Whalesbook
₹15-20 लाख वार्षिक पगार असल्यास तुम्ही ₹1 कोटींपर्यंत होम लोन (Home Loan) घेऊ शकता, पण तुमची खरी पात्रता तुमच्या जुन्या कर्जांवर आणि क्रेडिट स्कोरवर (Credit Score) अवलंबून असते. कर्ज देणाऱ्या बँका FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) वापरून तुमची खरी क्षमता तपासतात. 2026 च्या नियमांनुसार हे कसे तपासावे ते पाहूया.
काय आहे नवीन नियम?
2026 मध्ये होम लोनची पात्रता केवळ वार्षिक पगारावर अवलंबून न राहता, कर्जदाराच्या संपूर्ण आर्थिक आरोग्यावर अधिक केंद्रित असेल. ₹15 लाख वार्षिक उत्पन्न असलेल्यांसाठी, बँका साधारणपणे ₹60-65 लाखांपर्यंतचे लोन मंजूर करतात. तर, ₹20 लाख पगार असलेल्या व्यक्तींसाठी ही पात्रता ₹1 कोटींपर्यंत जाऊ शकते. मात्र, हे आकडे केवळ अंदाज आहेत आणि स्वच्छ आर्थिक रेकॉर्ड व कमी कर्ज असलेल्यांसाठीच लागू होतील.
FOIR चे महत्त्व
तुमच्या कर्जाची अंतिम रक्कम ठरवणारा सर्वात महत्त्वाचा घटक म्हणजे तुमचा पगार नसून FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) आहे. या मेट्रिकद्वारे, बँका तुमच्या मासिक उत्पन्नातील किती भाग जुनी कर्जे (उदा. कार लोन, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड EMI) फेडण्यासाठी आधीच वापरला जातो, हे तपासतात. बहुतेक भारतीय बँका तुमच्या एकूण उत्पन्नातील (Take-home pay) 40% ते 50% पेक्षा जास्त भाग EMI साठी वापरण्यास प्राधान्य देत नाहीत. त्यामुळे, जर तुमची जुनी कर्जे जास्त असतील, तर होम लोनची पात्रता तुम्ही विचार करत असलेल्या रकमेपेक्षा खूपच कमी असू शकते.
क्रेडिट स्कोर का महत्त्वाचा?
2026 मध्ये, क्रेडिट स्कोर (CIBIL) केवळ एक पात्रता निकष राहिलेला नाही, तर तो तुम्हाला मिळणाऱ्या व्याजदरावर थेट परिणाम करतो. 750 पेक्षा जास्त क्रेडिट स्कोर असलेल्या कर्जदारांना कमी जोखमीचे मानले जाते आणि त्यांना आकर्षक व्याजदर मिळतात. याउलट, कमी स्कोरमुळे व्याजदर वाढू शकतो किंवा कर्ज अर्ज फेटाळला जाऊ शकतो. समान उत्पन्न असूनही, वेगवेगळ्या क्रेडिट स्कोरमुळे EMI मध्ये मोठा फरक दिसू शकतो.
पात्रता विरुद्ध परवडणारी क्षमता
बँक किती कर्ज देऊ शकते आणि तुम्ही प्रत्यक्षात किती कर्ज फेडू शकता, यात मोठा फरक आहे. अनेकदा लोक जास्तीत जास्त पात्र रक्कम हेच आपले लक्ष्य मानतात. पण जास्त कर्ज घेतल्यास मासिक हप्ता वाढतो, ज्यामुळे आपत्कालीन निधी (Emergency Funds) किंवा वैयक्तिक गुंतवणुकीसाठी कमी पैसे उरतात. फ्लोटिंग व्याजदरामुळे (Floating Interest Rates) कर्जाचा बोजा वाढल्यास आर्थिक अडचणी येऊ शकतात. त्यामुळे, बँकेने मंजूर केलेल्या कमाल रकमेपेक्षा, तुम्ही सहज फेडू शकाल असा EMI निश्चित करणे महत्त्वाचे आहे.
पात्रता वाढवण्यासाठी उपाय
कर्ज पात्रता वाढवण्यासाठी काही सोपे उपाय आहेत. आधीची लहान कर्जे, जसे की पर्सनल लोन किंवा ग्राहक उपयोगी वस्तूंचे लोन (Consumer Durable Loans), फेडल्यास तुमचा FOIR कमी होतो आणि होम लोन EMI साठी अधिक उत्पन्न उपलब्ध होते. तसेच, सर्व बिले वेळेवर भरून तुमचा क्रेडिट इतिहास चांगला ठेवा. वैवाहिक जोडपे किंवा कुटुंबीयांसोबत संयुक्तपणे (Co-borrower) अर्ज केल्यास, एकत्रित उत्पन्न वाढते आणि FOIR नियंत्रणात राहण्यास मदत होते.
गुंतवणूकदार आणि कर्जदारांसाठी महत्त्वाचे
होम लोनचे नियोजन करताना, तुमच्या वैयक्तिक कर्ज-उत्पन्न गुणोत्तरावर (Debt-to-Income Ratio) लक्ष ठेवा. अर्ज करण्यापूर्वी तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट तपासा. तसेच, रेपो रेटमधील (Repo Rate) बदलांवर लक्ष ठेवा, कारण त्याचा थेट परिणाम होम लोनच्या फ्लोटिंग व्याजदरांवर होतो. 2026 मध्ये, कर्जदारांसाठी सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे त्यांचे एकूण मासिक उत्पन्न आणि सध्याच्या आर्थिक जबाबदाऱ्या यांच्यातील संतुलन राखणे.