Whalesbook
फायनान्शियल इन्क्लूजन 2.0: ध्येय आणि व्याप्ती
केंद्रीय वित्तीय सेवा विभागाने (DFS) "फायनान्शियल इन्क्लूजन 2.0" (FI 2.0) ही नवी योजना हाती घेतली आहे. या योजनेचा मुख्य उद्देश आहे की, देशातील प्रत्येक व्यक्तीपर्यंत बँकिंग, क्रेडिट, विमा आणि पेन्शनसारख्या अत्यावश्यक वित्तीय सेवा पोहोचाव्यात. या योजनेचे नेतृत्व सचिव एम. नागरजू (M. Nagaraju) करत आहेत. या योजनेत महिला आणि वंचित घटकांवर विशेष लक्ष केंद्रित केले जाणार आहे. 2047 पर्यंत सर्व नागरिकांसाठी विमा आणि पेन्शनची सुविधा पूर्णपणे उपलब्ध करून देणे, तसेच ग्रामीण आणि निमशहरी भागांमध्ये डिजिटल वित्तीय उत्पादने आणि व्यवहारांना प्रोत्साहन देणे, हे या योजनेचे प्रमुख उद्दिष्ट आहे. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI), सेबी (SEBI), आयआरडीएआय (IRDAI) आणि पीएफआरडीए (PFRDA) सारख्या प्रमुख नियामक संस्थांच्या एकत्रित प्रयत्नांमधून हे साध्य केले जाईल. याआधीच्या 'प्रधानमंत्री जन धन योजना' (PMJDY) सारख्या योजनांमुळे आतापर्यंत 555 दशलक्ष खाती उघडली गेली आहेत आणि मार्च 2025 पर्यंत वित्तीय समावेशन निर्देशांक (Financial Inclusion Index) 67.0 पर्यंत वाढला आहे.
डिजिटल दरीचे आव्हान आणि क्षेत्रांमधील बदल
फायनान्शियल इन्क्लूजन 2.0 ची दूरदृष्टी मोठी असली तरी, तिचे यश हे ग्रामीण भारतातील डिजिटल दरी (Digital Divide) कमी करण्यावर अवलंबून आहे. यूपीआय (UPI) आणि सरकारी धोरणांमुळे डिजिटल पेमेंटचा वापर वेगाने वाढला आहे, परंतु आजही ग्रामीण भागात इंटरनेट कनेक्टिव्हिटी, स्मार्टफोनचा वापर आणि डिजिटल साक्षरता याबाबतीत मोठी तफावत आहे. यामुळे, DFS च्या डिजिटल उत्पादने आणि व्यवहारांच्या विस्ताराच्या लक्ष्यांना आव्हान मिळत आहे. बँकिंग क्षेत्राला दुर्गम भागात शाखा वाढवणे आणि डिजिटल सेवा पुरवणे यावर लक्ष केंद्रित करावे लागेल. 'सर्वांसाठी विमा 2047' (Insurance for All by 2047) या ध्येयासाठी, विम्याचा एकूण प्रवेश (penetration) जो FY25 मध्ये 3.7% पर्यंत खाली आला आहे, तो वाढवणे आणि उत्पादने डिजिटल माध्यमातून सहज उपलब्ध करणे हे दुहेरी आव्हान असेल. तसेच, पीएफआरडीए (PFRDA) च्या नेतृत्वाखालील पेन्शन सुधारणा, जसे की लवचिकता आणि महागाई संरक्षण देणाऱ्या नवीन योजना, अनौपचारिक क्षेत्रातील कामगारांपर्यंत प्रभावीपणे पोहोचणे आवश्यक आहे.
उपाययोजना: भूतकाळातील प्रयत्न आणि भविष्यातील रणनीती
भारताने आर्थिक समावेशनाच्या दिशेने वाटचाल करताना अनेक महत्त्वाच्या धोरणात्मक उपायांची अंमलबजावणी केली आहे, जसे की राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन धोरण (NSFI) 2019-2024 आणि राष्ट्रीय वित्तीय शिक्षण धोरण (NSFE) 2020-2025. या धोरणांनुसार सर्वांसाठी मूलभूत वित्तीय सेवा आणि मजबूत आर्थिक शिक्षण कार्यक्रम यावर भर दिला गेला आहे. इतर देशांतील अनुभवांवरून असे दिसून येते की, लक्षित दृष्टिकोन, मजबूत पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चर आणि तंत्रज्ञानाचा वापर अंतिम टप्प्यापर्यंत पोहोचण्यासाठी प्रभावी ठरतो. सचिव एम. नागरजू यांचा सार्वजनिक वित्त आणि आंतरराष्ट्रीय आर्थिक संबंधांमधील अनुभव, तसेच वर्ल्ड बँकेतील (World Bank) कार्यकाळ, जागतिक सर्वोत्तम पद्धतींचा अवलंब करण्याच्या आणि जटिल विकास प्रकल्पांचे व्यवस्थापन करण्याच्या त्यांच्या दृष्टिकोन दर्शवितो. या योजनेचे यश विमा क्षेत्रात 100% परकीय थेट गुंतवणूक (FDI) वाढवण्यासारख्या धोरणात्मक बदलांवर आणि बाजारातील सहभाग वाढवण्यासाठी सेबीने (SEBI) केलेल्या प्रयत्नांवर अवलंबून असेल.
जोखमीचे घटक: सार्वत्रिक प्रवेशातील अडथळे
सर्व प्रयत्नांनंतरही, फायनान्शियल इन्क्लूजन 2.0 च्या महत्त्वाकांक्षी ध्येयांमध्ये अनेक मोठे अडथळे आहेत. ग्रामीण आणि शहरी भागातील डिजिटल साक्षरता आणि पायाभूत सुविधांमधील तफावत एक दुहेरी व्यवस्था निर्माण करू शकते, ज्यामुळे खऱ्या गरजू लोकांना वित्तीय सेवांपासून वंचित राहावे लागू शकते. 2047 पर्यंत विमा आणि पेन्शन कव्हरेजचे लक्ष्य प्रशंसेस पात्र असले तरी, विम्याचा घटलेला प्रवेश आणि विशाल अनौपचारिक क्षेत्रासाठी योग्य पेन्शन उत्पादने तयार करण्याचे आव्हान या मार्गात अडथळे निर्माण करू शकते. याव्यतिरिक्त, जरी आर्थिक समावेशनाचा आर्थिक वाढीवर सकारात्मक परिणाम सिद्ध झाला असला तरी, काही अभ्यासांनुसार जीडीपी वाढीवर त्याचा थेट परिणाम मोजलेल्या पॅरामीटर्सवर अवलंबून असतो. PMJDY खात्यांची मोठी संख्या असूनही निष्क्रिय खात्यांचा धोका (risk of dormant accounts) दर्शवितो की केवळ खाती उघडणे पुरेसे नाही; सक्रिय वापर आणि अनुरूप वित्तीय उत्पादने महत्त्वपूर्ण आहेत. सायबर सुरक्षा धोके आणि डिजिटल फसवणुकीबद्दल जागरूकता देखील वाढत असलेल्या चिंता आहेत ज्यांचे निराकरण करणे आवश्यक आहे.
दृष्टिकोन: बाजारात मोठे बदल अपेक्षित
'फायनान्शियल इन्क्लूजन 2.0' चा रोडमॅप भारताच्या वित्तीय सेवा क्षेत्रात मोठे परिवर्तन घडवून आणण्यास सज्ज आहे. डिजिटल उत्पादने आणि ग्रामीण प्रवेशावर दिलेला जोर फिनटेक कंपन्या आणि पारंपरिक संस्थांकडून नवनवीन कल्पनांना चालना देईल, ज्यामुळे डिजिटल क्रेडिट, मायक्रो-इन्शुरन्स आणि सहज उपलब्ध पेन्शन सोल्यूशन्स यांसारख्या क्षेत्रांमध्ये संधी निर्माण होतील. RBI, SEBI, IRDAI आणि PFRDA सारख्या नियामक संस्था धोरणात्मक समायोजन, सुधारित देखरेख आणि आर्थिक साक्षरतेला प्रोत्साहन देऊन या बदलांमध्ये महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावतील. RBI गव्हर्नर यांनी नमूद केल्याप्रमाणे, धोरणात्मक उपायांमध्ये नियम, पेमेंट सिस्टीम, आर्थिक समावेशन, वित्तीय बाजार आणि क्षमता बांधणी यांचा समावेश असेल. या योजनेचे यश हे शाश्वत आर्थिक वाढीला चालना देण्यासाठी, असमानता कमी करण्यासाठी आणि सर्व भारतीय नागरिकांसाठी अधिक समावेशक आणि लवचिक वित्तीय परिसंस्था सुनिश्चित करण्यासाठी महत्त्वपूर्ण ठरेल.