाढला असला (35.3% December 2025 पर्यंत), तरीही गृहकर्जासारख्या मोठ्या आर्थिक साधनांपर्यंत समान पोहोच मिळवण्यात आव्हाने कायम आहेत.

बाजार आणि सरकारी योजना

भारतीय गृहनिर्माण वित्त बाजारात 15-16% CAGR दराने वाढ होऊन तो 2029-30 पर्यंत ₹77-81 ट्रिलियन पर्यंत पोहोचण्याची अपेक्षा आहे. अर्बन मनी आणि स्क्वेअर यार्ड्स (Square Yards) सारखे फिनटेक प्लॅटफॉर्म्स (Fintech Platforms) महत्त्वाची भूमिका बजावत आहेत. एकूण फिनटेक मार्केट 2030 पर्यंत $550.21 बिलियन पर्यंत वाढण्याची शक्यता आहे.

प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY) सारख्या सरकारी योजना महिलांना गृहमालक बनवण्यासाठी प्रोत्साहन देतात, ज्यात व्याज सबसिडी (Interest Subsidy) आणि सह-मालकी (Co-ownership) अनिवार्य करण्यासारख्या तरतुदी आहेत. अनेक राज्यांमध्ये महिलांसाठी मुद्रांक शुल्कात (Stamp Duty) सूट आणि गृहकर्जावर प्राधान्य दरांचीही सोय आहे.

अजूनही मोठे अडथळे

सरकारी धोरणे आणि क्रेडिटबाबत वाढती जागरूकता असूनही, महिलांना पुरेसे गृहवित्त मिळण्यातील मूलभूत अडथळे अजूनही कायम आहेत. सरासरी गृहकर्जाच्या रकमेतील तफावत आणि उत्पन्न व रोजगाराच्या स्थिरतेच्या चिंतेमुळे कर्ज नाकारण्याचे प्रमाण जास्त असणे, हे दर्शवते की सामाजिक-आर्थिक विषमतेमुळे महिलांना रिअल इस्टेटमध्ये संपत्ती निर्माण करण्याच्या संधींमध्ये अडथळे येत आहेत.

महिला क्रेडिट सिस्टममध्ये (Credit System) अधिकाधिक येत असल्या आणि चांगल्या परतफेडीची सवय दाखवत असल्या तरी, गृहकर्ज मंजुरीतील ही दरी दर्शवते की आर्थिक समावेशन (Financial Inclusion) उपक्रम मालमत्ता-निर्माण संधींपर्यंत समान पोहोच निर्माण करू शकलेले नाहीत. यामुळे संपत्तीच्या विषमतेला चालना मिळण्याचा धोका आहे, जरी महिला इतर क्रेडिट सेगमेंटमध्ये (Credit Segments) अधिक आर्थिक स्वातंत्र्य दाखवत असल्या तरी.

पुढील दिशा

महिलांमध्ये क्रेडिटबद्दल वाढती जागरूकता (December 2024 पर्यंत 27 दशलक्ष लोक त्यांचे क्रेडिट आरोग्य तपासत आहेत) त्यांच्या गरजेनुसार आर्थिक उत्पादनांची वाढती मागणी दर्शवते. 25-35 वयोगटातील महिला कर्जदार (50% कर्जदार) एक महत्त्वपूर्ण घटक म्हणून उदयास येत आहेत, जे त्यांची वाढती आर्थिक स्वतंत्रता दर्शवते.

तथापि, घरं यांसारखी अत्यावश्यक मालमत्ता मिळवून त्यांची पूर्ण क्षमता अनलॉक करण्यासाठी उत्पन्न समानता, करिअरची प्रगती आणि मूलभूत स्तरावर आर्थिक साक्षरता यावर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक आहे. परवडणाऱ्या गृहनिर्माण वित्त क्षेत्राची वाढ (FY30 पर्यंत INR67 ट्रिलियन अपेक्षित) यातील अंतर भरून काढण्याची एक महत्त्वाची संधी देते, जर महिलांसाठी प्रवेशातील अडथळे दूर केले गेले.