उत्पन्नाशिवाय क्रेडिट कार्ड: छुपे धोके ओळखा!

कोलॅटरल (Collateral) आधारित क्रेडिटचा वाढता ट्रेंड

भारतात क्रेडिट कार्ड मिळवण्यासाठी आधी पगाराच्या स्लिप (Salary Slip) आणि आयकर रिटर्न (ITR) आवश्यक असत. पण आता चित्र बदलत आहे. बँका आपला ग्राहकवर्ग वाढवण्यासाठी आता कोलॅटरल आधारित क्रेडिट साधनांवर (Secured Credit Instruments) जास्त भर देत आहेत. फिक्स्ड डिपॉझिट (Fixed Deposit) किंवा इतर मालमत्ता गहाण ठेवून क्रेडिट लिमिट (Credit Limit) दिली जात आहे. यामुळे स्वत:चा व्यवसाय करणारे, गिग वर्कर्स (Gig Workers) किंवा विद्यार्थी ज्यांना पारंपरिक पद्धतीने कर्ज मिळण्यास अडचण येते, अशांना फायदा होत आहे. यामुळे बँकाही मार्केट शेअर (Market Share) वाढवू शकत आहेत.

कोलॅटरलची छुपी किंमत

सिक्युअर्ड क्रेडिट कार्ड क्रेडिट तयार करण्यासाठी मदत करतात, पण त्यात काही अदृश्य त्रुटी आहेत. फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये गुंतवलेले पैसे, ज्यावर मिळणारे व्याज दर हे सामान्य रिटेल लोन रेटपेक्षा (Retail Lending Rates) कमी असू शकते, ते या उत्पादनांचा आधार आहे. त्यामुळे या पैशांवर मिळणारा परतावा (Yield) संधी गमावल्यामुळे (Opportunity Cost) कमी होतो. इतकेच नाही, तर बँका अनेकदा डिपॉझिटच्या रकमेच्या केवळ 80% ते 90% पर्यंतच क्रेडिट लिमिट देतात. म्हणजेच, ₹1,00,000 च्या डिपॉझिटवर तुम्हाला मर्यादित खरेदी शक्ती मिळते. यामुळे, विशेषतः जास्त महागाईच्या काळात, हातात रोख पैसा असणे जास्त फायद्याचे ठरते.

रिलेशनशिप-आधारित बँकिंग मॉडेल

अनेक बँका आता औपचारिक उत्पन्न पुरावा न घेता, ग्राहकांच्या बँक खात्यातील पैशांचा प्रवाह (Cash Flow Velocity) आणि सरासरी तिमाही शिल्लक (Average Quarterly Balance) यासारख्या गोष्टींचे विश्लेषण करून अंतर्गत क्रेडिट स्कोर (Internal Credit Score) तयार करत आहेत. या डेटा-आधारित दृष्टिकोनमुळे बँकांना क्रेडिट उत्पादने अधिक अचूकपणे विकता येतात. मात्र, या सोयीसाठी ग्राहकांना जास्त व्याजदराची आणि कमी सुविधा असलेली उत्पादने मिळू शकतात, जी नियमित उत्पन्न पुरावा देणाऱ्या ग्राहकांना मिळणाऱ्या उत्पादनांपेक्षा कमी फायद्याची असतात.

संभाव्य धोके: क्रेडिट संसर्ग आणि जबाबदारी

उत्पन्नाचा पुरावा न घेता क्रेडिट देण्याच्या या नवीन मार्गांमध्ये काही मोठे संरचनात्मक धोके आहेत. उदाहरणार्थ, ॲड-ऑन कार्ड्स (Add-on Cards) वापरणाऱ्या दुय्यम वापरकर्त्याचे क्रेडिट प्रोफाइल मुख्य कार्डधारकाच्या पेमेंट शिस्तीवर अवलंबून असते. मुख्य कार्डधारकाने पेमेंटमध्ये चूक केल्यास, दुय्यम वापरकर्त्याच्या क्रेडिट स्कोरवरही नकारात्मक परिणाम होतो, आणि हे अनेकदा दुय्यम वापरकर्त्याला खात्यातील एकूण कर्जाबद्दल माहिती नसताना होते. याशिवाय, कोलॅटरलवर आधारित कर्ज वाढल्याने ग्राहकांवरील कर्जाचा ताण लपवला जाऊ शकतो. जर अर्थव्यवस्थेत मंदी आली आणि मोठ्या प्रमाणात लोक आपले फिक्स्ड डिपॉझिट काढू लागले, तर बँकांना आपले पोर्टफोलिओ (Portfolio) कमी करावे लागतील. तसेच, अंतर्गत संबंधांवर आधारित क्रेडिट स्कोरिंग मॉडेल्स (Credit Scoring Models) चुकीचे ठरल्यास बँकांसाठी धोका निर्माण होऊ शकतो.