भारतीय बँकांनी रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) कडे नवीन डिजिटल पेमेंट सुरक्षा नियमांवर लवचिकता दाखवण्याची मागणी केली आहे. फसवणूक कमी करण्याच्या उद्देशाचे समर्थन करत असतानाच, बँकांना भीती आहे की कठोर नियमांमुळे ग्राहकांसाठी व्यवहार करणे कठीण होऊ शकते आणि UPI सारख्या जलद पेमेंट सिस्टीममध्ये अडथळे निर्माण होऊ शकतात.
काय आहे प्रकरण?
रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) डिजिटल पेमेंटची सुरक्षा वाढवण्यासाठी आणि ग्राहकांना फसवणुकीपासून वाचवण्यासाठी नवीन नियम लागू करण्याच्या तयारीत आहे. या प्रस्तावित नियमांनुसार, ₹10,000 पेक्षा जास्त रकमेच्या व्यवहारांना एक तासाचा अनिवार्य विलंब (mandatory cooling-off period) लागू होऊ शकतो. तसेच, ₹50,000 पेक्षा जास्त रकमेच्या व्यवहारांमध्ये ज्येष्ठ नागरिकांसाठी अतिरिक्त प्रमाणीकरण (additional authentication) आवश्यक असेल.
या उपायांमुळे फसवणूक कमी होईल, याला बँकांनी दुजोरा दिला आहे. मात्र, या नियमांच्या अंमलबजावणीत येणाऱ्या अडचणींबाबत त्यांनी RBI कडे चिंता व्यक्त केली आहे. भारतीय बँकिंग क्षेत्राचे म्हणणे आहे की, फसवणूक रोखण्यासाठी असा लवचिक दृष्टिकोन (flexible approach) असावा, ज्यामुळे डिजिटल पेमेंटची गती आणि कार्यक्षमता अबाधित राहील.
ऑपरेशनल खर्च आणि सिस्टममधील बदल
बँकांसाठी हे बदल केवळ सॉफ्टवेअर अपडेट नाहीत. यासाठी ट्रान्झॅक्शन प्रोसेसिंग सिस्टीममध्ये मोठे बदल करावे लागतील. यात पेमेंट रांगेत लावणे, थांबवणे आणि विलंबाच्या वेळेत रद्द करण्याची सोय यांचा समावेश आहे. बँकिंग तज्ञांच्या मते, या सिस्टीमिक अपग्रेड्समुळे कंपन्यांचा खर्च लक्षणीय वाढणार आहे.
विशेष म्हणजे, युनिफाईड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) सारख्या सेवांच्या आर्थिक व्यवस्थापनाचा ताण बँकांवर आधीच आहे. सध्याच्या झिरो मर्चंट डिस्काउंट रेट (MDR) पॉलिसीमुळे, UPI व्यवहारांसाठी बँका किंवा पेमेंट प्रोव्हायडर्स व्यापाऱ्यांकडून कोणतेही शुल्क आकारत नाहीत. याचा अर्थ UPI चे मोठे इन्फ्रास्ट्रक्चर सांभाळण्याचा सुमारे ₹10,000 कोटी वार्षिक खर्च बँकांवरच येतो. अशा परिस्थितीत, नवीन नियमांमुळे वाढणारा खर्च त्यांच्यासाठी चिंतेचा विषय ठरत आहे.
ग्राहकांच्या सोयीवर परिणाम?
भारतातील डिजिटल पेमेंट सिस्टीमची सर्वात मोठी ताकद म्हणजे तिची तात्काळ (instant) सेवा. बँकांना भीती आहे की जर हे नियम सरसकट लागू झाले, तर वापरकर्त्याच्या अनुभवावर (user experience) नकारात्मक परिणाम होईल. उदाहरणार्थ, इलेक्ट्रॉनिक वस्तू किंवा प्रवासाच्या तिकिटांसारख्या मोठ्या खरेदीसाठी आपोआप होणारा विलंब, सामान्य ग्राहकांसाठी अनावश्यक गैरसोय निर्माण करू शकतो. तसेच, ज्येष्ठ नागरिकांसाठी 'विश्वसनीय व्यक्ती' (trusted person) द्वारे प्रमाणीकरणाची अट गैरसोयीची ठरू शकते, जर ती व्यक्ती उपलब्ध नसेल तर व्यवहार रखडू शकतात.
बँका सुचवत आहेत की RBI ने नियम सर्वांसाठी समान लागू करण्याऐवजी काही अपवाद आणि लवचिकतेची सोय द्यावी, जेणेकरून दैनंदिन व्यवहार सुरळीत चालू राहतील.
सुरक्षा आणि कार्यक्षमता यांचा समतोल
नियामक (regulators) आणि कर्जदारांसमोरील आव्हान हे सुरक्षा आणि विकासाचा समतोल साधणे आहे. अधिकृत पुश पेमेंट (APP) फसवणूक रोखणे महत्त्वाचे आहे, परंतु बँकांना हे देखील सुनिश्चित करायचे आहे की या उपायांमुळे डिजिटल व्यवहारांना प्रोत्साहन मिळणे थांबणार नाही.
उद्योग क्षेत्राकडून मिळालेला अभिप्राय (feedback) जोर देतो की, हे पेमेंट विलंब केवळ विशिष्ट उच्च-जोखीम असलेल्या व्यवहारांसाठी असावेत. सर्वच व्यवहारांवर नियम लागू केल्यास, उच्च सुरक्षा मानके राखतानाच अनावश्यक अडथळे टाळता येतील, असा विश्वास बँकांना वाटतो.
गुंतवणूकदारांनी काय पाहावे?
RBI आता उद्योगाकडून मिळालेल्या अभिप्रायाचा आढावा घेईल आणि त्यानंतर अंतिम नियमावली जाहीर करेल. गुंतवणूकदारांनी यावर लक्ष ठेवावे. कोणते व्यवहार प्रभावित होतील आणि अंमलबजावणीची अंतिम टाइमलाइन काय असेल, हे समजून घेणे महत्त्वाचे ठरेल. तसेच, आगामी तिमाही अहवालांमध्ये (quarterly reports) बँकांच्या ऑपरेशनल खर्चावर होणारा परिणाम तपासणे आवश्यक असेल, कारण नवीन सुरक्षा नियमांचे पालन करण्यासाठी त्यांना आपल्या डिजिटल प्लॅटफॉर्म्सवर अधिक भांडवल गुंतवावे लागू शकते.