Whalesbook
डिपार्टमेंट ऑफ फायनान्शियल सर्व्हिसेस (DFS) ने नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपनीज (NBFCs) युनिव्हर्सल बँकांमध्ये रूपांतरित होण्यासाठी एक नवीन मार्ग तयार करण्याच्या शक्यतेवर चर्चा सुरू केली आहे. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या (RBI) स्मॉल फायनान्स बँक्स (SFBs) साठी असलेल्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार हे पाऊल उचलले जाऊ शकते. NBFC क्षेत्रातील सावधगिरी आणि धोरणात्मक बदलांवर लक्ष केंद्रित करून, DFS ने अलीकडील बैठकांमध्ये या विषयावर चर्चा केली आहे आणि पुढील बैठकांमध्ये यावर अधिक विचारविनिमय केला जाईल. या धोरणाचा उद्देश वित्तीय क्षेत्राला अधिक बळकट करणे आणि स्पर्धा वाढवणे हा असला तरी, प्रत्यक्षात अनेक नियामक आणि ऑपरेशनल अडचणींचा सामना करावा लागू शकतो, ज्यामुळे याचा व्यापक स्वीकार मर्यादित राहण्याची शक्यता आहे.
युनिव्हर्सल बँकिंगचा दर्जा मिळवण्यासाठी NBFCs ना कठोर निकष पूर्ण करावे लागतील, जे अनेक कंपन्यांसाठी कठीण ठरू शकते. RBI च्या एप्रिल 2024 च्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँका बनण्यासाठी किमान नेट वर्थ (Net Worth) ₹1,000 कोटी असणे आवश्यक आहे. सोबतच, किमान 5 वर्षे समाधानकारक कामगिरीचा रेकॉर्ड, स्टॉक एक्सचेंजवर लिस्टेड असणे आणि मागील सलग 2 वर्षे प्रॉफिटेबल असणे बंधनकारक आहे. यासोबतच, ग्रॉस नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट (GNPA) 3% पेक्षा कमी आणि नेट नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट (NNPA) 1% पेक्षा कमी असणे आवश्यक आहे.
NBFCs साठी हा बदल एका मोठ्या नियामक व्यवस्थेकडून अधिक कडक देखरेखेखाली येण्यासारखा आहे. बँकांना भांडवली पर्याप्तता (Capital Adequacy) नियमांचे अधिक काटेकोरपणे पालन करावे लागते. अनेक NBFC स्तरांवर 15% CRAR ची आवश्यकता असली तरी, बँकांसाठी हा आकडा सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांसाठी किमान 12% आणि खाजगी बँकांसाठी सुमारे 9% (Basel III अंतर्गत) असतो. याशिवाय, मालमत्ता वर्गीकरण (Asset Classification) आणि प्रोव्हिजनिंगचे नियमही अधिक कडक आहेत. ऑपरेशनल स्तरावरही मोठा फरक आहे; बँकांप्रमाणे NBFCs डिमांड डिपॉझिट्स स्वीकारू शकत नाहीत, पेमेंट आणि सेटलमेंट सिस्टीममध्ये सहभागी होत नाहीत आणि त्यांच्या ठेवीदारांना डिपॉझिट इन्शुरन्सचा लाभ मिळत नाही.
भारतीय वित्तीय क्षेत्रात मजबूत वाढ दिसून येत आहे. FY25 मध्ये NBFCs ची बॅलन्स शीट्स 18.9% ने वाढून ₹61.09 लाख कोटी पर्यंत पोहोचली आहे. पुढेही ही वाढ कायम राहण्याची शक्यता आहे, आणि मार्च 2027 पर्यंत या क्षेत्राचे ॲसेट्स अंडर मॅनेजमेंट (AUM) ₹50 लाख कोटी पेक्षा जास्त होण्याची अपेक्षा आहे. बँकांची स्थितीही सुधारत आहे, FY26 मध्ये क्रेडिट ग्रोथ 12-14% राहण्याचा अंदाज आहे, जो मालमत्तेच्या गुणवत्तेतील (GNPA मल्टी-डेकेड लो) सुधारणेमुळे शक्य होईल. एकूणच आर्थिक दृष्टिकोन सकारात्मक असला तरी, स्पर्धा वाढत आहे. बँका आता MSME लेंडिंगसारख्या पारंपरिक NBFC क्षेत्रांमध्येही अधिक सक्रिय होत आहेत.
NBFCs चे युनिव्हर्सल बँकांमध्ये रूपांतरित होण्याच्या प्रस्तावातील मोठ्या अडथळ्यांकडे दुर्लक्ष करणे योग्य नाही. केवळ काही मोठ्या आणि चांगल्या भांडवली कंपन्या, जसे की Bajaj Finance किंवा Tata Capital, नेट वर्थ आणि ॲसेट क्वालिटीच्या कठोर गरजा पूर्ण करू शकतील. छोट्या NBFCs समोर एक मोठे आव्हान आहे: आवश्यक भांडवल उभे करणे आणि बँकिंग स्तरावरील नियमांचे पालन करणे, ज्यासाठी मोठ्या तांत्रिक गुंतवणुकीची आणि कौशल्याची गरज भासेल, जी त्यांच्याकडे उपलब्ध नाही. शिवाय, NBFCs साठी भांडवल उभारणीचा मार्ग बँकांच्या डिपॉझिट्सपेक्षा अधिक अस्थिर आणि महागडा असतो. NBFCs साठी स्ट्रिक्ट नियमावली आणि भांडवलाचे वाढते नियम पाहता, युनिव्हर्सल बँकिंगच्या गरजा पूर्ण करणे अनेकांसाठी एक कठीण आव्हान ठरू शकते.
बँकिंग क्षेत्राबाबत ॲनालिस्ट्सची भूमिका सावधपणे सकारात्मक आहे. HDFC Bank आणि ICICI Bank सारख्या मोठ्या बँकांमध्ये वाढीची क्षमता दिसून येते. NBFCs साठी, वाढीचा दृष्टिकोन कायम आहे, परंतु मोठ्या आणि छोट्या कंपन्यांमध्ये स्पष्ट फरक दिसून येईल, जिथे छोट्या कंपन्यांना निधी आणि अनुपालन (Compliance) समस्यांचा सामना करावा लागेल. NBFCs ना बँका बनवण्याचा प्रस्तावित मार्ग, जरी संकल्पनेनुसार उदार असला तरी, ही प्रक्रिया अत्यंत निवडक असण्याची शक्यता आहे. नियामक आवश्यकता, भांडवली गरज आणि ऑपरेशनल जटिलता यातील मोठे अंतर पाहता, जरी नियामक दरवाजे उघडले असले तरी, युनिव्हर्सल बँकिंगचा दर्जा मिळवण्यासाठी फार कमी NBFCs पात्र ठरू शकतील.