भारतातील एज्युकेशन लोनची मागणी लहान शहरांकडे वळली!

भारतात एज्युकेशन लोन (Education Loan) घेण्याच्या पद्धतीत मोठा बदल होताना दिसत आहे. आता लहान शहरांमधील विद्यार्थीही उच्च शिक्षणासाठी आणि करिअर घडवण्यासाठी जास्त प्रमाणात कर्ज घेत आहेत. Kuhoo Finance च्या आकडेवारीनुसार, जानेवारी 2025 ते जुलै 2026 या काळात आलेल्या एकूण अर्जांपैकी तब्बल 86.5% अर्ज टियर II आणि टियर III शहरांमधून आले आहेत. यावरून हे स्पष्ट होते की उच्च शिक्षणाची आणि कौशल्य विकासाची आवड आता मोठ्या शहरांपुरती मर्यादित राहिलेली नाही.

नोकरी-केंद्रित कोर्सेसमुळे मागणीत वाढ

विद्यार्थी कोणत्या प्रकारचे शिक्षण घेत आहेत, यातही बदल झाला आहे. नोकरी-प्रशिक्षण कार्यक्रमांसाठी (Job-Training Programs) कर्जाचे सर्वाधिक वितरण झाले, जे 41.7% होते. याखालोखाल एमबीए (MBA) प्रोग्राम्स 29% वाटा उचलला. इंजिनिअरिंग आणि मेडिकल कोर्सेससारख्या इतर क्षेत्रांचा हिस्सा कमी होता. या ट्रेंडमुळे असे दिसून येते की विद्यार्थी आणि त्यांचे कुटुंब अशा शिक्षण मार्गांना प्राधान्य देत आहेत, जे थेट करिअरच्या संधी देतात आणि लवकर नोकरी मिळवून देतात.

भौगोलिकदृष्ट्या मागणी व्यापक आहे. उत्तर प्रदेश आणि महाराष्ट्र राज्यांनी अर्जांच्या संख्येमध्ये अनुक्रमे 12.87% आणि 12.52% सह देशात आघाडी घेतली. कर्नाटक, बिहार आणि तामिळनाडू यांसारख्या इतर राज्यांनीही लक्षणीय व्यवहार नोंदवले, ज्यामुळे असे दिसून येते की उच्च शिक्षणाची आवड ही केवळ एका विशिष्ट भागापुरती मर्यादित नसून देशभरात पसरलेली आहे.

गुंतवणूकदार आणि क्षेत्रातील धोके

आर्थिक क्षेत्रावर लक्ष ठेवणाऱ्या गुंतवणूकदारांसाठी, हा ट्रेंड बँका आणि नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (NBFCs) साठी वाढीच्या संधी कोठे असू शकतात, याबद्दल अंतर्दृष्टी देतो. तथापि, लहान शहरांमध्ये विस्तार करण्याचे स्वतःचे आव्हान आहे. एज्युकेशन लोन हे एक रिटेल ॲसेट क्लास (Retail Asset Class) आहे, ज्यात नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट (NPA) चे प्रमाण जास्त असू शकते. कर्ज बुडाल्यास, विशेषतः असुरक्षित कर्जांसाठी किंवा सध्याच्या उत्पन्नाऐवजी भविष्यातील कमाईच्या क्षमतेवर आधारित कर्जांची वसुली करणे कठीण होऊ शकते.

या क्षेत्रातील अनेक कर्जदार आता पारंपारिक तारण किंवा क्रेडिट इतिहासावर पूर्णपणे अवलंबून न राहता विद्यार्थ्यांची क्षमता तपासण्यासाठी AI-आधारित अंडररायटिंग मॉडेल्स (AI-driven Underwriting Models) वापरत आहेत. यामुळे कर्जाची उपलब्धता वाढण्यास मदत होते, परंतु यामुळे ऑपरेशनल आणि मॉडेलचे धोकेही वाढतात. मालमत्तेची गुणवत्ता टिकवून ठेवता येईल का, हे पाहण्यासाठी गुंतवणूकदार या नवीन अंडररायटिंग धोरणांवर बारकाईने लक्ष ठेवून आहेत.

याव्यतिरिक्त, एक NBFC म्हणून, एज्युकेशन लोन रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या (RBI) नियामक मार्गदर्शक तत्त्वांसाठी आणि व्याजदर चक्रांसाठी (Interest Rate Cycles) संवेदनशील आहे. कंपन्या लहान बाजारपेठांमध्ये प्रवेश करत असताना, त्यांना डिजिटल ग्राहक संपादन खर्च (Digital Customer Acquisition Costs) आणि कमी औपचारिक क्रेडिट डेटा असलेल्या प्रदेशांमध्ये पतपात्रता (Creditworthiness) तपासण्याच्या तांत्रिक आव्हानांचे व्यवस्थापन करावे लागेल. या प्रदेशांमधील कर्जाच्या परतफेडीच्या दीर्घकालीन पद्धतींवर लक्ष ठेवणे, हे या उद्योगाच्या स्थिरतेसाठी एक महत्त्वपूर्ण घटक ठरेल.