डिजिटल फसवणूक वाढली! AI चा वापर वाढला, RBI ची नवी योजना

भारतात डिजिटल फसवणुकीचा धोका वाढला

भारताची डिजिटल अर्थव्यवस्था वेगाने वाढत असताना, सायबर गुन्हेगारीचा धोकाही वाढला आहे. UPI सारख्या प्लॅटफॉर्मवर दर महिन्याला 22 अब्ज पेक्षा जास्त व्यवहार होत असले तरी, फसवणुकीतून होणारे नुकसान प्रचंड वाढले आहे. केवळ 2024-25 या आर्थिक वर्षात बँकेच्या फसवणुकीतून ₹36,014 कोटींचे नुकसान झाले आहे, जे मागील वर्षाच्या तुलनेत जवळपास तिप्पट आहे. या वाढीमुळे अनेक लहान-सहान फसवणुकींऐवजी आता मोठ्या आणि उच्च-मूल्याच्या फ्रॉड्सचे प्रमाण वाढले आहे.

AI आणि फेक आयडेंटिटीमुळे फसवणूक अधिक धोकादायक

फसवणुकीच्या या वाढत्या धोक्यामागे गुन्हेगारांनी वापरलेले प्रगत तंत्रज्ञान आहे. आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) वापरून अत्यंत खात्रीशीर वाटणारे बनावट मेसेज, ओळख आणि आवाज तयार केले जात आहेत, ज्यामुळे खरे ग्राहक कोण आणि फसवा कोण हे ओळखणे कठीण झाले आहे. बनावट ओळखी (Synthetic Identities) तयार करणे, ज्यात खरी आणि खोटी माहिती एकत्र केली जाते, हा आता फसवणुकीचा मुख्य मार्ग बनला आहे. या बनावट व्यक्ती पडताळणीच्या सुरुवातीच्या टप्प्यातून सहज पास होतात आणि नंतर अचानक मोठ्या प्रमाणात क्रेडिट घेऊन गायब होतात, ज्याला 'बस्ट-आउट' फ्रॉड म्हणतात. 'फ्रॉड-ॲज-ए-सर्व्हिस' (Fraud-as-a-service) प्लॅटफॉर्ममुळे तर गुन्हेगारांसाठी हे काम आणखी सोपे झाले आहे.

संघटित फसवणूक आणि RBI ची नवी पावले

आजकाल फसवणूक मोठ्या नेटवर्कद्वारे केली जात आहे. लाखो खाती ताब्यात घेण्याचे प्रयत्न यशस्वी होत आहेत, तसेच 1.1 दशलक्ष पेक्षा जास्त संशयास्पद 'म्यूल अकाऊंट्स' (Mule Accounts) ओळखली गेली आहेत, जी चोरीचे पैसे फिरवण्यासाठी वापरली जातात. हे पैसे अनेक स्तरांवरून वेगाने फिरवले जातात, ज्यामुळे त्यांचा माग काढणे आणि पैसे परत मिळवणे खूप कठीण होते. या वाढत्या धोक्याला सामोरे जाण्यासाठी, भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) नवीन सुरक्षा उपायांचा विचार करत आहे. यामध्ये उच्च-मूल्याच्या व्यवहारांसाठी एका तासाचा 'कूलिंग-ऑफ' कालावधी (cooling-off period), अधिकृत प्रमाणीकरण (additional authentication) आणि संशयास्पद खात्यांमध्ये पैसे जमा करण्यावर मर्यादा घालणे यासारख्या उपायांचा समावेश आहे.

डिजिटल क्रांतीसोबत सुरक्षा उपायांची गती कमी

भारतातील वेगाने होणारे डिजिटल परिवर्तन, विशेषतः UPI व्यवहारांमध्ये झालेली प्रचंड वाढ, अनेक संस्थांच्या फसवणूक ओळखण्याच्या (fraud detection) क्षमतेपेक्षा जास्त आहे. जुन्या सिस्टीम रिअल-टाइम व्यवहारांशी जुळवून घेऊ शकत नाहीत आणि पैसे गायब झाल्यानंतरच त्या सक्रिय होतात. ब्युरो (Bureau) सारख्या कंपन्यांच्या अंदाजानुसार, उपलब्ध तंत्रज्ञानाचा वापर करून ₹1,120 कोटींचे नुकसान टाळता आले असते. बँका, फिनटेक कंपन्या आणि कायद्याची अंमलबजावणी करणाऱ्या एजन्सीमधील माहितीचे विखंडन (fragmentation) गुन्हेगारी नेटवर्कचे एकत्रित चित्र मिळविण्यात अडथळा आणते. जगभरात, फसवणूक ओळखण्याची अचूकता 40% पर्यंत सुधारण्यासाठी AI चा वापर केला जात आहे, परंतु AI चा वापर गुन्हेगार डीपफेक (deepfakes) आणि इतर अत्याधुनिक हल्ल्यांसाठीही करत आहेत, ज्यामुळे 2025 मध्ये केवळ डीपफेक फसवणुकीमुळे ₹70,000 कोटींचे नुकसान होण्याची शक्यता आहे.

कायमस्वरूपी त्रुटींमुळे फसवणूक रोखणे आव्हानात्मक

सरकारी प्रयत्न आणि तांत्रिक प्रगती असूनही, अनेक सिस्टीममध्ये अजूनही त्रुटी आहेत. RBI ने वारंवार आर्थिक संस्थांमधील IT गव्हर्नन्समध्ये (IT Governance) कमतरता असल्याचे नमूद केले आहे. 'म्यूल अकाऊंट्स'चा मोठ्या प्रमाणावर वापर केल्यामुळे बेकायदेशीर पैशांचा माग काढणे अधिक गुंतागुंतीचे होते. तसेच, फसवणुकीच्या घटनांची रिपोर्टिंग उशिरा होत असल्याने सध्याच्या धोक्यांच्या खऱ्या प्रमाणाबद्दल अनिश्चितता आहे. ज्या वेगाने आणि ज्या प्रमाणात भारताची डिजिटल पेमेंट सिस्टीम यशस्वी झाली आहे, त्याच कारणांमुळे ती फसवणुकीचे मोठे लक्ष्य बनली आहे. फसवणूक अधिक औद्योगिकीकृत आणि स्वयंचलित होत असल्याने, AI आणि संघटित नेटवर्कचा वापर करून जुन्या सुरक्षा प्रणालींना सहजपणे भेदले जात आहे.

तंत्रज्ञानाची शर्यत सुरूच

भारतातील डिजिटल फसवणुकीविरुद्धची लढाई ही तंत्रज्ञानाची एक सतत चालणारी शर्यत आहे. AI संरक्षणसाठी शक्तिशाली क्षमता देत असले तरी, गुन्हेगार देखील नवनवीन मार्ग शोधतच राहतील. RBI ने प्रस्तावित केलेले उपाय महत्त्वाचे असले तरी, ते व्यवहारांच्या वेगावर परिणाम करू शकतात. या उपायांची परिणामकारकता त्यांची अंमलबजावणी आणि सुरक्षा प्रोटोकॉलच्या सततच्या अद्ययावतीकरणावर अवलंबून असेल. उद्योगांमधील सहकार्य, माहितीचे अधिक चांगल्या प्रकारे वाटप आणि डिजिटल साक्षरतेवर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक असेल. भविष्यात AI-आधारित विश्लेषण आणि मानवी देखरेख यांचा एकत्रित दृष्टिकोन अधिक महत्त्वाचा ठरेल.