भारतातील को-ब्रँडेड क्रेडिट कार्ड्समध्ये (Co-branded Credit Cards) मोठा बदल घडत आहे. आता केवळ प्रवासाचे फायदे न देता, ही कार्ड्स रोजच्या गरजा जसे की किराणा, जेवण आणि UPI ट्रान्झॅक्शन्सवरही आकर्षक ऑफर्स देत आहेत. येत्या ५ वर्षांत नवीन कार्ड्स इश्यूमध्ये यांचा वाटा **25-30%** पर्यंत वाढण्याची शक्यता आहे.
भागीदारीतून वाढणारं महत्त्व
IndiGo आणि Axis Bank च्या नवीन को-ब्रँडेड कार्ड्स हे याच बदलाचं ताजं उदाहरण आहे. ही कार्ड्स आता प्रवासाव्यतिरिक्त इतर खर्चांवरही रिवॉर्ड्स (Rewards) देत आहेत, ज्यामुळे ब्रँड ग्राहकांच्या रोजच्या जीवनाचा भाग बनू पाहतोय. आंतरराष्ट्रीय स्तरावर डेल्टा एअर लाइन्स (Delta Air Lines) आणि अमेरिकन एक्सप्रेस (American Express) यांच्यातील यशस्वी भागीदारीचं हे भारतीय रूप आहे. यात एअरलाइन किंवा रिटेल ब्रँड ग्राहक पुरवतो, तर बँक क्रेडिट पायाभूत सुविधा, नियमांचं पालन आणि डेटा प्रोसेसिंगची जबाबदारी घेते.
डेटा इन्फ्रास्ट्रक्चरमुळे फायदा
बँकांसाठी या भागीदारीतून मिळणारा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे डेटा ॲनालिटिक्स (Data Analytics). ग्राहकांच्या खर्चाची माहिती मिळाल्याने अधिक प्रभावी ऑफर्स देता येतात आणि रिवॉर्ड स्ट्रक्चर्स बदलता येतात. यामुळे ग्राहकांचं प्रोफाइल अधिक अचूकपणे तयार होतं, जे सामान्य क्रेडिट कार्ड्सने शक्य होत नाही. जसजसे हे प्रोग्राम्स परिपक्व होतील, तसतसे ग्राहकांच्या खरेदीच्या सवयींची माहिती मिळणं बँकांसाठी धोका कमी करण्यासाठी आणि ग्राहकांचं लाइफटाइम व्हॅल्यू (Lifetime Value) वाढवण्यासाठी महत्त्वाचं ठरेल.
मार्केटमधील संधी आणि धोके
सध्या, को-ब्रँडेड क्रेडिट कार्ड्स हे भारतातील क्रेडिट कार्ड्सच्या एकूण वापरात 17% आणि खर्चात सुमारे 18% योगदान देतात. पुढील 5 वर्षांत हे प्रमाण नवीन कार्ड्स इश्यूमध्ये 25-30% पर्यंत वाढेल असा अंदाज आहे. अनेक ग्राहकांसाठी, विशेषतः ज्यांना एका विश्वासार्ह ब्रँडसोबत जोडलेल्या कार्डमुळे क्रेडिट मिळते, हा औपचारिक क्रेडिटमध्ये प्रवेश करण्याचा एक मार्ग आहे.
मात्र, या स्ट्रॅटेजीमध्ये काही अडचणीही आहेत. अनेक बँकांना आजही जुन्या कोअर बँकिंग सिस्टीम्समुळे (Legacy Core Banking Systems) नवीन पार्टनर प्रोग्राम्सचं इंटीग्रेशन करणं कठीण जातंय. याशिवाय, सेक्टर कॉन्सन्ट्रेशनचा (Sector Concentration) धोका देखील आहे. जर एखादी बँक केवळ एकाच भागीदारीवर किंवा उद्योगावर जास्त अवलंबून असेल, तर त्या विशिष्ट क्षेत्रात मंदी आल्यास बँकेला मोठा फटका बसू शकतो. तसेच, रिवॉर्ड स्ट्रक्चर्स अधिक गुंतागुंतीचे होत असताना, स्पष्ट अटी आणि नियमांशिवाय चालणारे प्रोग्राम्स ग्राहकांना टिकवून ठेवण्यात कमी पडू शकतात. त्यामुळे, बँकांना सोप्या आणि समजण्यास सुलभ रिवॉर्ड मॉडेल्ससह टेक्नॉलॉजीचा खर्च आणि मागणीतील चढ-उतार यांचा समतोल साधावा लागेल.