मोठ्या क्रेडिट कार्ड खरेदीला EMI मध्ये रूपांतरित करणे अनेकदा कर्जाचा खरा खर्च लपवते. व्याजाव्यतिरिक्त, वापरकर्त्यांना प्रोसेसिंग फी आणि कर भरावे लागतात, ज्यामुळे एकूण परतफेड रक्कम वाढते. हप्ता योजना निवडण्यापूर्वी या छुपे खर्चांची आणि क्रेडिट लिमिटवर होणाऱ्या परिणामांची जाणीव असणे आवश्यक आहे.
भारतातील अनेक क्रेडिट कार्ड धारकांसाठी, मोठी खरेदी ईएमआय (EMI - Equated Monthly Installment) मध्ये रूपांतरित करणे हा रोख प्रवाह (Cash Flow) व्यवस्थापित करण्याचा एक लोकप्रिय मार्ग आहे. तथापि, या सोयीसाठी बिलाच्या रकमेपेक्षा जास्त किंमत मोजावी लागते. आर्थिक तज्ञ आणि ग्राहक अहवालानुसार, खरेदीसाठी ईएमआय हा सर्वात स्वस्त मार्ग नाही, कारण मुदत संपता संपता एकूण खर्च सुरुवातीला पूर्ण पैसे भरण्यापेक्षा खूप जास्त होतो.
ईएमआय कर्जाचा खरा खर्च समजून घ्या
जेव्हा ग्राहक ईएमआय योजनेचा पर्याय निवडतो, तेव्हा तो क्रेडिट कार्डवर कर्ज घेत असतो. या योजनांवरील व्याजदर लक्षणीयरीत्या बदलू शकतात, अनेकदा ते वार्षिक उच्च दुहेरी अंकी आकडेवारीत पोहोचतात. केवळ व्याज हाच एक भार नाही; बँका आणि वित्तीय संस्था अनेकदा प्रोसेसिंग फी आकारतात, जी एक निश्चित शुल्क किंवा एकूण व्यवहाराच्या मूल्याची विशिष्ट टक्केवारी असू शकते. याव्यतिरिक्त, वस्तू आणि सेवा कर (GST) व्याज आणि प्रोसेसिंग फी या दोन्हीवर लागू होतो, ज्यामुळे ग्राहकाने परतफेड केलेली अंतिम रक्कम आणखी वाढते.
'नो-कॉस्ट ईएमआय' ऑफर्सबद्दल सावधगिरी बाळगा
'नो-कॉस्ट ईएमआय' (No-Cost EMI) सारख्या मार्केटिंग मोहिमांमध्ये ग्राहक अनेक महिने केवळ उत्पादनाच्या मूळ किमतीची परतफेड करेल असे सांगितले जाते. तथापि, गुंतवणूकदार आणि ग्राहकांनी लक्षात घ्यावे की या ऑफर्स अनेकदा व्यापाऱ्यांद्वारे सबसिडीकृत असतात किंवा त्यात छुपे प्रशासकीय शुल्क असू शकतात. व्याज माफ केले तरी, प्रोसेसिंग फी आणि कर शुल्क अनेकदा कायम राहतात. कार्ड जारी करणाऱ्या कंपनीने कर्जाच्या कराराच्या बारकाव्यांमध्ये हे शुल्क नमूद करणे ही सामान्य पद्धत आहे, तरीही अनेक ग्राहक कमी मासिक हप्त्याच्या आमिषाने या अटींकडे दुर्लक्ष करतात.
क्रेडिट लिमिट्स आणि खर्चाच्या सवयींवरील परिणाम
प्रत्यक्ष पैशांच्या खर्चाव्यतिरिक्त, ईएमआयमध्ये रूपांतरित केल्याने कार्डची उपलब्ध क्रेडिट लिमिट कमी होते. खरेदीची संपूर्ण मुद्दल रक्कम क्रेडिट लिमिटवर ब्लॉक केली जाते, ज्यामुळे वापरकर्त्याला इतर आवश्यक व्यवहार करणे कठीण होते. ही क्रेडिटची घट मुद्दल भरले जाईपर्यंत कायम राहते, ज्यामुळे कार्डधारकाची आर्थिक लवचिकता मर्यादित होते.
याशिवाय, लहान मासिक हप्त्यांमध्ये पैसे भरण्याची मानसिक सोय अनेक ईएमआय योजनांच्या संचयनाकडे नेऊ शकते. जर कठोर बजेटसह व्यवस्थापित केले नाही, तर ही सवय लवकरच कर्जाच्या चक्रात बदलू शकते, जिथे नवीन खरेदी आणि चालू हप्ते भरणे कठीण होते. वापरकर्त्याने ईएमआय योजना लवकर बंद करण्याचा निर्णय घेतल्यास कार्ड जारीकर्ते फोरक्लोजर फी (Foreclosure Fees) देखील आकारू शकतात, ज्यामुळे संभाव्य खर्चाचा आणखी एक थर वाढतो. या योजनांना अंतिम रूप देण्यापूर्वी, ग्राहकांना केवळ मासिक हप्त्याच्या रकमेवर लक्ष केंद्रित करण्याऐवजी कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीत देय असलेल्या एकूण रकमेचे मूल्यांकन करण्यास प्रोत्साहित केले जाते.