भारतात EV इन्शुरन्समध्ये ६७०% वाढ: बॅटरी रिस्कमुळे खर्च वाढला!

अंडररायटिंगचे नवे आव्हान

विमा पॉलिसीमधील ६७०% वाढ हे केवळ इलेक्ट्रिक वाहने (EVs) रस्त्यावर जास्त संख्येने आल्याचे लक्षण नाही, तर भारतातील ऑटो इन्शुरन्स क्षेत्रात जोखमीचे नियोजन कसे बदलत आहे, हे दर्शवते. पेट्रोल-डिझेल गाड्यांच्या तुलनेत, ज्यांच्यासाठी अनेक दशकांपासून डेटा उपलब्ध आहे, EV च्या बॅटरी लाईफ (Battery Life) आणि महागड्या दुरुस्तीबद्दल विमा कंपन्यांकडे मर्यादित माहिती आहे. यामुळे नवीन इन्शुरन्स प्रीमियम ठरवताना अनिश्चितता वाढली आहे.

या पॉलिसींच्या वाढत्या संख्येमुळे कंपन्यांना अचूक प्रीमियम निश्चित करण्यास मदत मिळत आहे. प्रत्यक्षात क्लेम (Claim) डेटा गोळा केल्यावर, EV च्या टिकाऊपणाबद्दलचा सुरुवातीचा आशावाद आता हाय-व्होल्टेज (High-Voltage) कॉम्पोनंट फेल होणे (Component Failures) आणि इतर समस्यांमुळे तपासला जात आहे. थर्मल रनअवे (Thermal Runaway) पासून संरक्षण आणि बॅटरी बदलण्यासाठी विशेष क्लॉज (Clauses) यासारख्या नवीन कव्हरेजमुळे (Coverage) बाजारात या वाहनांच्या दीर्घकालीन देखभालीचा खर्च विचारात घेतला जात आहे.

लहान शहरांमध्येही स्पर्धा

इलेक्ट्रिक वाहनांचा विमा आता टियर-2 आणि टियर-3 शहरांमध्येही वेगाने पसरत आहे. या शहरांचा विमा उतरवलेल्या कार मार्केटमधील वाटा आता ७७% आहे. मोठ्या शहरांमध्ये जिथे मार्केट स्थिर झाले आहे, तिथे लहान शहरे विमा कंपन्यांसाठी मोठ्या प्रमाणात व्यवसाय निर्माण करत आहेत. HDFC Ergo, ICICI Lombard आणि Tata AIG सारख्या प्रमुख कंपन्या जलद डिजिटल क्लेम प्रोसेसिंग (Digital Claims Processing) आणि स्थानिक रोडसाइड सपोर्टवर (Roadside Support) लक्ष केंद्रित करत आहेत. कारण या भागातील ग्राहक वाहनाच्या एकूण मालकी खर्चाबाबत (Cost of Owning) अधिक संवेदनशील आहेत.

आकडेवारीनुसार, लहान शहरांमध्ये वाढीचा वेग मेट्रो शहरांच्या तुलनेत जवळपास दुप्पट आहे. यामुळे कंपन्यांना नियोजित वेळेपेक्षा लवकर प्रादेशिक दुरुस्ती नेटवर्क (Repair Networks) स्थापित करावे लागत आहे. दुर्गम भागात EV ची सेवा करण्याची अक्षमता हे एक मोठे ऑपरेशनल रिस्क (Operational Risk) आहे. सध्या या प्रदेशांमध्ये आक्रमक मार्केटिंगमुळे (Marketing) इन्शुरन्सच्या किमती कमी ठेवल्या जात आहेत, पण भविष्यात क्लेम डेटा समोर आल्यावर हे किती फायदेशीर ठरेल हे पाहणे महत्त्वाचे ठरेल.

छुपे धोके आणि चिंता

गुंतवणूकदारांनी या वाढत्या इन्शुरन्स पोर्टफोलिओमधील (Portfolio) मोठ्या जोखमींचा विचार करणे आवश्यक आहे. EV बॅटरीसाठी प्रमाणित दुरुस्ती प्रक्रियेचा (Standard Repair Procedures) अभाव ही एक मोठी चिंता आहे. अनेक कंपन्या किरकोळ समस्यांसाठी संपूर्ण बॅटरी पॅक बदलून देत आहेत, ज्यामुळे पारंपरिक वाहनांच्या तुलनेत क्लेमची रक्कम खूप वाढते. जर उत्पादकांनी स्वस्त बॅटरी दुरुस्तीचे पर्याय दिले नाहीत, तर EV इन्शुरन्सचे नुकसान ऐतिहासिक ऑटो इन्शुरन्सपेक्षा खूप जास्त असू शकते.

सध्याची वाढ सरकारी पाठिंबा आणि सबसिडीवर (Subsidies) अवलंबून आहे, ज्यामुळे भविष्यात धोका निर्माण होऊ शकतो. EV वरील टॅक्स इन्सेंटिव्ह (Tax Incentives) किंवा इन्शुरन्स नियमांमध्ये बदल झाल्यास ही वाढ टिकवणे कठीण होईल. विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) देखील भांडवली आवश्यकता (Capital Requirements) अधिक कडक करण्याच्या दिशेने वाटचाल करत आहे, ज्यामुळे लहान कंपन्यांना मोठ्या कंपन्यांशी स्पर्धा करणे कठीण होऊ शकते, ज्यांच्याकडे सुरुवातीचे नुकसान सहन करण्याची आर्थिक क्षमता आहे.

पुढे काय?

भविष्यात, विमा कंपन्यांचे लक्ष पॉलिसींच्या संख्येवरून नफ्याकडे (Profitability) सरकेल. तज्ञांचा अंदाज आहे की प्रीमियम ठरवण्यासाठी टेलीमॅटिक्सचा (Telematics) वापर वाढेल, ज्यामुळे ड्रायव्हिंग डेटाच्या आधारावर अचूक प्रीमियम निश्चित करता येतील. EV इन्शुरन्सचे दीर्घकालीन भविष्य आशादायक असले तरी, नजीकच्या काळात बाजारात एकत्रीकरण (Consolidation) होण्याची शक्यता आहे. ज्या कंपन्या बॅटरी डायग्नोस्टिक डेटा (Diagnostic Data) आणि प्रभावी क्लेम हँडलिंग (Claims Handling) यांना जोडू शकणार नाहीत, त्यांना एकूण EV मार्केटचा विस्तार होऊनही नफ्याचे मार्जिन कमी होऊ शकते.