मार्च २०२६ पर्यंत, भारतात फक्त ५.२ कोटी युनिक युझर्सनी १०.७ कोटी ॲक्टिव्ह क्रेडिट कार्ड्स वापरली आहेत. मल्टी-कार्डिंगकडे होणारे हे स्थित्यंतर दर्शवते की बँका नवीन ग्राहक जोडण्याऐवजी विद्यमान ग्राहकांना अधिक क्रेडिट सुविधा देत आहेत. भारतातील ग्राहक कर्ज क्षेत्राची वाढ आणि जोखीम समजून घेण्यासाठी हा ट्रेंड महत्त्वाचा आहे.
क्रेडिट कार्ड धोरणात मोठा बदल
भारतीय बँकांनी क्रेडिट कार्ड्सबाबत आपली रणनीती बदलली आहे. आता नवीन ग्राहक मिळवण्यावर लक्ष केंद्रित करण्याऐवजी, बँका विद्यमान ग्राहकांना एकापेक्षा जास्त कार्ड्स घेण्यास प्रोत्साहित करत आहेत. मार्च २०२६ पर्यंत, भारतात १०.७ कोटी सक्रिय क्रेडिट कार्ड्स होती, तर केवळ ५.२ कोटी युनिक वापरकर्ते होते. यावरून स्पष्ट होते की, बँका व्यापक विस्ताराऐवजी सध्याच्या ग्राहकांकडून अधिक उत्पन्न मिळवण्याचा प्रयत्न करत आहेत.
मल्टी-कार्डिंग ट्रेंड आणि जोखमीचे घटक
'Beyond the Swipe' या TransUnion Cibil रिपोर्टनुसार, गेल्या दशकात एकूण क्रेडिट कार्ड्सची वाढ नवीन कार्डधारकांच्या वाढीपेक्षा जास्त झाली आहे. मार्च २०१६ ते मार्च २०२६ दरम्यान, एकूण सक्रिय कार्ड्स २.१ कोटींवरून १०.७ कोटींपर्यंत, म्हणजेच ५.१ पटीने वाढली. याच काळात, युनिक कार्डधारकांची संख्या केवळ १.४ कोटींवरून ५.२ कोटींपर्यंत, म्हणजे ३.६ पटीने वाढली. एक महत्त्वाचा ट्रेंड म्हणजे, आता सुमारे २२% क्रेडिट कार्ड धारकांकडे तीन किंवा अधिक कार्ड्स आहेत, जी एक दशकापूर्वी १२% होती. गुंतवणूकदारांसाठी याचे महत्त्वाचे परिणाम आहेत. यामुळे बँकांसाठी व्यवहार व्हॉल्यूम (Transaction Volumes) आणि फी उत्पन्न (Fee Income) वाढते, परंतु वापरकर्ते व्यवस्थापित करू शकतील त्यापेक्षा जास्त कर्ज घेतल्यास क्रेडिट जोखीम वाढू शकते, विशेषतः आर्थिक तणावाच्या काळात.
क्रेडिट पेनिट्रेशन आणि भौगोलिक वाढ
मल्टी-कार्डिंगमध्ये वाढ होऊनही, मार्च २०२६ पर्यंत भारतातील क्रेडिट कार्ड पेनिट्रेशन (Credit Penetration) क्रेडिट-ॲक्टिव्ह ग्राहकांच्या २५% आहे. हे विकसित आंतरराष्ट्रीय बाजारांच्या तुलनेत खूपच कमी आहे, जिथे यूकेमध्ये ७०% आणि हाँगकाँगमध्ये ९८% पेनिट्रेशन आहे. तथापि, बाजारात लोकसंख्याशास्त्रीय बदल दिसून येत आहेत. मार्च २०२६ पर्यंत आपले पहिले क्रेडिट कार्ड घेणाऱ्या सुमारे ५०% लोक Gen Z (३० वर्षे किंवा त्यापेक्षा कमी वयाचे) होते. तसेच, या नवीन क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांपैकी ४६% निम-शहरी आणि ग्रामीण भागातील आहेत. यावरून असे सूचित होते की, सध्या बँका शहरी ग्राहकांवर लक्ष केंद्रित करत असल्या तरी, एक मोठा, न वापरलेला विभाग आहे जो दीर्घकालीन वाढीला चालना देऊ शकतो.
बँकिंग आणि ग्राहक वित्त क्षेत्रावर लक्ष ठेवणारे गुंतवणूकदार या ट्रेंडचा बँक नफा आणि मालमत्तेच्या गुणवत्तेवर कसा परिणाम होतो हे पाहू शकतात. कमी ग्राहक अधिग्रहण खर्चामुळे (Customer Acquisition Costs) विद्यमान ग्राहकांवर अवलंबून राहिल्याने अल्प मुदतीत कार्यक्षमता सुधारू शकते. तथापि, या धोरणाची टिकाऊपणा ग्राहकांच्या डिफॉल्टशिवाय (Defaults) अनेक क्रेडिट लाइन्स व्यवस्थापित करण्याच्या क्षमतेवर अवलंबून आहे. बाजारातील निरीक्षकांसाठी पुढील महत्त्वाचे अपडेट हे असेल की, जेव्हा हे मल्टी-कार्ड वर्तन विविध सामाजिक-आर्थिक विभागांमध्ये अधिक सामान्य होईल, तेव्हा बँक बॅलन्स शीट्स क्रेडिट खर्चांना कसे दर्शवतात.