होम लोन विमा दबाव: तुमची बँक चोरून मोठी कमाई करत आहे का? तुम्हाला ते विकत घेण्याची गरज नाही!

बँक्स होम लोन कर्जदारांवर विमाचा दबाव आणतात

होम लोन प्रक्रियेचे अंतिम टप्पे अनेक कर्जदारांसाठी सर्वाधिक तणावपूर्ण असू शकतात. लोन मंजूर झाल्यावर आणि कागदपत्रे तयार झाल्यावर, बँक्स अनेकदा वितरण (disbursement) होण्यापूर्वी विमा पॉलिसी खरेदी करण्याचा आग्रह धरतात. हे अनेकदा एक अनिवार्य सुरक्षा आवश्यकता म्हणून किंवा लोन अंतिम करण्यासाठी एक सूचित अट म्हणून सादर केले जाते.
अनेक व्यक्ती लोनला होणारा विलंब किंवा रद्दीकरणाच्या भीतीने सहमत होतात. तथापि, वास्तविकता ही आहे की भारतात लोन मिळवण्यासाठी होम लोन विमा ही अनिवार्य आवश्यकता नाही. भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) किंवा भारतीय विमा नियामक आणि विकास प्राधिकरण (IRDAI) यांनी कोणत्याही विमा योजनेची खरेदी लोन मंजुरीची अट म्हणून अनिवार्य केलेली नाही. कर्जदाराने त्यांची पॉलिसी खरेदी करण्यास नकार दिल्यास, बँक्स कायदेशीररित्या होम लोन नाकारू किंवा विलंब करू शकत नाहीत.

दबावतंत्रामागील नफ्याचा उद्देश

या दबावाचे प्रमुख कारण म्हणजे बँकांसाठी या विमा पॉलिसींमधून मिळणारा मोठा नफा. 'द मिस-सेलिंग मेनेस' नावाचा 1Finance अहवाल सांगतो की बँकांनी गेल्या वर्षी विमासह विविध वित्तीय उत्पादनांवरील कमिशनमधून ₹21,000 कोटींहून अधिक कमावले. काही बँका या विक्रीतून पहिल्या वर्षाच्या प्रीमियमच्या 65% पर्यंत उत्पन्न मिळवत असल्याचे सांगतात.
हे मोठे कमिशन स्ट्रक्चर, होम लोन वितरणादरम्यान विमा विक्रीला एक अंतर्गत महसूल निर्मिती धोरण बनवते, केवळ ग्राहकांच्या खऱ्या गरजा पूर्ण करण्याऐवजी. पॉलिसीच्या वर्तनावरून हे आणखी स्पष्ट होते, कारण भारतात सुमारे 49% जीवन विमा पॉलिसी पाचव्या वर्षापूर्वीच लॅप्स होतात. विमा कंपन्यांकडून मिळणाऱ्या परताव्याचा एक मोठा भाग सरेंडर केलेल्या किंवा बंद केलेल्या पॉलिसींसाठी असतो, ज्यापैकी अनेक होम लोन मंजूरीसारख्या आर्थिक व्यवहारांदरम्यान दबावाखाली किंवा स्पष्टीकरण न देता विकत घेतल्याचे सांगितले जाते.

कर्जदारांवर आर्थिक परिणाम

होम लोन कर्जदारांसाठी, आर्थिक परिणाम थेट आणि अनेकदा नकारात्मक असतात. अनेक बँक्स विमा प्रीमियम कर्जाच्या एकूण रकमेत जोडतात, ज्यामुळे मासिक EMI वाढते. कर्जदाराने होम लोन लवकर फेडण्याचा निर्णय घेतल्यास, विमा संरक्षण अनेकदा त्वरित समाप्त होते आणि ते हस्तांतरित किंवा पुढे चालू ठेवले जाऊ शकत नाही. कमी सरेंडर व्हॅल्यूमुळे प्रीमियमसाठी भरलेल्या पैशाचा मोठा भाग वाया जाऊ शकतो.

तज्ञांचे विश्लेषण आणि कर्जदारांचे हक्क

Beshak.org चे संस्थापक, विमा तज्ञ महावीर चोप्रा, मूळ समस्या विमा उत्पादनांमध्ये नाही, तर बँका ज्या आक्रमकपणे त्या कर्जदारांवर लादतात त्या पद्धतीत आहे, असे अधोरेखित करतात. ते आग्रह धरतात की विक्रेत्यांनी आर्थिक नियोजकांप्रमाणेच उत्तरदायित्व मानके पाळली पाहिजेत. चोप्रा म्हणाले की सध्याची प्रोत्साहन प्रणाली बँकांमधील वर्तन लक्षणीयरीत्या बिघडवते. त्यांचे मत आहे की जर बँकांनी वित्तीय उत्पादनांची क्रॉस-सेल केली, तर त्यांना रिटेल विक्रेत्यांप्रमाणे स्टॉक हलवण्याऐवजी व्यावसायिकरित्या जबाबदार धरले पाहिजे. त्यांनी या पद्धतीला कमिशन-लिंक्ड प्रोत्साहनांनी प्रेरित 'सरहदी आर्थिक फसवणूक' म्हटले.
कर्जदारांसाठी नियम स्पष्ट आहेत: होम लोन विमा नाकारण्याचा तुम्हाला पूर्ण अधिकार आहे. बँक्स त्याचा उपयोग लोन मंजुरीची अट म्हणून करू शकत नाहीत, किंवा ते विशिष्ट विमा कंपनीचा आग्रह धरू शकत नाहीत किंवा पॉलिसी खरेदीशी लोन पात्रता जोडू शकत नाहीत. ग्राहक सल्लागार सुचवतात की या दबावाचा सामना करण्याचा एक सोपा आणि प्रभावी मार्ग म्हणजे बँकेकडून लेखी स्वरूपात आवश्यकता मागणे. अधिकृत नियम नसल्यामुळे, हे सहसा संभाषण त्वरित संपवते.

भविष्यातील दृष्टिकोन

होम लोनसारख्या आधीच महत्त्वपूर्ण दीर्घकालीन आर्थिक वचनबद्धतेमध्ये अनावश्यक विमा योजना जोडल्याने कर्जदारांवरील भार वाढतो. नको असलेले खर्च टाळण्यासाठी आणि होम लोन खरोखरच परवडणारे राहील याची खात्री करण्यासाठी आपल्या हक्कांची जाणीव असणे महत्त्वाचे आहे.