DICGC इन्शुरन्स प्रीमियममध्ये कमर्शियल बँकांचा वाटा सर्वाधिक आहे, तरीही त्यांचे क्लेम्स नगण्य आहेत. नवीन रिस्क-बेस्ड नियमांमुळेही या बँकांवर मोठा आर्थिक भार कायम असून, याचा फटका त्यांच्या नेट इंटरेस्ट मार्जिन्सना बसत आहे.
डिपॉझिट इन्शुरन्स अँड क्रेडिट गॅरंटी कॉर्पोरेशन (DICGC) ठेवीदारांच्या पैशांच्या सुरक्षिततेसाठी एक ढाल म्हणून काम करते. मात्र, सध्याची प्रीमियम गोळा करण्याची पद्धत भारतातील मोठ्या आणि स्थिर कमर्शियल बँकांसाठी एक न संपणारा आर्थिक भार बनली आहे.
योगदान आणि क्लेम्समधील मोठी तफावत
१९६२ पासूनच्या आकडेवारीवर नजर टाकल्यास, कमर्शियल आणि को-ऑपरेटिव्ह बँकांमधील जोखमीचा फरक स्पष्ट होतो. १९६२ ते आतापर्यंत कमर्शियल बँकांचे निव्वळ क्लेम्स केवळ ₹१३५.१५ कोटी इतकेच आहेत. याउलट, को-ऑपरेटिव्ह बँकिंग क्षेत्राचे क्लेम्स ₹९,८३५.३९ कोटी इतके प्रचंड आहेत. असे असूनही, DICGC च्या एकूण प्रीमियम पूलमध्ये कमर्शियल बँकांचा वाटा तब्बल ९५% आहे.
याचाच अर्थ, सुरक्षित असलेल्या कमर्शियल बँका को-ऑपरेटिव्ह बँकांच्या जोखीमभराचा खर्च अप्रत्यक्षपणे उचलत आहेत. मार्च २०२५ पर्यंत 'डिपॉझिट इन्शुरन्स फंड'मध्ये ₹२,२८,९३३ कोटींहून अधिक रक्कम जमा झाली आहे. हा निधी सातत्याने वाढत आहे, जो हे दर्शवतो की प्रीमियम वसुली ही प्रत्यक्षात गरजेपेक्षा कितीतरी जास्त आहे.
एप्रिल २०२६ च्या सुधारणांचा परिणाम
१ एप्रिल २०२६ पासून DICGC ने रिस्क-बेस्ड प्रीमियम मॉडेल लागू केले आहे. यानुसार, 'कॅटेगरी अ' (Category A) मध्ये येणाऱ्या टॉप-रेटेड बँकांना प्रीमियममध्ये ३३% पर्यंत सवलत मिळू शकते. परंतु, ही सवलत मिळूनही या बँका त्यांच्या प्रत्यक्ष क्लेम्सच्या इतिहासाच्या तुलनेत दुप्पट प्रीमियम भरत आहेत. हा खर्च बँकांच्या कार्यक्षमतेवर (Efficiency) गदा आणणारा ठरत असून, त्यामुळे नेट इंटरेस्ट मार्जिनवर (NIM) दबाव निर्माण होत आहे.
गुंतवणूकदारांसाठी काय महत्त्व आहे?
गुंतवणूकदारांसाठी ही प्रणाली दोन मोठ्या चिंतेचे विषय ठरत आहे. पहिली म्हणजे, बँकांचा मोठा कॅपिटल प्रीमियमच्या स्वरूपात अडकून पडतो, जो कर्जवाटप किंवा डिजिटल इन्फ्रास्ट्रक्चरसाठी वापरला जाऊ शकला असता. दुसरी म्हणजे, हा एक 'हिडन टॅक्स' (Hidden Tax) आहे.
तज्ज्ञांचे असे मत आहे की, ज्या बँकांचा परफॉर्मन्स गेल्या २५ वर्षांपासून स्थिर आहे, त्यांना काही प्रीमियममधून सूट मिळायला हवी. जोपर्यंत प्रीमियम हे डिफॉल्टच्या वास्तविक जोखमीवर आधारित नसतील, तोपर्यंत हा खर्च देशातील सर्वात स्थिर बँकांच्या नफ्यावर मर्यादा आणत राहील.