कर्ज समझोता: बँका 'तडजोड' केलेल्या कर्जाकडे 'विष' का पाहतात?

तडजोडीची छुपी किंमत

कर्जाची बोलणी करून तडजोड केल्याने मिळणारा तात्काळ दिलासा हा ग्राहकाच्या क्रेडिट प्रोफाइलवर होणाऱ्या दीर्घकालीन परिणामांना झाकून टाकतो. बँकांसाठी, या व्यवहारांचा अर्थ नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (Non-performing Assets) मधून काही रक्कम वसूल करणे असा असला तरी, क्रेडिट रिपोर्टवर याची नोंद कायमस्वरूपी एक धोक्याचा इशारा म्हणून राहते. जेव्हा कर्जदार संपूर्ण देय रकमेपेक्षा कमी रक्कम भरण्यास सहमत होतो, तेव्हा खाते 'सेटल' (settled) म्हणून चिन्हांकित केले जाते, जे क्रेडिट ब्युरोच्या डेटामध्ये सात वर्षे टिकते. यामुळे, कर्जदाराच्या मूळ करारातील जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्याची असमर्थता दिसून येते, मग याची कारणे काहीही असोत.

समझोत्यामुळे क्रेडिट स्कोअरवर कसा परिणाम होतो?

क्रेडिट ब्युरोच्या डेटानुसार, तडजोडीमुळे कर्जदाराच्या स्कोअरमध्ये 50 ते 150 अंकांची तात्काळ घट होऊ शकते, जी कर्जदाराच्या मागील इतिहासावर अवलंबून असते. उशिरा पेमेंट झाल्यास, ज्याचा प्रभाव वेळेनुसार कमी होतो, याउलट 'सेटल' (settled) चा शिक्का एक नकारात्मक घटक म्हणून राहतो. नवीन कर्जदार अनेकदा ऑटोमेटेड अंडररायटिंग सिस्टीम (Automated Underwriting Systems) वापरतात, जे अशा स्टेटस असलेल्या अर्जांना नाकारतात. ते 'पूर्णपणे भरलेले' (fully paid) खात्यांना प्राधान्य देतात, जरी त्या कर्जदारांचे डेट-टू-इन्कम रेशो (Debt-to-Income Ratio) जास्त असले तरी. यामुळे, मंजुरी मिळाल्यासही, कर्ज घेण्याचा खर्च वाढतो, कारण कर्जदाराने मूल्यांकन केलेला रिस्क प्रीमियम (risk premium) जास्त असतो.

कर्जदारांसाठी दीर्घकालीन धोके

ग्राहकांसाठी सर्वात मोठा धोका म्हणजे, तडजोड म्हणजे त्यांचे दायित्व संपले असा गैरसमज होणे. प्रत्यक्षात, रिस्क अल्गोरिदम (risk algorithms) तडजोडीला अपयश म्हणून पाहतात. आर्थिक संस्था अनेकदा ही माहिती आंतरराष्ट्रीय स्तरावर शेअर करतात, याचा अर्थ देशांतर्गत क्रेडिट कार्ड समझोता आंतरराष्ट्रीय वित्तपुरवठा किंवा दुय्यम बाजारातील पत उत्पादनांमध्ये अडथळा आणू शकतो. शिवाय, उर्वरित शिल्लक 'राइट ऑफ' (writing off) केल्याने काही अधिकारक्षेत्रांमध्ये कर घटना (tax event) तयार होऊ शकते, ज्यामुळे कर्जदाराच्या वार्षिक फाइलिंगमध्ये अनपेक्षित दायित्व वाढू शकते. रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट लाइन्स (revolving credit lines) प्रमाणे, जे चांगल्या वर्तणुकीच्या कालावधीनंतर लवकर पूर्ववत होतात, 'सेटल' (settled) चा शिक्का हा एक संस्थात्मक वर्गीकरण आहे जो क्रेडिट रिपोर्टिंग सायकलमधून नैसर्गिकरित्या बाहेर पडेपर्यंत सामान्य क्रेडिट-निर्माण प्रयत्नांना दाद देत नाही.

समझोत्यानंतर क्रेडिट कसे पुन्हा तयार करावे?

समझोत्यानंतर पत ओळख (credit identity) पुन्हा तयार करणे हे महिन्यांचे नाही, तर वर्षांचे काम आहे. लहान व्याज-देणारे कर्ज घेणे किंवा सिक्युअर्ड क्रेडिट कार्ड (secured credit card) मिळवणे यासारख्या प्रमाणित धोरणे अनेकदा समझोत्याच्या टॅगचा प्रभाव कमी करण्यात अयशस्वी ठरतात, कारण मूळ नकारात्मक स्थिती तशीच राहते. खरी पुनर्प्राप्ती म्हणजे 30% पेक्षा कमी डेट-टू-लिमिट रेशो (debt-to-limit ratio) आणि कोणत्याही पुढील थकबाकीचा पूर्णपणे अभाव. समझोत्यानंतरच्या काळात थोडीशी चूक झाल्यासही, कर्जदार जोखमीचे प्रोफाइल तात्कालिक ऐवजी जुनाट म्हणून पुन्हा मूल्यांकन करू शकतात. शिल्लकमध्ये कोणतीही तडजोड स्वीकारण्यापूर्वी, कर्जदारांनी कर्ज पुनर्रचना (debt restructuring) किंवा व्याज दरात सवलत मिळवण्याला प्राधान्य द्यावे, जेणेकरून खात्याची स्थिती 'चालू' (current) राहील. कारण समझोत्याच्या स्थितीमुळे होणारा दीर्घकालीन भांडवली खर्च हा कमी भरलेल्या रकमेच्या तात्काळ फायद्यापेक्षा जास्त असतो.