भारतीय बँका आता लघु, सूक्ष्म आणि मध्यम उद्योगांना (MSME) कर्ज देताना अधिक सावध पवित्रा घेत आहेत. क्रेडिट ग्रोथ (Credit Growth) मंदावून **12.7%** वर आली असून, कर्जाची परतफेड उशिराने होण्याच्या प्रमाणात वाढ झाली आहे. यामुळे, बँका आता कर्ज मंजूरीसाठी कठोर निकष लावत आहेत.
काय घडले?
सध्या भारतीय बँका लघु, सूक्ष्म आणि मध्यम उद्योगांना (MSME) कर्ज देण्याबाबत अधिक सावध झाल्या आहेत. एप्रिल महिन्यातील आकडेवारीनुसार, या क्षेत्रासाठी क्रेडिट ग्रोथ (Credit Growth) वर्षाला 12.7% पर्यंत मंदावली आहे. मागील तिमाहीत ही वाढ 18% ते 20% होती, जी आता लक्षणीयरीत्या कमी झाली आहे. सक्रिय कर्जांच्या संख्येतही फक्त 2.5% वाढ दिसून येते, जी पूर्वीच्या तुलनेत खूपच कमी आहे.
रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या (RBI) आकडेवारीनुसार, MSME क्षेत्राला एकूण कर्ज ₹14.49 लाख कोटी इतके स्थिर राहिले आहे, जे मार्चमधील ₹15 लाख कोटींच्या तुलनेत थोडे कमी आहे. या संकेतांना प्रतिसाद म्हणून, बँका आता नवीन कर्ज मंजूरीपूर्वी अंतर्गत तपासणी अधिक मजबूत करत आहेत आणि कठोर मानके वापरत आहेत.
बँकांसाठी ऍसेट क्वालिटीचे महत्त्व
कर्जाची परतफेड उशिरा होण्याच्या (Delinquency Rates) संख्येत वाढ दिसून येत आहे. 31 ते 90 दिवसांपर्यंत उशिरा होणाऱ्या कर्जांचे प्रमाण 1.8% पर्यंत वाढले आहे, तर 90 दिवसांपेक्षा जास्त उशिरा होणाऱ्या कर्जांचे प्रमाण 7.8% पर्यंत पोहोचले आहे.
बँकिंग क्षेत्रात हा फरक सर्वत्र सारखा नाही. सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांना (Public Sector Banks) खासगी बँकांच्या तुलनेत जास्त ताण जाणवत आहे. या बँकांमध्ये सुरुवातीच्या टप्प्यातील डिफॉल्सी 3% पर्यंत वाढली आहे. गुंतवणूकदारांसाठी हे एक महत्त्वाचे निरीक्षण आहे, कारण कर्जासाठी बाजूला ठेवावी लागणारी रक्कम (Credit Costs) थेट बँकेच्या नफ्यावर आणि मालमत्तेवरील परताव्यावर (Return on Assets) परिणाम करते.
तणावाची प्रमुख कारणे
बाह्य घटकांमुळे लहान व्यवसायांच्या परतफेड क्षमतेवर दबाव येत आहे. जागतिक पुरवठा साखळीतील (Global Supply Chain) अडथळे आणि वाढलेल्या उत्पादन खर्चामुळे (Input Costs), विशेषतः पश्चिम आशियातील संघर्षामुळे, लहान कंपन्यांच्या नफ्यावर परिणाम होत आहे. वस्त्रोद्योग, रसायने आणि ऑटो कंपोनंट्स यांसारखे उद्योग या खर्चामुळे अधिक संवेदनशील असल्याचे दिसत आहे. बँका या उद्योगांवर बारकाईने लक्ष ठेवून आहेत की, हा ताण तात्पुरता आहे की डिफॉल्टच्या मोठ्या चक्राची सुरुवात आहे.
सरकारी मदतीची भूमिका
बँका जरी सावध असल्या तरी, मदतीसाठी काही योजना उपलब्ध आहेत. मायक्रो आणि स्मॉल एंटरप्रायझेससाठी (CGTMSE) आणि आपत्कालीन क्रेडिट लाइन गॅरंटी स्कीम (ECLGS) सारख्या सरकारी योजना एक आधार म्हणून काम करत आहेत. या योजना कर्जदारांना सुरक्षितता देतात आणि जोखीम व्यवस्थापित करण्यास मदत करतात. तथापि, काही कंपन्या खबरदारीचा उपाय म्हणून या सुविधांचा लाभ घेत आहेत, जे लहान व्यवसाय क्षेत्रातील अनिश्चिततेचे चित्र दर्शवते.
गुंतवणूकदारांनी पुढे काय पहावे?
गुंतवणूकदारांसाठी, MSME विभागामध्ये जास्त एक्सपोजर (Exposure) असलेल्या बँकांच्या तिमाही निकालांवर लक्ष ठेवणे महत्त्वाचे ठरेल. विशेषतः, त्यांच्या अर्निंग कॉल्समध्ये (Earnings Calls) क्रेडिट कॉस्ट आणि ऍसेट क्वालिटी ट्रेंडबद्दलच्या (Asset Quality Trends) अपडेट्सवर लक्ष द्या. जर डिफॉल्सी वाढत राहिली, तर बँका सावध कर्ज देण्याची रणनीती कायम ठेवू शकतात, ज्यामुळे आगामी तिमाहीत त्यांच्या कर्ज पुस्तकांची वाढ मर्यादित होऊ शकते. खासगी किंवा सार्वजनिक क्षेत्रातील बँ या क्रेडिट कॉस्टवर किती प्रभावीपणे नियंत्रण ठेवतात, हे त्यांच्या भविष्यातील कामगिरीचे मूल्यांकन करण्यासाठी महत्त्वाचे ठरेल.