अनेक जणांना वाटते की डेबिट कार्डवरील EMI मुळे क्रेडिट हिस्ट्रीवर परिणाम होत नाही. पण सत्य हे आहे की, हे व्यवहार कर्ज मानले जातात आणि बँका क्रेडिट ब्युरोला याची माहिती देतात. वेळेवर EMI भरणे महत्त्वाचे आहे, अन्यथा तुमचा क्रेडिट स्कोर बिघडू शकतो.
भारतात इलेक्ट्रॉनिक्स, उपकरणे आणि इतर वस्तू खरेदीसाठी डेबिट कार्ड ईएमआय (EMI) चा पर्याय खूप लोकप्रिय झाला आहे. क्रेडिट कार्डला एक सोपा आणि डॉक्युमेंटेशन-फ्री पर्याय म्हणून याचे मार्केटिंग केले जाते. त्यामुळे अनेक ग्राहक असा विचार करतात की याचा त्यांच्या क्रेडिट स्कोरवर (Credit Score) कोणताही परिणाम होणार नाही. मात्र, हा समज अनेकदा चुकीचा ठरतो, कारण हे व्यवहार अनेकदा सिक्युअर नसलेल्या वैयक्तिक कर्जांप्रमाणे (Unsecured Personal Loans) हाताळले जातात.
बँका डेबिट कार्ड EMI कसे हाताळतात?
जेव्हा बँक तुम्हाला डेबिट कार्ड वापरून खरेदी EMI मध्ये रूपांतरित करण्याची परवानगी देते, तेव्हा ती प्रत्यक्षात तुम्हाला एक प्री-अप्रूव्हड क्रेडिट लाइन (Pre-approved Credit Line) देत असते. हा एक प्रकारचा कर्ज करार आहे. व्यवहार पूर्ण झाल्यावर, बँक तुमच्या नावावर एक लोन अकाउंट (Loan Account) तयार करते. ही माहिती तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर (Credit Report) दिसेल की नाही, हे बँकेच्या धोरणावर आणि CIBIL, Experian, Equifax किंवा CRIF High Mark सारख्या क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपन्यांसोबत (Credit Information Companies) असलेल्या त्यांच्या करारावर अवलंबून असते. जर बँक या नोंदींची रिपोर्टिंग करत असेल, तर EMI व्यवहार तुमच्या एकूण कर्ज प्रोफाइलचा भाग बनतो आणि तुमच्या क्रेडिट हिस्ट्रीवर (Credit History) थेट परिणाम करतो.
वेळेवर पेमेंटचे महत्त्व
गुंतवणूकदार आणि सक्रिय क्रेडिट वापरकर्त्यांसाठी, पेमेंटची शिस्त (Repayment Discipline) सर्वात महत्त्वाची आहे. जेव्हा डेबिट कार्ड EMI क्रेडिट ब्युरोला कळवले जाते, तेव्हा ते कोणत्याही इतर कर्जासारखेच, जसे की पर्सनल लोन (Personal Loan) किंवा ऑटो लोन (Auto Loan) प्रमाणे कार्य करते. वेळेवर पेमेंट केल्याने तुमची पत (Creditworthiness) वाढते, जी भविष्यात होम लोन (Home Loan) किंवा कार लोन (Car Loan) सारख्या मोठ्या क्रेडिट सुविधांसाठी अर्ज करताना फायदेशीर ठरू शकते. दुसरीकडे, एका हप्त्याला सुद्धा चुकवल्यास तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर नकारात्मक नोंद होऊ शकते, ज्यामुळे तुमचा स्कोर कमी होऊ शकतो. क्रेडिट ब्युरो लोन अकाउंटचा मागोवा घेत असल्याने, डिफॉल्टचे परिणाम (Consequences of Default) हे स्टँडर्ड क्रेडिट कार्ड किंवा पर्सनल लोन सारखेच असतात.
आर्थिक भार व्यवस्थापित करणे
तुमच्या क्रेडिट स्कोरवरील तात्काळ परिणामापलीकडे, अनेक चालू असलेल्या EMI मुळे तुमचे कर्ज-उत्पन्न गुणोत्तर (Debt-to-Income Ratio) बदलू शकते. नवीन कर्ज अर्जांवर प्रक्रिया करताना कर्जदार सामान्यतः या गुणोत्तराचे मूल्यांकन करतात. अनेक लहान EMI खरेदी जमा केल्याने, ग्राहकांना मर्यादित आर्थिक लवचिकता (Financial Flexibility) किंवा भविष्यातील कर्जासाठी कमी पात्रता (Reduced Eligibility) मिळू शकते. चेकआउट करताना EMI पर्याय निवडण्यापूर्वी, खरेदी आवश्यक आहे का आणि मासिक भार तुमच्या बजेटमध्ये (Budget) सहज बसतो का, याचा विचार करणे योग्य राहील.
कोणताही EMI पर्याय निवडण्यापूर्वी, तुम्ही तुमच्या बँकेशी संपर्क साधून दोन विशिष्ट प्रश्न विचारले पाहिजेत: ते हे विशिष्ट डेबिट कार्ड EMI व्यवहार क्रेडिट ब्युरोला कळवतात का, आणि उशिरा पेमेंट केल्यास दंड (Late Payment Penalties) काय आहे. या अटी समजून घेतल्याने तुम्ही तुमच्या क्रेडिट स्कोरमधील अचानक बदल किंवा अनपेक्षित शुल्कांमुळे गोंधळून जाणार नाही. या EMI ला इतर कोणत्याही औपचारिक कर्जाप्रमाणे वागवल्यास तुम्हाला एक निरोगी आर्थिक प्रोफाइल (Healthier Financial Profile) राखण्यास मदत होईल.