PwC इंडिया आणि Dvara रिसर्च यांच्या संयुक्त अहवालानुसार, भारतातील आर्थिक सर्वसमावेशनाचा दृष्टिकोन आता केवळ बँक खाते उघडण्याऐवजी लोकांचे आर्थिक आरोग्य सुधारण्यावर केंद्रित व्हायला हवा. अहवालात म्हटले आहे की, अनेक खाती निष्क्रिय (Dormant) असणे आणि मायक्रोफायनान्स क्षेत्रातील तणाव हे दर्शवते की केवळ पोहोच पुरेशी नाही.
भारताने लाखो लोकांना औपचारिक वित्तीय प्रणालीत आणण्यासाठी मोठे प्रयत्न केले आहेत आणि खाते मालकीमध्ये यश मिळवले आहे. मात्र, PwC इंडिया आणि Dvara रिसर्च यांच्या एका नवीन अहवालानुसार, पुढील टप्प्यात एक मोठा बदल घडवणे आवश्यक आहे. गेल्या दशकात बँकिंग सेवांचा विस्तार करण्यावर लक्ष केंद्रित केले असले तरी, केवळ बँक खाते असणे म्हणजे आर्थिक सुदृढता असणे नव्हे, असा युक्तिवाद संशोधनातून समोर आला आहे. गुंतवणूकदार आणि धोरणकर्त्यांना आता खाते उघडण्याच्या आकडेवारीपलीकडे जाऊन कुटुंबांच्या खऱ्या आर्थिक लवचिकतेचे मूल्यांकन करण्याचे आवाहन केले जात आहे.\n\n### पोहोच आणि वापरामध्ये तफावत\n\nअभ्यासात मांडलेली एक प्रमुख चिंता म्हणजे निष्क्रिय खात्यांची मोठी संख्या. लोकसंख्येमध्ये मोठ्या प्रमाणात बँक खाती असूनही, ही खाती बऱ्याचदा निष्क्रिय राहतात. संशोधक या निष्क्रियतेला, मायक्रोफायनान्स क्षेत्रातील कर्जाची परतफेड करण्याच्या सततच्या दबावासोबत जोडतात. यावरून हे स्पष्ट होते की, औपचारिक उत्पादनांमध्ये केवळ प्रवेश मिळाल्याने व्यक्तींचे आर्थिक परिणाम सुधारत नाहीत.\n\n### मायक्रोफायनान्स आणि उत्पन्नातील अस्थिरतेची आव्हाने\n\nउत्पन्नातील अस्थिरता हे एक मोठे आव्हान आहे, ज्यामुळे कुटुंबांना नियमित बचत करणे किंवा कर्जाची परतफेड करणे कठीण होते. औपचारिक वित्तीय उत्पादनांमध्ये अनेकदा कठोर नियम असतात, जे अनेक कुटुंबांच्या अनियमित रोख प्रवाहाच्या पद्धतींशी जुळत नाहीत. संशोधनात असेही दिसून आले आहे की, काही प्रकरणांमध्ये, समुदाय कर्जदार आणि स्वयं-सहायता गट (Self-help groups) यांसारख्या अनौपचारिक माध्यमांनी अधिक लवचिक समर्थन देण्याची क्षमता दर्शविली आहे. त्यामुळे, त्यांना औपचारिक बँकिंग संस्थांचे स्पर्धक म्हणून न पाहता पूरक म्हणून पाहिले पाहिजे.\n\n### आर्थिक यशाचे मापदंड बदलण्याची गरज\n\nअभ्यासात असे सुचवले आहे की, वित्तीय संस्था आणि धोरणकर्त्यांनी यशाचे मोजमाप करण्याची पद्धत बदलावी. केवळ नवीन खाती उघडण्याची संख्या मोजण्याऐवजी, कुटुंबांची अनपेक्षित आर्थिक धक्क्यांना तोंड देण्याची क्षमता यांसारख्या निष्कर्षांवर लक्ष केंद्रित केले पाहिजे. वित्तीय संस्थांसाठी, याचा अर्थ असा होऊ शकतो की त्यांना अनियमित परतफेड वेळापत्रक आणि ग्राहकांच्या वास्तविक उत्पन्न पद्धतींशी जुळणारे अधिक योग्य बचत पर्याय देणारे लवचिक उत्पादन डिझाइन विकसित करावे लागतील.\n\nवित्तीय क्षेत्रासाठी, आर्थिक आरोग्याचे मोजमाप करण्याकडे असलेला हा बदल भविष्यातील उत्पादन विकास आणि सेवा वितरणावर परिणाम करू शकतो. गुंतवणूकदार कदाचित हे पाहतील की बँका आणि वित्तीय संस्था केवळ खात्यांच्या संख्येत वाढ करण्याऐवजी ग्राहक सहभागाचे मेट्रिक्स, जसे की सक्रिय वापर दर (Active usage rates) आणि त्यांच्या कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता याला प्राधान्य देतात की नाही. संशोधकांनी प्रस्तावित केलेले अंतिम ध्येय एक अशी प्रणाली तयार करणे आहे जिथे औपचारिक वित्त भारतीय कुटुंबांच्या दीर्घकालीन आर्थिक स्थिरतेमध्ये सक्रियपणे योगदान देईल.