भारतातील औपचारिक रिटेल क्रेडिटची व्याप्ती मार्च २०२६ पर्यंत **७४%** पर्यंत पोहोचली आहे, जी २०१७ मध्ये केवळ **३५%** होती. ही वाढ प्रामुख्याने असुरक्षित वैयक्तिक कर्ज, क्रेडिट कार्ड आणि ग्राहक टिकाऊ वस्तूंच्या फायनान्समुळे झाली आहे. यामुळे लोकांच्या जीवनशैली-आधारित उपभोगाकडे (lifestyle-led consumption) कर्ज घेण्याच्या सवयींमध्ये मोठा बदल दिसून येत आहे.
औपचारिक कर्ज वितरणात क्रांती
भारतातील औपचारिक कर्ज वितरणाच्या क्षेत्रात गेल्या नऊ वर्षांत मोठे बदल झाले आहेत. ट्रान्सयुनियन सिबिल (TransUnion CIBIL) च्या नवीनतम आकडेवारीनुसार, मार्च २०२६ पर्यंत औपचारिक कर्ज घेण्यास पात्र असलेल्या व्यक्तींचे प्रमाण दुप्पट होऊन ७४% वर पोहोचले आहे. विशेष म्हणजे, या काळात देशातील एकूण कर्ज-पात्र लोकसंख्या ८९ कोटी झाली.
जीवनशैली-आधारित कर्ज घेण्याकडे कल
या वाढीतील सर्वात महत्त्वाचा ट्रेंड म्हणजे ग्राहक क्रेडिट सिस्टीममध्ये कसे प्रवेश करत आहेत यात बदल झाला आहे. दहा वर्षांपूर्वी जेथे वाहनांचे कर्ज (vehicle financing) किंवा मालमत्तेवर आधारित कर्जे (asset-backed loans) ही सुरुवातीची कर्जे असत, तिथे आजकाल नवीन कर्जदार लहान रकमेच्या असुरक्षित कर्जांना (unsecured credit) प्राधान्य देत आहेत. वैयक्तिक कर्ज, क्रेडिट कार्ड आणि इलेक्ट्रॉनिक्स किंवा घरगुती उपकरणांसाठीचे फायनान्स आता लाखो भारतीयांसाठी क्रेडिट मिळवण्याचे मुख्य मार्ग बनले आहेत. यांसारखी उपभोगावर आधारित क्रेडिट उत्पादने वापरणाऱ्या ग्राहकांचे प्रमाण आता सक्रिय कर्जदारांपैकी ५१% आहे, जे २०१७ मध्ये केवळ ३४% होते.
याचा अर्थ असा की, क्रेडिट आता दैनंदिन जीवनशैली व्यवस्थापित करण्याचे एक साधन म्हणून पाहिले जात आहे. विशेषतः तरुण पिढी मोबाईल फोन खरेदीसाठी कर्ज घेण्यास प्राधान्य देत आहे, पारंपरिक मालमत्ता जसे की दुचाकी वाहनांऐवजी. यामुळे आर्थिक समावेशनाला (financial inclusion) चालना मिळाली असली तरी, कर्ज देणाऱ्या संस्थांसाठी जोखमीचे स्वरूप बदलले आहे, कारण असुरक्षित कर्जांची परतफेड क्षमता साधारणपणे तारण असलेल्या कर्जांपेक्षा वेगळी असते.
भौगोलिक विस्तारात वाढ
ऐतिहासिकदृष्ट्या, भारतातील क्रेडिट व्यवहार प्रामुख्याने पश्चिम आणि दक्षिण भारतात केंद्रित होते. मात्र, ताज्या आकडेवारीनुसार आता उत्तर आणि मध्य राज्यांकडे कल वाढताना दिसत आहे. उदाहरणार्थ, उत्तर प्रदेशात आता एकूण क्रेडिट-सक्रिय लोकसंख्येमध्ये ११% वाटा आहे, जो २०१७ मध्ये ८% होता. त्याचप्रमाणे, मध्य प्रदेश आणि बिहारचा वाटा अनुक्रमे ६% आणि ५% पर्यंत वाढला आहे. महाराष्ट्र आणि तामिळनाडू सारखी राज्ये अजूनही मोठी बाजारपेठ असली तरी, आर्थिक परिसंस्था (financial ecosystem) कमी सेवा असलेल्या प्रदेशांमध्ये विस्तारत असल्याने त्यांचा एकूण क्रेडिट-सक्रिय बेसवरील सापेक्ष वाटा कमी झाला आहे.