UPI मुळे क्रेडिट कार्डचा वापर वाढला: किराणा, इंधन, वीजबिलासाठीही आता होतेय क्रेडिट कार्डांची सर्रास खरेदी!

UPI मुळे क्रेडिट कार्डचा वापर वाढला

भारतात क्रेडिट कार्ड वापरण्याची पद्धत आता वेगाने बदलत आहे. UPI च्या मदतीने क्रेडिट कार्डांचा वापर रोजच्या छोट्या-मोठ्या खरेदीसाठी मोठ्या प्रमाणात वाढला आहे. आता क्रेडिट कार्ड्स फक्त मोठ्या खरेदीसाठीच नाहीत, तर रोजच्या गरजांसाठीही वापरली जात आहेत, विशेषतः लहान शहरांमध्ये जिथे सोयीसुविधांना जास्त महत्त्व दिले जाते.

UPI मुळे छोट्या व्यवहारांना चालना

RuPay क्रेडिट कार्ड आणि UPI च्या एकत्रीकरणामुळे रोजच्या क्रेडिट वापराचे चित्र पूर्णपणे बदलले आहे. SBI Card ने दिलेल्या माहितीनुसार, FY26 मध्ये UPI-लिंक्ड क्रेडिट कार्डांवरील खर्चात दर तिमाहीत 10% पेक्षा जास्त वाढ झाली आहे. किराणा माल, वीज बिल आणि इंधन यांसारख्या अत्यावश्यक गोष्टींसाठीच्या खरेदीत सर्वाधिक वाढ दिसून आली आहे. यावरून असे दिसून येते की, ग्राहक आता क्रेडिट कार्ड्सना डिजिटल पेमेंट पद्धतींचा एक अविभाज्य भाग मानू लागले आहेत, जे वारंवार होणाऱ्या छोट्या खरेदीसाठी सोयीचे ठरतात. ऑनलाइन व्यवहारांचे प्रमाण एकूण व्यवहारांपैकी सुमारे 62.5% आहे, जे या डिजिटल ट्रेंडला अधोरेखित करते.

लहान शहरे डिजिटल क्रेडिटमध्ये आघाडीवर

टियर-2 आणि टियर-3 शहरांमधून क्रेडिट कार्डांचा वापर मोठ्या प्रमाणात वाढत आहे. UPI-लिंक्ड क्रेडिट कार्डांच्या माध्यमातून वापरकर्त्यांपैकी सुमारे 77% आणि खर्चापैकी 81% या शहरांमधून येतो. RuPay वर UPI द्वारे कमी किमतीचे व्यवहार शक्य झाल्यामुळे मोठ्या शहरांपलीकडेही क्रेडिटची उपलब्धता वाढली आहे, ज्यामुळे आर्थिक समावेशनाला (Financial Inclusion) चालना मिळाली आहे.

नवीन खर्चाच्या सवयी

ग्राहक आता विविध गरजांनुसार रिवॉर्ड्स (Rewards) मिळवण्यासाठी अनेक क्रेडिट कार्ड्स वापरत आहेत. EMIs (Equated Monthly Installments) चा वापर देखील आता लहान शहरांमध्येही वाढला आहे, कारण लोक बजेट व्यवस्थापित करण्याचे चांगले मार्ग शोधत आहेत. FY26 मध्ये, भारतातील एकूण क्रेडिट कार्ड खर्चाचे प्रमाण सुमारे ₹23.62 लाख कोटी होते आणि 118.6 दशलक्ष कार्ड्स वापरात होती. या कार्ड बेसमध्ये 8% वाढ झाली आहे. मात्र, नवीन कार्डांची भरती FY24 मधील 19% वरून FY26 मध्ये 8% पर्यंत कमी झाली आहे, कारण कर्ज देणाऱ्या संस्था क्रेडिट गुणवत्तेवर (Credit Quality) अधिक लक्ष केंद्रित करत आहेत. प्रति कार्ड सरासरी खर्च देखील कमी झाला आहे, जो वारंवार होणारे छोटे व्यवहार दर्शवतो.

बाजारातील स्पर्धा आणि गतिमानता

UPI च्या RuPay सोबतच्या एकत्रीकरणामुळे क्रेडिट कार्ड व्यवहारांमध्ये RuPay चा बाजार हिस्सा लक्षणीयरीत्या वाढला आहे, जो अंदाजे 38% पर्यंत पोहोचला आहे. UPI ची व्यापारी स्वीकृती (Merchant Acceptance) जास्त असल्याने RuPay ला याचा फायदा होत आहे. Visa आणि Mastercard हे देखील प्रमुख खेळाडू आहेत, परंतु UPI सोबत RuPay च्या विशेष प्रवेशामुळे स्पर्धेचे चित्र बदलले आहे. मे 2026 पर्यंत, SBI Card चे मार्केट कॅप सुमारे $6.50 अब्ज होते आणि P/E गुणोत्तर 29.7 होते. HDFC Bank, ICICI Bank आणि Axis Bank यांसारख्या इतर प्रमुख बँका देखील क्रेडिट कार्ड सेवा देतात. SBI Card चा FY26 मधील निव्वळ नफा 13% ने वाढून ₹2,167 कोटी झाला, तर महसूल 10% ने वाढून सुमारे ₹19,900 कोटी झाला. तथापि, FY25 मधील 19% वरून FY26 मध्ये त्याचा बाजार हिस्सा किंचित कमी होऊन 18.6% झाला. क्रेडिट कार्डांवरील खर्च वाढत असला तरी, नवीन कार्डांच्या वाढीतील घट आणि प्रति कार्ड सरासरी खर्चातील घट हे वेगाने वाढ झाल्यानंतर सामान्य वाढीच्या दराकडे परत येण्याचे संकेत असू शकतात.

संभाव्य धोके आणि आव्हाने

वाढलेल्या वापरासोबतच काही धोकेही आहेत. नवीन कार्डांच्या संख्येत झालेली घट दर्शवते की कर्ज देणाऱ्या संस्था खंडापेक्षा (Volume) क्रेडिट गुणवत्तेला प्राधान्य देत आहेत. जानेवारी 2026 मध्ये प्रति कार्ड सरासरी खर्चात 3% ची मासिक घट होऊन तो सुमारे ₹17,100 पर्यंत खाली आला, जो विवेकाधीन खर्चात (Discretionary Spending) घट आणि लहान, वारंवार होणाऱ्या खरेदीकडे कल दर्शवतो. बाजारपेठ अत्यंत केंद्रित आहे, जिथे शीर्ष पाच जारीकर्त्यांकडे 80% पेक्षा जास्त खर्च आहे, ज्यामुळे स्पर्धेवर मर्यादा येऊ शकते. SBI Card ने FY26 मध्ये 2.41% च्या बुडीत कर्जासह (Bad Debt) आपल्या मालमत्तेची गुणवत्ता राखली असली तरी, संपूर्ण उद्योगात असुरक्षित कर्जांमध्ये (Unsecured Lending) वाढती थकितता (Delinquencies) चिंताजनक आहे. SBI Card चा ऑपरेटिंग खर्च देखील Q4 FY26 मध्ये वर्षा-दर-वर्षा 24% ने वाढून ₹2,561 कोटी झाला, ज्यामुळे नफ्यावर दबाव येण्याची शक्यता आहे.