भारतातील क्रेडिट कार्डांचे एकूण देय (outstanding balances) ₹3.1 लाख कोटींवर स्थिरावले आहेत. ग्राहकांच्या कर्ज घेण्याच्या पद्धतीत बदल झाल्यामुळे ऐसा परिणाम दिसून येतोय. बँका नवीन कार्ड्स देत असल्या तरी, ग्राहक आता पर्सनल लोन आणि इतर अनेक क्रेडिट उत्पादनांकडे वळत आहेत. क्रेडिट कार्डांवर अवलंबून राहण्याची सवय कमी होत असल्याने बँकांना आता नवीन रणनीती आखावी लागणार आहे.
क्रेडिट कार्ड क्षेत्राला नवे वळण
भारतातील क्रेडिट कार्ड क्षेत्राच्या जलद वाढीला आता खीळ बसली आहे. बँका आणि नॉन-बँकिंग फायनान्शियल कंपन्या (NBFCs) आक्रमकपणे नवीन कार्ड्स जारी करत असतानाही, मार्च 2025 ते मार्च 2026 या काळात क्रेडिट कार्डांचे एकूण देय (outstanding balances) सुमारे ₹3.1 लाख कोटींवर स्थिर राहिले आहे. बाजारात एक परिपक्वता (maturing market) येत असल्याचे हे लक्षण आहे, जिथे ग्राहक आता अधिक गुंतागुंतीच्या आणि विविध मार्गांनी कर्ज घेत आहेत.
ग्राहकांच्या कर्ज घेण्याच्या सवयीतील बदल
नवीन आकडेवारीनुसार, क्रेडिट कार्ड वापरकर्त्यांचे पारंपरिक चित्र बदलत आहे. ग्राहक आता आपले खर्च व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि वेगवेगळ्या रिवॉर्ड प्रोग्रामचा फायदा घेण्यासाठी एकापेक्षा जास्त क्रेडिट कार्ड्स वापरत आहेत. सध्या, 20% पेक्षा जास्त कार्डधारकांकडे तीन किंवा अधिक क्रेडिट कार्ड्स आहेत, जी भूतकाळाच्या तुलनेत लक्षणीय वाढ आहे. गेल्या दशकात, प्रति ग्राहक सरासरी देय रक्कम अंदाजे ₹31,000 वरून वाढून ₹65,000 झाली आहे, जी वाढलेली क्रेडिट मर्यादा आणि प्रति व्यक्ती वाढलेला वापर दर्शवते.
एकापेक्षा जास्त कार्ड्स ठेवण्यापलीकडे, कर्जदार आता आपल्या कर्जाचे पोर्टफोलिओ देखील वैविध्यपूर्ण करत आहेत. क्रेडिट कार्ड्सचा वापर आता पर्सनल लोन (Personal Loans) आणि कन्झ्युमर ड्युरेबल्स फायनान्सिंग (Consumer Durable Financing) सारख्या इतर असुरक्षित क्रेडिट उत्पादनांसोबत (unsecured credit products) एकत्रितपणे केला जात आहे. खरं तर, मागील दहा वर्षांत, किमान एक अतिरिक्त कन्झम्प्शन लोन (consumption loan) घेणाऱ्या कार्डधारकांची टक्केवारी दुप्पट होऊन 32% झाली आहे. यावरून असे दिसून येते की अनेक भारतीयांसाठी, क्रेडिट कार्ड हे केवळ अल्पकालीन कर्जाचा एकमेव स्रोत नसून, त्यांच्या व्यापक क्रेडिट धोरणाचा एक भाग बनले आहे.
बँका आणि कर्जदारांसाठी परिणाम
वर्तनातील हा बदल वित्तीय संस्थांसाठी एक मोठे आव्हान उभे करत आहे. नवीन कार्ड ग्राहक बऱ्याचदा आधीपासूनच क्रेडिट इतिहास (credit histories) घेऊन सिस्टममध्ये येत आहेत - 59% लोकांकडे आधीपासून किमान दोन इतर क्रेडिट उत्पादने आहेत - त्यामुळे बँकांना तीव्र स्पर्धेला सामोरे जावे लागत आहे. आता जारीकर्त्यांना (issuers) त्यांचे विशिष्ट कार्ड दैनंदिन व्यवहारांसाठी प्राथमिक पर्याय बनवण्याचे सुनिश्चित करण्यासाठी अधिक मेहनत घ्यावी लागेल. स्पर्धा आता केवळ क्रेडिट कार्ड प्रदात्यांमध्ये मर्यादित राहिलेली नाही, तर फिनटेक-आधारित पर्सनल लोन प्लॅटफॉर्म्ससह (fintech-led personal loan platforms) संपूर्ण असुरक्षित कर्ज क्षेत्राला (unsecured lending landscape) व्यापून राहिली आहे.
देयकांमध्ये स्थिरता असूनही, बाजारपेठ पूर्णपणे संतृप्त (saturated) नाही. भारतात सुमारे 25% क्रेडिट-सक्रिय ग्राहक (credit-active consumers) सध्या लाईव्ह क्रेडिट कार्ड वापरत आहेत, जे भविष्यातील विस्तारासाठी मोठी संधी दर्शवते. तथापि, बँका सक्रिय वापरकर्त्यांना टिकवून ठेवण्यावर आणि अनेक कर्ज उत्पादने असलेल्या ग्राहकांशी संबंधित जोखीम व्यवस्थापित करण्यावर अधिक लक्ष केंद्रित करत असल्याने, या वाढीचे स्वरूप बदलू शकते. विशेषतः जर आर्थिक परिस्थिती ग्राहकांच्या परतफेड क्षमतेवर परिणाम करत असेल, तर नवीन ग्राहक संपादन (customer acquisition) आणि विद्यमान कर्जदारांमधील उच्च लिव्हरेज (high leverage) यांच्यातील जोखीम संतुलित करण्याची गरज गुंतवणूकदार आणि उद्योग सहभागींकडून बारकाईने पाहिली जाईल.