Whalesbook
डिजिटल व्यवहार जरी झपाट्याने वाढत असले, तरी फसवणुकीच्या घटनांनंतर पीडितांना पैसे परत मिळण्याची प्रक्रिया अत्यंत संथ आणि किचकट आहे. अनेकदा पीडितांनाच दोषी ठरवले जाते, ज्यामुळे ही एक मोठी प्रणालीगत समस्या (systemic issue) बनली आहे. विशेषतः UPI सारख्या वेगाने वाढणाऱ्या डिजिटल पेमेंट व्यवस्थेत फसवणुकीचे प्रमाण लक्षणीय असून, गुन्हेगार नवनवीन आणि अधिक अत्याधुनिक पद्धती वापरत आहेत. यामुळे, फसवणुकीतून गमावलेले पैसे परत मिळण्याचे प्रमाण चिंताजनक पातळीवर कमी राहिले आहे.
मोठे आर्थिक नुकसान आणि कमी वसुली
अनेक सामान्य नागरिकांना फसवणुकीला सामोरे जावे लागले आहे. दिल्लीत, 2023 ते 2025 या काळात डिजिटल फसवणुकीतून अंदाजे ₹1,716.6 कोटी गमावले गेले, त्यापैकी केवळ सुमारे 10%, म्हणजे ₹174.8 कोटी परत मिळाले. देशभरात, 2024 मध्ये डिजिटल फसवणुकीमुळे झालेले नुकसान 206% नी वाढून ₹22,842 कोटी पेक्षा जास्त झाले, तर 20 लाखांहून अधिक प्रकरणे नोंदवली गेली. भारताची प्रमुख डिजिटल पेमेंट प्रणाली, UPI, मध्ये FY2024-25 मध्ये ₹981 कोटी आणि FY2023-24 मध्ये ₹1,087 कोटी इतकी फसवणूक झाली. जून 2025 मध्ये एकट्या UPI व्यवहारांचे मूल्य ₹24.03 लाख कोटी होते, जे या व्यवस्थेची प्रचंड व्याप्ती दर्शवते.
प्रणालीगत त्रुटी आणि नियामक कृती
डिजिटल व्यवहारांमध्ये वेगाने वाढ झाल्याने अनेक त्रुटी निर्माण झाल्या आहेत. गुन्हेगार केवळ OTP मागण्यापुरते मर्यादित नसून, ते रिमोट ऍक्सेस ट्रोजन (RATs) आणि बनावट ऍप्ससारख्या अत्याधुनिक पद्धती वापरून सुरक्षा भेदत आहेत. यावर अनेकदा बँका ग्राहकांनाच माहिती उघड केल्याचा दोषी ठरवून जबाबदारी टाळण्याचा प्रयत्न करतात.
या प्रणालीगत त्रुटींची दखल आता नियामक आणि न्यायपालिका घेत आहेत. भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) ने लहान रकमेच्या डिजिटल फसवणुकीच्या पीडितांना नुकसानभरपाई (compensation) देण्यासाठी नवीन मसुदा मार्गदर्शक तत्त्वे प्रस्तावित केली आहेत. यानुसार, ₹50,000 पर्यंत नुकसान झालेल्या ग्राहकांना, निम्म्याहून अधिक दुर्लक्ष झाल्यास, निव्वळ नुकसानीच्या 85% किंवा ₹25,000 (यापैकी जे कमी असेल ते) एकवेळची मदत मिळू शकते. यामुळे काही प्रमाणात जबाबदारी वित्तीय संस्थांवर जाईल. सर्वोच्च न्यायालयानेही बँकांच्या डिजिटल फसवणुकीच्या प्रकरणांतील हाताळणीवर तीव्र टीका केली आहे, त्यांच्या व्यावसायिकतेवर आणि व्यवहार देखरेख प्रणालीवर प्रश्नचिन्ह उपस्थित केले आहे. बँकांनी सार्वजनिक पैशांचे विश्वस्त म्हणून काम केले पाहिजे आणि फसवणुकीला प्रोत्साहन देणारे ठरू नये, असे न्यायालयाने म्हटले आहे. केंद्रीय अर्थमंत्री निर्मला सीतारामन यांनीही सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांना सायबर सुरक्षा सुधारण्याचे आणि विशेषतः AI मुळे वाढणाऱ्या धोक्यांना प्रतिबंध करण्याचे आवाहन केले आहे.
आंतरराष्ट्रीय स्तरावर तुलना केल्यास, अमेरिकेसारखे देश एकूण ऑनलाइन फसवणुकीच्या बाबतीत मोठे असले तरी, भारतातील वसुली दर लक्षणीयरीत्या कमी आहेत. यूकेसारखे देश फसवणुकीच्या पीडितांना अधिक परतावा देतात, तर भारतात प्रमुख शहरांमध्ये वसुली दर केवळ 10% च्या आसपास आहे. भारतात केवळ फसवणुकीचे प्रमाणच नाही, तर वसुली यंत्रणेची रचना देखील सध्याच्या धोक्यांच्या व्याप्ती आणि गुंतागुंतीमुळे पुरेशी वाटत नाही.
फसवणुकीतील त्रुटी आणि बँकांची भूमिका
डिजिटल फसवणुकीचे हे मोठे आव्हान बँका आणि अधिकाऱ्यांकडून पीडितांनाच दोषी ठरवण्याच्या वृत्तीमुळे आणखी वाढते. अनेकदा पीडितांनी OTP शेअर केला किंवा लिंकवर क्लिक केले, असे कारण देऊन फसवणूक रोखण्यात यश मिळत नाही, परंतु गुन्हेगार यापेक्षा अधिक अत्याधुनिक हल्ले करत असतात. तपासाची संथ गती आणि तक्रारींचे निराकरण होण्यास लागणारा विलंब यामुळे चोरीला गेलेले पैसे परत मिळणे कठीण होते. सर्वोच्च न्यायालयाच्या निरीक्षणांनुसार, बँकांचे 'बिझनेस मॉडेल' आणि कमकुवत नियंत्रणे फसवणुकीला नकळत प्रोत्साहन देऊ शकतात. AI-आधारित देखरेख आणि जोखीम व्यवस्थापनातील त्रुटींमुळे फसवणूक वाढण्याचा धोका आहे.
RBI ने प्रस्तावित केलेली मर्यादित नुकसानभरपाई (one-time compensation) ही एक चांगली सुरुवात असली तरी, फसवणुकीचे वारंवार होणारे स्वरूप किंवा त्यास कारणीभूत असलेल्या प्रणालीगत त्रुटींवर ती पूर्णपणे तोडगा ठरू शकत नाही. बँका आणि नियामक मंडळांमध्ये रिअल-टाइम (real-time) माहितीची देवाणघेवाण कमी असल्याने प्रभावी प्रतिबंधक आणि वसुली प्रयत्नांमध्ये अडथळा येतो.
पुढील वाटचाल
डिजिटल फसवणुकीच्या या गुंतागुंतीच्या जगात, संस्थात्मक जबाबदारी (institutional accountability) मजबूत करण्यावर आणि तांत्रिक संरक्षण (technological defenses) सुधारण्यावर लक्ष केंद्रित केले जात आहे. RBI चा प्रस्तावित नुकसानभरपाई आराखडा आणि सर्वोच्च न्यायालयाचे निर्देश पीडित-केंद्रित आणि संस्थात्मकदृष्ट्या जबाबदार दृष्टिकोनाकडे वाढत जाणारे लक्ष दर्शवतात. आंतर-एजन्सी समन्वय (inter-agency coordination) सुधारणे आणि AI-आधारित फसवणूक शोध प्रणाली (AI-based fraud detection systems) लागू करण्याचे प्रयत्न सुरू आहेत. मात्र, सायबर धोक्यांची वाढती गुंतागुंत आणि डिजिटल व्यवहारांचे प्रचंड प्रमाण पाहता, भविष्यातील नुकसान कमी करण्यासाठी आणि भारताच्या डिजिटल अर्थव्यवस्थेवरील विश्वास परत मिळवण्यासाठी सतत सतर्कता, जनजागृती मोहिम आणि निर्णायक नियामक कृती महत्त्वपूर्ण ठरेल.