DBS बँक इंडियाच्या एका अभ्यासानुसार, **84%** महिला उद्योजिका डिजिटल पेमेंट साधनांचा वापर करत आहेत, तर **38%** महिला क्रेडिट आणि इन्व्हेस्टमेंट प्लॅटफॉर्म्सचा लाभ घेत आहेत. हा ट्रेंड SME क्षेत्रातील व्यवसायात मोठे बदल दर्शवतो, ज्यामुळे बँकांना या वाढत्या ग्राहक वर्गाशी डिजिटल कर्ज आणि सल्ला सेवांद्वारे संबंध अधिक दृढ करण्याची संधी मिळेल.
काय घडले?
डेलॉइट टॉच टोमात्सू इंडिया (Deloitte Touche Tohmatsu India) यांच्या सहकार्याने DBS बँक इंडियाने केलेल्या अभ्यासात असे दिसून आले आहे की भारतातील महिला उद्योजक आता डिजिटल फायनान्स सेवांचा मोठ्या प्रमाणावर अवलंब करत आहेत. 1,300 हून अधिक महिलांच्या सर्वेक्षणावर आधारित, या अभ्यासात असे आढळून आले आहे की 84% महिला उद्योजिका व्यवसाय व्यवहारांसाठी डिजिटल पेमेंट प्लॅटफॉर्म्सवर अवलंबून आहेत, तर 72% युनिफाईड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) चा वापर करत आहेत. केवळ पेमेंटपुरते मर्यादित न राहता, 38% उद्योजिका डिजिटल कर्ज आणि क्रेडिट प्लॅटफॉर्म्सचा वापर करत आहेत, तर 29% गुंतवणुकीसाठी ब्रोकरेज सेवा वापरत आहेत.
आकडेवारीमागील व्यावसायिक रणनीती
आर्थिक संस्थांसाठी, हा केवळ एक वर्तणुकीतील बदल नाही, तर एक महत्त्वाची व्यावसायिक रणनीती आहे. बँकिंग क्षेत्रात स्मॉल अँड मीडियम एंटरप्राइझ (SME) विभागावर क्रेडिट वाढवण्यासाठी अधिक लक्ष केंद्रित केले जात आहे. पूर्वी, SME ची पतक्षमता तपासणे हे कागदपत्रांवर आधारित असल्याने वेळखाऊ आणि खर्चिक होते.
जेव्हा उद्योजक त्यांचे आर्थिक व्यवहार डिजिटल प्लॅटफॉर्मवर हलवतात, तेव्हा ते त्यांच्या रोख प्रवाह, महसूल आणि खर्चाच्या सवयींचा 'डिजिटल फूटप्रिंट' मागे सोडतात. या डेटाच्या आधारे, बँक्स क्रेडिट जोखमीचे मूल्यांकन अधिक अचूकपणे आणि वेगाने करू शकतात. या सेगमेंटला लक्ष्य करून, DBS सारख्या बँक्स ग्राहकांना मिळवण्याचा खर्च (Customer Acquisition Cost - CAC) कमी करू शकतात आणि स्वयंचलित क्रेडिट उत्पादने देऊ शकतात, जे सहसा कॉर्पोरेट कर्जांपेक्षा जास्त मार्जिन देतात.
पेमेंट आणि क्रेडिटमधील तफावत का महत्त्वाची आहे?
जिथे 84% महिला उद्योजिका डिजिटल पेमेंट वापरत आहेत, तिथे क्रेडिट आणि इन्व्हेस्टमेंट साधनांचा वापर 38% आणि 29% इतकाच कमी आहे. गुंतवणूकदार आणि मार्केट विश्लेषकांसाठी, ही 'वापर तफावत' (usage gap) सर्वात महत्त्वाची बाब आहे.
यावरून असे दिसून येते की डिजिटल-सक्रिय ग्राहकांची संख्या मोठी असली तरी, ते अद्याप बँकांच्या क्रेडिट आणि इन्व्हेस्टमेंट इकोसिस्टममध्ये पूर्णपणे समाकलित झालेले नाहीत. या पेमेंट वापरकर्त्यांना वर्किंग कॅपिटल लोन्स, इन्शुरन्स किंवा वेल्थ मॅनेजमेंट सेवांसारखी उच्च-मूल्याची आर्थिक उत्पादने 'क्रॉस-सेल' (cross-sell) करण्याची बँकेची क्षमता या सेगमेंटची दीर्घकालीन नफाक्षमता निश्चित करेल.
SME डिजिटायझेशनमधील धोके
डिजिटल अवलंब वाढत असला तरी, SME क्षेत्राला कर्ज देण्यातील मूलभूत धोके पूर्णपणे नाहीसे होत नाहीत. लहान व्यवसाय मोठ्या कॉर्पोरेशन्सच्या तुलनेत आर्थिक चक्र, किंमतीतील दबाव आणि पुरवठा साखळीतील व्यत्ययांना अधिक असुरक्षित असतात. चांगल्या डिजिटल डेटासहही, पारंपारिक रिटेल किंवा मोठ्या कॉर्पोरेट कर्जांच्या तुलनेत या सेगमेंटमध्ये क्रेडिट डिफॉल्टचा धोका जास्त राहतो.
त्याचबरोबर, जसे व्यवसाय त्यांचे आर्थिक व्यवहार ऑनलाइन अधिक करत आहेत, तसे सायबर सुरक्षा आणि डेटा गोपनीयतेबाबत ऑपरेशनल धोका वाढत आहे. विश्वास टिकवून ठेवण्यासाठी बँकांना या प्लॅटफॉर्म्सना सुरक्षित ठेवण्यासाठी मोठ्या प्रमाणावर गुंतवणूक करावी लागेल, जी या अभ्यासात अवलंब वाढवणारा एक महत्त्वाचा घटक म्हणून ओळखली गेली आहे.
गुंतवणूकदार काय ट्रॅक करू शकतात?
बँकिंग आणि वित्तीय सेवा क्षेत्राकडे पाहणारे गुंतवणूकदार संस्था बँकिंग संस्था पेमेंट-ओन्ली वापरकर्त्यांना क्रेडिट ग्राहकांमध्ये प्रभावीपणे रूपांतरित करू शकतात की नाही यावर लक्ष ठेवू शकतात. यशाचे प्रतिबिंब फी-आधारित उत्पन्नात वाढ आणि SME कर्ज पुस्तकात वाढ म्हणून दिसून येईल. डिजिटल ट्रान्सफॉर्मेशन, SME ऑपरेशन्ससाठी कॉस्ट-टू-इन्कम रेशो (Cost-to-income ratio) आणि SME कर्ज पोर्टफोलिओची गुणवत्ता याबद्दलचे व्यवस्थापन भाष्य बँक्स या डिजिटल बदलाचा किती चांगला फायदा घेत आहेत, याचे महत्त्वाचे निर्देशक असतील.