Whalesbook
मोठे आणि संस्थात्मक फ्रॉड वाढले
बँकिंग सुरक्षेबद्दल बोलताना अनेकदा डिजिटल धोक्यांवर लक्ष केंद्रित केले जाते. मात्र, भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या (RBI) नवीन आकडेवारीनुसार, देशातील बँकिंग फ्रॉडचे स्वरूप बदलत आहे. अहवालानुसार, रिपोर्ट केलेल्या फ्रॉडच्या घटनांमध्ये 50% पेक्षा जास्त घट झाली असली तरी, प्रत्येक घटनेमागील सरासरी नुकसान मूल्य लक्षणीयरीत्या वाढले आहे. यावरून असे दिसते की, फसवणूक करणारे आता कमी मूल्याच्या डिजिटल फसवणुकीऐवजी मोठ्या कर्जांना लक्ष्य करत आहेत. विशेषतः, कर्जांच्या (ॲडव्हान्सेस) सेगमेंटमध्ये झालेल्या नुकसानीचे प्रमाण एकूण फ्रॉडच्या 85% आहे. यावरून हे स्पष्ट होते की, सायबर सुरक्षा अपयशी ठरण्याऐवजी कर्ज देण्याची आणि त्यावर लक्ष ठेवण्याची प्रक्रिया कमकुवत आहे.
सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका असुरक्षित?
सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांना फ्रॉडचा सर्वाधिक फटका बसत आहे. या बँकांमधील रिपोर्ट केलेल्या फ्रॉडचे प्रमाण ₹35,709 कोटींपर्यंत वाढले आहे. खाजगी बँकांच्या तुलनेत सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचे नुकसान खूप जास्त आहे. याचे मुख्य कारण म्हणजे जुन्या कार्यपद्धती आणि मोठ्या पायाभूत सुविधा तसेच औद्योगिक कर्जांमधील जास्त सहभाग. खाजगी बँकांनाही फ्रॉडमुळे नुकसान झाले असले तरी, त्यांच्याकडील डिजिटल आणि अधिक कार्यक्षम जोखीम व्यवस्थापन प्रणालीमुळे (risk management systems) त्यांना मोठ्या नुकसानीपासून काही प्रमाणात संरक्षण मिळाले आहे. सार्वजनिक आणि खाजगी बँकांमधील या फरकामुळे त्यांच्या कार्यान्वयन लवचिकतेतील (operational resilience) तफावत दिसून येते.
नियामक 'किल स्विच' आणि त्याच्या मर्यादा
डिजिटल फसवणूक रोखण्यासाठी, मध्यवर्ती बँक डिजिटल खात्यांसाठी युनिव्हर्सल 'किल स्विच' आणि कार्ड व्यवहारांवर अधिक नियंत्रण आणण्याचा विचार करत आहे. हे उपाय तात्काळ होणारे नुकसान रोखण्यासाठी उपयुक्त असले तरी, कर्जांच्या पोर्टफोलिओमधील धोरणात्मक जोखीम (strategic risk) सोडवण्यासाठी पुरेसे नाहीत. डिजिटल सुरक्षा उपाय किरकोळ फसवणूक रोखू शकतात, परंतु मोठी जोखीम कर्जाच्या मंजुरी प्रक्रियेतच (underwriting process) आहे. 'किल स्विच' सारख्या तंत्रज्ञानावर अवलंबून राहिल्याने सुरक्षिततेची खोटी भावना निर्माण होऊ शकते, तर कर्ज मंजुरी आणि मालमत्ता पडताळणीमध्ये अधिक कठोर नियमांकडे दुर्लक्ष केले जाऊ शकते, जिथे भांडवलाचे खरे नुकसान होते.
संस्थात्मक निष्क्रियतेचा धोका
कर्जांच्या श्रेणीतील फसवणुकीचे वाढलेले प्रमाण हे बँकिंग क्षेत्रातील खोलवर रुजलेल्या संस्थात्मक निष्क्रियतेकडे (institutional inertia) लक्ष वेधते. अनेक वर्षांपासून डिजिटल परिवर्तन आणि अद्ययावत जोखीम देखरेख प्रणाली लागू असूनही, फसवणूक करणारे अजूनही कर्ज नियमांना बगल देऊ शकत आहेत. अनेक रिपोर्ट केलेल्या प्रकरणांचा संबंध मागील वर्षांतील घटनांशी आहे, यावरून हे सूचित होते की फसवणूक शोधण्यात मोठा विलंब होत आहे. याचा अर्थ, बँकांच्या पुस्तकांवर प्रत्यक्षात असलेला खराब कर्जाचा (bad debt) आकडा यापेक्षा जास्त असू शकतो. कर्ज देखरेख संस्कृतीत (credit monitoring culture) मूलभूत बदल न झाल्यास, या नुकसानीचा भार सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांच्या नफ्यावर (net interest margins) सतत दबाव टाकत राहील आणि दीर्घकालीन नफाक्षमतेवर परिणाम करेल.