भारतात बँकिंगचे नवे पर्व! डिजिटल सेवा आणि शाखांचे एकत्रीकरण; सरकारचा मोठा आदेश

हायब्रिड मॉडेलचा सरकारचा आग्रह

भारतातील सरकार बँकांना त्यांच्या फिजिकल शाखा अधिक मजबूत करण्यासाठी आणि तिथे डिजिटल बँकिंगची साधने एकत्रित करण्यासाठी प्रोत्साहित करत आहे. आर्थिक सेवा विभागाचे सचिव एम. नागरजू यांनी सार्वजनिक आणि खाजगी बँकांसोबतच्या बैठकीत हा आदेश दिला. यामागे आर्थिक समावेशन (Financial Inclusion) देशभरात सर्वसामान्यांपर्यंत पोहोचवण्याचा उद्देश आहे. विशेषतः ज्या ग्राहकांना पारंपरिक डिजिटल साधनांचा वापर करणे कठीण जाते, त्यांच्यासाठी सहाय्यक डिजिटल सेवा (assisted digital services) आणि स्थानिक भाषेतील मदतीवर (local language support) भर दिला जाईल. हा 'हायब्रिड दृष्टिकोन' (Hybrid Approach) स्वीकारल्याने डिजिटल बँकिंगच्या वाढत्या युगातही, भारतातील विविध प्रदेशांमध्ये आणि लोकसंख्येमध्ये समान प्रवेश सुनिश्चित होईल.

ग्रामीण आणि ईशान्येकडील भागात पोहोच वाढवण्यावर भर

या योजनेचा मुख्य उद्देश नवीन शाखा उघडण्यासाठी लक्ष्यित केलेल्या गावांपर्यंत बँकिंग सेवा पोहोचवणे हा आहे. ईशान्येकडील राज्यांवर विशेष लक्ष केंद्रित केले जात आहे, कारण या प्रदेशात दुर्गम भूप्रदेश, खराब पायाभूत सुविधा (infrastructure) आणि कनेक्टिव्हिटीच्या (connectivity) समस्यांमुळे आर्थिक समावेशन अधिक आव्हानात्मक आहे. सचिव नागरजू यांनी जोर दिला की बँका, राज्य सरकारे आणि स्टेट लेव्हल बँकर्स कमिटी (SLBCs) यांनी एकत्र येऊन या समस्या सोडवण्यासाठी काम केले पाहिजे. आर्थिक वर्ष 2026-27 साठीची योजना या अडथळ्यांवर मात करण्यावर अवलंबून आहे. भारतात डिजिटल व्यवहार वाढत असले तरी, दूरच्या भागांपर्यंत पोहोचण्यासाठी विश्वासार्ह कनेक्टिव्हिटी आणि स्थानिक मदत आवश्यक आहे, हे सरकार जाणते. अनेकांकडे बँक खाते असले तरी, KYC (Know Your Customer) बद्दल कमी जागरूकता आणि कमकुवत कनेक्टिव्हिटीमुळे ती खाती निष्क्रिय राहत आहेत.

प्रमुख बँका डिजिटल परिवर्तनात आघाडीवर

भारतातील बँका सध्या मोठ्या प्रमाणावर डिजिटल परिवर्तनात (Digital Transformation) गुंतलेल्या आहेत. एप्रिल 2026 पर्यंत, अनेक बँका जागतिक सरासरीपेक्षा उत्तम मोबाइल आणि इंटरनेट बँकिंग सेवा देत आहेत. स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI), HDFC बँक आणि ICICI बँक यांसारख्या प्रमुख बँका या डिजिटल बदलात नेतृत्व करत आहेत. SBI चे मार्केट कॅपिटलायझेशन (Market Capitalization) ₹10.03 ट्रिलियन आहे आणि P/E रेशो (P/E Ratio) 11.88 आहे. HDFC बँक, सर्वात मोठी खाजगी बँक, ₹12.10 ट्रिलियन मूल्याची आहे आणि तिचा P/E 15.95 आहे. ICICI बँकेचे मार्केट कॅप ₹9.13 ट्रिलियन आणि P/E 17.11 आहे. Axis बँक, तिसरी सर्वात मोठी खाजगी बँक, ₹4.02 ट्रिलियन मूल्याची असून तिचा P/E 16.39 आहे. या बँका ग्राहक सेवा आणि रिस्क असेसमेंटसाठी (Risk Assessment) AI सारख्या प्रगत तंत्रज्ञानाचा वापर करत आहेत. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या (RBI) 2026 पासून लागू होणाऱ्या नियमांनुसार, डिजिटल चॅनेलसाठी ग्राहकांची स्पष्ट संमती (customer consent) आणि मजबूत रिस्क मॅनेजमेंट (risk management) आवश्यक आहे.

पायाभूत सुविधा आणि डिजिटल साक्षरतेतील अंतर ही मोठी आव्हाने

तरीही, सरकारचे निर्देश पूर्ण करण्यासाठी बँकांना अनेक मोठ्या आव्हानांना सामोरे जावे लागत आहे. ईशान्येकडील भागात, जिथे पायाभूत सुविधा आणि कनेक्टिव्हिटी खराब आहे, तिथे सेवा विस्तारणे हे एक मोठे ऑपरेशनल आणि आर्थिक आव्हान आहे. स्थानिक भाषांमध्ये विश्वसनीय नेटवर्क कनेक्टिव्हिटी आणि डिजिटल सेवा पुरवण्यासाठी तंत्रज्ञान आणि कर्मचाऱ्यांमध्ये मोठ्या गुंतवणुकीची आवश्यकता असेल. शहरी भागात डिजिटल स्वीकारार्हता जास्त असली तरी, ग्रामीण भागात डिजिटल साक्षरतेत (digital literacy) लक्षणीय अंतर आहे, जिथे आजही जुन्या सवयींमुळे रोख व्यवहार पसंत केले जातात. सरकारला या मूलभूत गरजा आणि वापरकर्त्यांच्या तयारीच्या समस्यांकडे लक्ष द्यावे लागेल. तसेच, RBI चे डिजिटल बँकिंग चॅनेलसाठीचे नियम (जानेवारी 1, 2026 पासून) बँकांना विशिष्ट आर्थिक ताकद आणि पायाभूत सुविधा सज्जतेचे निकष पूर्ण करण्यास भाग पाडतील. सेवांमध्ये व्यत्यय किंवा फसवणुकीचे उच्च दर (high fraud rates) यामुळे नियामक तपासणी (regulatory oversight) वाढू शकते, ज्यामुळे बँकेच्या डिजिटल परवान्यावर परिणाम होऊ शकतो.