शिक्षण कर्ज घेताना फक्त व्याजदर पाहणे पुरेसे नाही. कर्जाची परतफेड करण्याची लवचिकता, प्रोसेसिंग फी आणि मोरेटोरियम (moratorium) कालावधी यासारख्या गोष्टी तपासणे आवश्यक आहे, जेणेकरून भविष्यात आर्थिक ताण येणार नाही.
कॉलेजमध्ये प्रवेश मिळवणे हा आयुष्यातील एक महत्त्वाचा टप्पा असतो, पण शिक्षणाचा खर्च भागवण्यासाठी योग्य नियोजन करणे गरजेचे आहे.
आजकाल अनेक बँका आणि वित्तीय कंपन्या शिक्षण कर्जाच्या विविध योजना देतात. त्यामुळे योग्य कर्ज निवडणे हे योग्य कोर्स निवडण्याइतकेच महत्त्वाचे आहे. योग्य माहिती न घेतल्यास कर्जाचा एकूण खर्च वाढू शकतो किंवा पदवीनंतर कर्ज फेडणे कठीण होऊ शकते.
केवळ व्याजदरापलीकडे पाहा
व्याजदर हा सर्वात महत्त्वाचा घटक असला तरी, तो संपूर्ण चित्र स्पष्ट करत नाही. समान व्याजदर असलेल्या दोन कर्जांमध्ये प्रोसेसिंग फी, डॉक्युमेंटेशन चार्जेस आणि इन्शुरन्स प्रीमियम यांसारख्या अतिरिक्त शुल्कांमुळे मोठा फरक असू शकतो. त्यामुळे, कर्ज घेण्यापूर्वी सर्व शुल्कांचा तपशील देणारे सॅंक्शन लेटर (sanction letter) घेणे आवश्यक आहे. हे अतिरिक्त शुल्क दीर्घ मुदतीसाठी कर्जाची किंमत लक्षणीयरीत्या वाढवू शकतात.
मोरेटोरियम (Moratorium) आणि व्याज कसे आकारले जाते ते समजून घ्या
बहुतेक शिक्षण कर्जांमध्ये मोरेटोरियम कालावधी मिळतो. हा कालावधी म्हणजे शिक्षणादरम्यान आणि त्यानंतरचा काही काळ, जेव्हा तुम्हाला कर्जाची मुद्दल (principal amount) परत करावी लागत नाही. पण या काळात व्याज कसे आकारले जाते हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. काही बँका साधे व्याज आकारतात, तर काही मोरेटोरियम काळात चक्रवाढ व्याज (compounded interest) आकारू शकतात. जर व्याज चक्रवाढ पद्धतीने आकारले गेले, तर परतफेडीच्या सुरुवातीला देय असलेली एकूण रक्कम खूप जास्त असेल. अभ्यासादरम्यान व्याजाचा काही भाग भरण्याची सोय आहे का, हे तपासल्यास कर्जाचा बोजा कमी होण्यास मदत होऊ शकते.
चैनीच्या खर्चाऐवजी गरजेला प्राधान्य द्या
कर्जाची रक्कम ठरवताना, शिक्षणासाठी लागणारा अनिवार्य खर्च आणि वैयक्तिक चैनीसाठी लागणारा खर्च यातील फरक ओळखणे महत्त्वाचे आहे. शिक्षण शुल्क, परीक्षा शुल्क आणि पुस्तके यांसारख्या गोष्टी आवश्यक आहेत, तर इतर राहणीमानाचा खर्च अंदाजे आणि जपून करावा. गरजेपेक्षा जास्त कर्ज घेतल्यास एकूण व्याज देयता वाढते. शिक्षण कर्ज ही एक दीर्घकालीन बांधिलकी असल्याने, विचारपूर्वक कर्ज घेतल्यास करिअरच्या सुरुवातीच्या वर्षांत, जेव्हा उत्पन्न कमी असू शकते, तेव्हा कर्ज फेडणे सोपे जाते.
भविष्यातील क्रेडिट हेल्थवर होणारा परिणाम
शिक्षण कर्ज हे विद्यार्थ्याचे औपचारिक क्रेडिट सिस्टीमशी पहिले मोठे व्यवहार असते. कर्जाची वेळेवर परतफेड केल्याने तुमचा क्रेडिट हिस्ट्री (credit history) चांगला होतो, जो भविष्यात गृह कर्ज किंवा वाहन कर्जासारख्या आर्थिक गरजांसाठी आवश्यक असतो. याउलट, कर्ज फेडण्यात अयशस्वी झाल्यास किंवा उशीर झाल्यास विद्यार्थी आणि सह-अर्जदार (co-applicant), सहसा पालक, दोघांच्याही क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होतो. सुरुवातीपासूनच एक पद्धतशीर परतफेड योजना तयार करणे, हे दीर्घकालीन आर्थिक आरोग्यासाठी महत्त्वाचे आहे. कर्ज प्रीपेमेंट (prepayment) आणि व्याजदर रीसेट (interest rate resets) संबंधीच्या अटींकडे लक्ष देऊन किमान तीन वेगवेगळ्या बँकांच्या कर्जांची तुलना करणे, हा पुढचा महत्त्वाचा टप्पा आहे.