Whalesbook
काय घडलंय?
पूर्वी डेबिट कार्डवर EMI घेणं हे सोयीचं पेमेंट ऑप्शन मानलं जायचं. पण आता ही सुविधा हळूहळू एका छोट्या पर्सनल लोनसारखी बनत चालली आहे. जेव्हा ग्राहक मोठी खरेदी डेबिट कार्ड EMI वर करतात, तेव्हा बँक प्रत्यक्षात त्यांना एक छोटी, अल्प-मुदतीचं पर्सनल लोन देत असते.
आता बँका या क्रेडिट सुविधांची माहिती CIBIL, Experian आणि CRIF सारख्या क्रेडिट ब्युरोंना देत आहेत. याचा अर्थ, ग्राहक वेळेवर हप्ते भरतोय की नाही, याची नोंद आता त्याच्या क्रेडिट हिस्ट्रीमध्ये कायमची होत आहे. त्यामुळे, पारंपरिक लोन किंवा क्रेडिट कार्ड डेटप्रमाणेच या EMI चाही तुमच्या क्रेडिट स्कोरवर परिणाम होणार आहे.
गुंतवणूकदारांसाठी हे का महत्त्वाचं?
रिटेल बँकिंग क्षेत्रावर लक्ष ठेवणाऱ्या गुंतवणूकदारांसाठी हा ट्रेंड बँकांच्या वाढीचा मार्ग दाखवतो. भारतात क्रेडिट कार्डचा वापर अजूनही कमी आहे. त्यामुळे, बँकिंग क्षेत्र 'न्यू-टू-क्रेडिट' (New-to-Credit) ग्राहकांना आपल्या सिस्टीममध्ये आणण्यासाठी डेबिट कार्ड EMI सारख्या उत्पादनांचा वापर करत आहे.
ट्रान्झॅक्शन हिस्ट्री आणि अकाऊंट बॅलन्स पाहून, ज्या ग्राहकांना अजून क्रेडिट कार्ड मिळत नाही, त्यांनाही बँका आता कर्ज देत आहेत. यामुळे बँका त्यांच्या रिटेल लोन बुक्स वाढवू शकतात आणि क्रेडिट कार्ड इश्यू करण्याच्या खर्चाशिवाय फी इन्कम (Fee Income) वाढवू शकतात.
मात्र, याचा अर्थ असाही आहे की बँका अशा कर्जदारांकडून क्रेडिट रिस्क (Credit Risk) घेत आहेत, ज्यांना कदाचित फॉर्मल डेट मॅनेज करण्याचा अनुभव कमी असेल.
क्रेडिट स्कोर कसा काम करतो?
क्रेडिट स्कोर हा एका आर्थिक रिपोर्ट कार्डसारखा असतो. जेव्हा बँक डेबिट कार्ड EMI ला लोन म्हणून रिपोर्ट करते, तेव्हा कर्जदाराच्या CIBIL किंवा इतर क्रेडिट रिपोर्टमध्ये एक ॲक्टिव्ह क्रेडिट अकाऊंट दिसतं. जर कर्जदाराने वेळेवर पेमेंट केलं, तर विशेषतः लोनच्या जगात नवीन असलेल्या लोकांसाठी चांगली क्रेडिट हिस्ट्री तयार होण्यास मदत होते.
याउलट, एक जरी हप्ता चुकवला तरी क्रेडिट स्कोर घसरू शकतो. अनेक ग्राहक डेबिट कार्ड EMI ला सेव्हिंग्ज अकाऊंटमधून होणारे डायरेक्ट डेबिट समजतात, त्यामुळे त्यांना डिफॉल्टच्या (Default) गंभीरतेची जाणीव होत नाही. यामुळे हप्ते चुकण्याची शक्यता वाढू शकते.
बिझनेस संदर्भ
बँका आणि वित्तीय संस्थांसाठी डेबिट कार्ड EMI हे ट्रान्झॅक्शनची सरासरी ऑर्डर व्हॅल्यू (Average Order Value) वाढवण्यासाठी आणि ग्राहक टिकवून ठेवण्यासाठी एक स्ट्रॅटेजिक टूल (Strategic Tool) आहे. बँकांसाठी याचा फायदा मोठ्या प्रमाणात, कमी किमतीच्या कर्जांमध्ये आहे, ज्यांना डेटा-आधारित, प्री-अप्रूव्हड ऑफर्सचा आधार मिळतो.
मात्र, स्ट्रिक्ट रिपोर्टिंगकडे होणारा हा बदल रिस्क मॅनेजमेंट (Risk Management) क्षेत्रातील मोठ्या बदलांचंही प्रतिबिंब आहे. सर्व क्रेडिट सुविधा क्रेडिट ब्युरो डेटाबेसमध्ये रेकॉर्ड केल्याने, बँक्स ग्राहकांचं एकूण कर्ज ओझं अधिक अचूकपणे तपासू शकतात, जेणेकरून व्यक्ती त्यांच्या क्षमतेपेक्षा जास्त कर्ज घेणार नाहीत.
संभाव्य धोके
बँकिंग क्षेत्रासाठी मुख्य धोका हा 'न्यू-टू-क्रेडिट' लोन बुकच्या गुणवत्तेचा आहे. जशी ही पेमेंट पद्धत लोकप्रिय होत आहे, तसा ओव्हर-लिव्हरेजिंगचा (Over-leveraging) धोका वाढतो. ग्राहक अनेक छोट्या EMI ची कमिटमेंट करतात, पण त्यांना त्यांच्या डिस्पोजेबल इन्कमवर (Disposable Income) होणाऱ्या एकत्रित परिणामाची जाणीव नसते.
जर अर्थव्यवस्थेत मंदी आली किंवा कर्जदारांनी शिस्त पाळली नाही, तर ही छोटी, विखुरलेली कर्जे बँकांसाठी नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPAs) चा एक मोठा स्रोत बनू शकतात.
याव्यतिरिक्त, जर ग्राहकांना छोट्या EMI वर किरकोळ चुकांसाठी त्यांच्या क्रेडिट स्कोरवर अन्यायकारकपणे दंड आकारला जात आहे असं वाटलं, तर त्या बँकांसाठी प्रतिष्ठाविषयक आव्हाने (Reputational Challenges) निर्माण होऊ शकतात.
गुंतवणूकदारांनी काय ट्रॅक करावं?
रिटेल लेंडिंग (Retail Lending) स्पेसमध्ये गुंतवणूक करणाऱ्यांनी त्यांना ट्रॅक कराव्या लागणाऱ्या बँकांच्या अनसिक्योर्ड रिटेल लोन पोर्टफोलिओच्या (Unsecured Retail Loan Portfolio) वाढीवर लक्ष ठेवावं. या सेगमेंटमधील क्रेडिट कॉस्ट (Credit Costs) आणि 'कंझ्युमर ड्यूरेबल' लोन सेगमेंटची (Consumer Durable Loan Segment) गुणवत्ता हे महत्त्वाचे मॉनिटरेबल (Monitorable) आहेत.
जसजशा बँका डेबिट कार्ड EMI योजनांना प्रोत्साहन देत राहतील, तसतसे या सेगमेंटमधील डिफॉल्ट रेट्स (Default Rates) बद्दल व्यवस्थापनाचं भाष्य महत्त्वाचं ठरेल. याशिवाय, क्रेडिट ब्युरो डेटा ट्रेंड्स (Credit Bureau Data Trends) आणि छोट्या-तिकिटाच्या डिजिटल लोन्सच्या रिपोर्टिंगबाबत संभाव्य नियामक बदलांवर (Regulatory Shifts) लक्ष ठेवल्यास, वाढ आणि ॲसेट क्वालिटी (Asset Quality) यांच्यातील समतोल साधण्याच्या उद्योगाच्या पद्धतींबद्दल माहिती मिळेल.