भारतात कार लोन स्वस्त! व्याजदरानी गाठला १० वर्षांतील नीचांक, पण 'ही' किंमत मोजावी लागू शकते

कार लोन मार्केटमध्ये तुफान स्पर्धा, व्याजदर ऐतिहासिक नीचांकी पातळीवर

भारतातील कार लोन मार्केट सध्या प्रचंड स्पर्धेचे आहे. या स्पर्धेत बँका आणि एनबीएफसी (NBFCs) ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी व्याजदर इतके कमी करत आहेत की, हे दर गेल्या दहा वर्षांतील सर्वात निचांकी पातळीवर पोहोचले आहेत. चांगल्या क्रेडिट प्रोफाइल (Credit Profile) असलेल्या ग्राहकांना काही ठिकाणी 7.45% किंवा त्याहून कमी, म्हणजेच 7.5% पेक्षाही कमी दराने कर्ज मिळत आहे. ऑटो सेक्टरमधील सुधारणा आणि कर्ज वाढीचा सपाटा यामुळे ही स्पर्धा वाढली आहे. डिजिटल साधनांचा (Digital Tools) वापर करून काही कर्ज ४८ तासांत मंजूर आणि वितरित केले जात आहेत. विशेषतः नवीन मॉडेल्स आणि इलेक्ट्रिक वाहनांच्या (EVs) मागणीमुळे कर्ज देणाऱ्या संस्थाही उत्साही आहेत.

आकर्षक दरापलीकडे पाहा: लांब टेन्युअर आणि छुपे शुल्क

मात्र, केवळ जाहिरातीत आकर्षक व्याजदर पाहून धावपळ करू नका. स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI), एचडीएफसी बँक (HDFC Bank) आणि आयसीआयसीआय बँक (ICICI Bank) सारख्या मोठ्या बँका चांगले ऑफर्स देत असल्या तरी, अंतिम व्याजदर हा तुमच्या क्रेडिट हिस्ट्री (Credit History) आणि कर्जाच्या कालावधीवर (Loan Tenure) अवलंबून असतो. HDB फायनान्शियल सर्व्हिसेसचे हेड ऑफ सेल्स फायनान्स, आकाश बरारिया यांच्या मते, केवळ जाहिरातीत दिलेल्या दरापलीकडे जाऊन विचार करणे आवश्यक आहे. कर्जदारांनी इंटरेस्ट स्ट्रक्चर (Interest Structure) (उदा. रिड्यूसिंग किंवा फ्लॅट रेट) आणि लोन-टू-व्हॅल्यू (LTV) रेशिओ तपासला पाहिजे. अनेक जण मासिक हप्ते (EMI) कमी करण्यासाठी कर्जाचा कालावधी सात ते आठ वर्षांपर्यंत वाढवतात. यामुळे तात्काळ आर्थिक नियोजन सोपे वाटले तरी, एकूण भरल्या जाणाऱ्या व्याजात मोठी वाढ होते. उदाहरणार्थ, ₹12 लाखांच्या कर्जावर पाच वर्षांसाठी, केवळ व्याजापोटी एकूण मालकी खर्चाच्या 15-17% इतकी रक्कम मोजावी लागू शकते. याशिवाय, प्रोसेसिंग फी (Processing Fee) म्हणून कर्जाच्या रकमेच्या 2% पर्यंत शुल्क लागू शकते, त्यामुळे सर्व शुल्कांचा विचार करणे महत्त्वाचे आहे.

मार्केट शेअरच्या हव्यासात धोके वाढतात

कर्ज सुलभतेने उपलब्ध असले तरी, कर्जदारांसाठी धोके वाढू शकतात. Experian च्या फेब्रुवारी २०२६ च्या अहवालानुसार, ऑटो लोन एसेट अंडर मॅनेजमेंट (AUM) वार्षिक 15% ने वाढले आहे आणि मालमत्तेची गुणवत्ताही सुधारली आहे. मात्र, मार्केट शेअर मिळवण्याच्या स्पर्धेत कर्ज देणाऱ्या संस्था नियम शिथिल करू शकतात. आर्थिक मंदी किंवा व्याजदरातील वाढीचा फटका बसल्यास कर्जदारांना परतफेड करणे कठीण होऊ शकते. लांब कर्जाच्या कालावधीमुळे मासिक हप्ते कमी होतात, पण एकूण व्याजाचा भार खूप वाढतो. सीआयबीआयएल (CIBIL) स्कोरमध्ये १०० गुणांची घट झाल्यास व्याजदरात 0.75%-1.25% वाढ होऊ शकते, ज्यामुळे कर्जाचा खर्च वाढतो. पश्चिम आशियातील परिस्थितीसारख्या जागतिक घडामोडींमुळे इंधन दरवाढ होऊन वाहनांच्या मालकीचा खर्च वाढू शकतो, ज्यामुळे परतफेड क्षमतेवर परिणाम होतो. वाहनांच्या वाढत्या किमती आणि विमा प्रीमियम (Insurance Premium) देखील परवडणाऱ्या क्षमतेवर परिणाम करत आहेत, विशेषतः कमी बजेट असलेल्या खरेदीदारांसाठी. NBFCs, जे कमी सेवा असलेल्या भागांमध्ये विस्तारत आहेत, त्यांना डिफॉल्ट दर (Default Rate) वाढल्यास अधिक बारकाईने तपासले जाऊ शकते.

भारतीय ऑटो लोन क्षेत्राचे भविष्य

या जोखमी असूनही, FY26 साठी 6.5-7% च्या अंदाजित आर्थिक वाढीमुळे भारताच्या ऑटो लोन क्षेत्राचे भविष्य सकारात्मक दिसत आहे. २०२६-२७ च्या केंद्रीय अर्थसंकल्पातून (Union Budget) कर उपायांमुळे स्थिरता येण्याची आणि पत खर्च कमी होण्याची अपेक्षा आहे, ज्यामुळे ग्राहक आर्थिक अनिश्चिततेमुळे पुढे ढकललेल्या खरेदी करू शकतील. NBFCs च्या मदतीने अधिक ग्राहक वर्गांपर्यंत पोहोचता येणार असल्याने मार्केटची वाढ कायम राहण्याची शक्यता आहे. इलेक्ट्रिक वाहनांचा (EVs) उदय देखील नवीन फायनान्सिंग संधी देत आहे. तरीही, भविष्यातील उत्सर्जन मानके (Emission Standards) पूर्ण करण्याचा वाढता खर्च आणि संभाव्य जागतिक पुरवठा साखळीतील समस्यांमुळे नफा मार्जिन (Profit Margin) आणि किंमत निश्चितीवर परिणाम होणे यांसारख्या आव्हानांचा सामना करावा लागणार आहे.