सरकारने सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांना (PSBs) स्ट्रीट व्हेंडर्ससाठी (street vendors) ₹1 लाखांपर्यंतची नवीन कर्ज योजना सुरू करण्याचे निर्देश दिले आहेत. हा निर्णय मुद्रा लोन (Mudra Loans) सारख्या मोठ्या कर्जांसाठी एक पूल म्हणून काम करेल आणि असंघटित क्षेत्रातील कर्जदारांचा क्रेडिट इतिहास (credit history) तयार करण्यास मदत करेल.
काय घडले?
केंद्र सरकारने सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांना (Public Sector Banks - PSBs) एक नवीन कर्ज उत्पादन (loan product) तयार करण्यास सांगितले आहे, ज्यामध्ये रस्त्यावर व्यवसाय करणाऱ्या विक्रेत्यांना (street vendors) ₹1 लाख पर्यंत कर्ज मिळेल.
या योजनेचा मुख्य उद्देश हा आहे की, जे छोटे कर्जदार सध्या PM SVANidhi सारख्या योजनांचा लाभ घेत आहेत, त्यांना हळूहळू मोठ्या आणि औपचारिक कर्जांकडे, जसे की प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY), वळण्यास मदत करणे.
जून 2020 मध्ये सुरू झालेल्या PM SVANidhi योजनेअंतर्गत आतापर्यंत 10.5 दशलक्ष पेक्षा जास्त कर्ज वितरित झाली आहेत, ज्यांची एकूण रक्कम ₹17,800 कोटी पेक्षा जास्त आहे. सध्या या कर्जांची मर्यादा ₹50,000 आहे. आता नवीन उत्पादन या विक्रेत्यांना त्यांचा व्यवसाय वाढवण्यासाठी एक औपचारिक क्रेडिट ट्रॅक रेकॉर्ड (credit track record) तयार करण्याचा मार्ग देईल, ज्यामुळे ते मोठ्या आर्थिक मदतीसाठी पात्र ठरू शकतील.
व्यवसायासाठी हे महत्त्वाचे का आहे?
सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांसाठी, हे निर्देश वित्तीय समावेशनाला (financial inclusion) चालना देण्यासाठी आणि मोठ्या प्रमाणात असलेल्या असंघटित क्षेत्राला (informal sector) आकर्षित करण्यासाठी आहेत.
जनसमर्थ पोर्टल (JanSamarth Portal) आणि ग्रामीण क्रेडिट स्कोअर (Grameen Credit Score) सारख्या प्लॅटफॉर्मचा वापर करून, बँका अशा कर्जदारांचे मूल्यांकन करणे सोपे करण्याचा प्रयत्न करत आहेत, ज्यांच्याकडे पारंपारिक उत्पन्न पुरावा (traditional income proof) नसेल.
बँकिंग दृष्टिकोनातून, लहान उद्योजकांशी दीर्घकालीन संबंध निर्माण करण्याची ही एक चांगली संधी आहे. जर हे यशस्वी झाले, तर बँका या विक्रेत्यांना लहान, अल्प-मुदतीच्या कर्जांमधून अधिक मोठ्या क्रेडिट उत्पादनांकडे वळवू शकतील, ज्यामुळे रिटेल कर्जांमध्ये (retail loan growth) वाढ होऊ शकते.
अॅसेट क्वालिटीचे आव्हान (Asset Quality Challenge)
सूक्ष्म-कर्ज (micro-lending) क्षेत्रात विस्तार करणे हे बँकांसाठी एक वाढीचे क्षेत्र असले तरी, त्यात काही धोके आहेत ज्यांची गुंतवणूकदारांनी दखल घेणे आवश्यक आहे. विशेषतः रस्त्यावरील विक्रेत्यांना दिलेली लहान-तिकिटाची कर्जे (small-ticket loans) आर्थिक धक्क्यांना अधिक संवेदनशील असू शकतात.
सुरक्षित कर्जांच्या (secured lending) विपरीत, जिथे बँक कर्ज वसूल करण्यासाठी मालमत्ता विकू शकते, ही सूक्ष्म-कर्जे अनेकदा असुरक्षित (unsecured) असतात किंवा त्यांच्यासाठी कमी हमी (guarantees) असते.
गुंतवणूकदारांनी भविष्यातील तिमाही अहवालांमध्ये (quarterly reports) या पोर्टफोलिओच्या अॅसेट क्वालिटीबद्दलच्या अपडेट्सवर लक्ष ठेवावे. मुख्य आव्हान हे असेल की, बँका मोठ्या प्रमाणात कर्ज देताना खराब कर्जांचे प्रमाण, म्हणजेच नॉन-परफॉर्मिंग अॅसेट्स (NPAs), कमी ठेवू शकतील का? कर्ज मंजुरी प्रक्रिया (credit appraisal) प्रभावी असणे महत्त्वाचे आहे, जेणेकरून ही मोहीम नफ्यात भर घालेल, भविष्यात तोटा निर्माण करणार नाही.
पुढे काय पाहावे?
वैयक्तिक बँकांवर होणारा परिणाम समजून घेण्यासाठी गुंतवणूकदार खालील गोष्टींवर लक्ष ठेवू शकतात:
- बँक अंमलबजावणी: प्रमुख सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांकडून या ₹1 लाखांच्या कर्ज उत्पादनांच्या अंमलबजावणीबाबत घोषणा किंवा व्यवस्थापन भाष्य (management commentary) तपासा.
- पोर्टफोलिओ मिश्रण: बँका उच्च-जोखमीच्या सूक्ष्म-कर्जांमध्ये आणि त्यांच्या एकूण रिटेल पोर्टफोलिओमध्ये (retail portfolio) निरोगी संतुलन राखू शकतात का, हे तपासा.
- अॅसेट क्वालिटी ट्रेंड्स: आगामी आर्थिक निकालांमध्ये (financial results) सूक्ष्म-कर्ज किंवा MSME विभागातील थकीत कर्जांचे प्रमाण (delinquency rates) कसे आहे, यावर लक्ष ठेवा.
- क्रेडिट स्कोअरचा वापर: ग्रामीण क्रेडिट स्कोअर आणि जनसमर्थ पोर्टलचे एकत्रीकरण कर्ज मंजुरी प्रक्रिया स्वयंचलित (automating) आणि सुलभ (simplifying) करण्यात किती प्रभावी ठरते, याचे निरीक्षण करा.