बिहारच्या बँकांसमोर निधीचे कोडे: ठेवी वाढल्या, कर्जं मंदावली! ही भारताची पुढची बँकिंग डोकेदुखी ठरेल का?

बिहारच्या बँकिंग क्षेत्रात कमी क्रेडिट-डिपॉझिट रेशोची समस्या

बँकांचे मूळ कार्य म्हणजे लोकांकडून निधी गोळा करणे आणि तो आर्थिक क्रियाकलापांसाठी कर्जांमध्ये बदलणे. ही कर्ज देण्याची क्रिया, ठेवींच्या तुलनेत, क्रेडिट-डिपॉझिट रेशो (CDR) म्हणून मोजली जाते. जरी 70-80% चा CDR सामान्यतः निरोगी मानला जात असला तरी, बिहारचे बँकिंग क्षेत्र लक्षणीयरीत्या कमी CDR सह एक चिंतेचा विषय मांडत आहे.

बिहारमध्ये कमी CDR चा मूळ मुद्दा

बिहारच्या आर्थिक सर्वेक्षण 2024-25 नुसार, राज्यातील CDR 2024 मध्ये केवळ 52.8% होता. यामुळे बिहार झारखंड (38.9%), ओडिशा (51%) आणि पश्चिम बंगाल (52.6%) सारख्या राज्यांमध्ये सर्वात कमी अनुपातासह गणले जाते. हा कमी अनुपात सूचित करतो की बिहारमध्ये जमा झालेला मोठा निधी स्थानिक पातळीवर कर्ज म्हणून दिला जात नाही, ज्यामुळे आर्थिक वाढ खुंटू शकते.

बँकिंग प्रणालीतील भिन्नता

सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका आणि खाजगी क्षेत्रातील बँकांमधील तीव्र विरोधाभासामुळे ही परिस्थिती अधिक गुंतागुंतीची झाली आहे. राष्ट्रीय स्तरावर, खाजगी बँकांचा CDR 104.2% आहे, याचा अर्थ ते त्यांच्या ठेवींच्या आधारापेक्षा जास्त कर्ज देतात, अनेकदा इतर निधी स्रोतांवर अवलंबून असतात. याउलट, सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचा CDR 56.3% आहे. बिहारमध्ये, हा फरक आणखी जास्त आहे. राज्यातील एकूण ठेवींपैकी तीन-चतुर्थांश ठेवींचे व्यवस्थापन करणाऱ्या सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका, केवळ 59% कर्जांचे प्रतिनिधित्व करतात. याउलट, केवळ 15% ठेवी सांभाळणाऱ्या खाजगी क्षेत्रातील बँका 28% कर्जांसाठी जबाबदार आहेत. सार्वजनिक बँका निधीचा कमी वापर करत आहेत आणि खाजगी बँका कदाचित ओव्हर-लिव्हरेज्ड आहेत, हे असंतुलन एकूणच आर्थिक स्थिरतेसाठी हानिकारक आहे.

आर्थिक परिणाम आणि धोके

सततचा कमी CDR आर्थिक संसाधनांचा कमी वापर दर्शवू शकतो, ज्यामुळे कर्ज वाढीचा आणि आर्थिक विकासाचा वेग मंदावू शकतो. बँकांसाठी, अत्यंत उच्च CDR (काही खाजगी बँकांमध्ये दिसतो त्याप्रमाणे) लिक्विडिटी आणि क्रेडिट धोके वाढवू शकतो, जर त्यांची कर्जे स्थिर, ठेवी-आधारित निधीद्वारे पुरेशी समर्थित नसतील. लेखात नमूद केले आहे की जानेवारी 2024 मध्ये, भारतीय रिझर्व्ह बँकेने (RBI) लहान वित्त बँकांसारख्या (Small Finance Banks) निवडक श्रेणीतील बँकांच्या CDR 100% पेक्षा जास्त असण्याबद्दल चिंता व्यक्त केली होती.

ऐतिहासिक कल आणि कारणीभूत घटक

बिहारमध्ये सार्वजनिक आणि खाजगी बँकांच्या CDR मधील अंतर 2016 पासून वाढत आहे. खाजगी बँकांनी त्यांचा CDR सातत्याने वाढवला आहे, तर सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांमध्ये केवळ थोडीशी वाढ दिसून आली आहे. हा कल, बिहारच्या उच्च गैर-कार्यकारी मालमत्ता (NPAs) 7.5% सह - राष्ट्रीय सरासरी 2.8% पेक्षा लक्षणीयरीत्या जास्त - विशेषतः ग्रामीण भागात (21.35%) आणि कृषी क्षेत्रात (16.40%) आहे, ज्यामुळे सार्वजनिक बँकांची कर्ज देण्याची इच्छा किंवा क्षमता कमी होत असावी.

सुधारणेसाठी धोरणात्मक सूचना

बिहारच्या CDR मधील सुस्तीवर मात करण्यासाठी, अनेक धोरणात्मक हस्तक्षेप सुचवले आहेत. सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांना कर्ज वितरण वाढवण्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण प्रोत्साहन आवश्यक आहे, जे कदाचित सरकारी पायाभूत सुविधा गुंतवणुकीमुळे होऊ शकते. सार्वजनिक बँका त्यांच्या ताळेबंद व्यवस्थापित करण्यासाठी आणि NPA कमी करण्यासाठी खाजगी बँकांच्या उत्तम पद्धतींचा अवलंब करू शकतात. जीविका दीदींसारख्या बँकिंग प्रतिनिधींना (correspondents) मजबूत केल्याने कर्ज निरीक्षण आणि डिफॉल्ट दर कमी होण्यास मदत होईल, ज्यामुळे कर्ज वाढीस प्रोत्साहन मिळेल.

परिणाम

ही बातमी एका मोठ्या प्रादेशिक बँकिंग क्षेत्रातील संभाव्य प्रणालीगत धोके अधोरेखित करते आणि सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांमधील कार्यक्षमतेतील त्रुटी दर्शवते. यामुळे रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाकडून अधिक तपासणी होऊ शकते आणि बिहारमध्ये कर्ज प्रवाह आणि आर्थिक स्थिरता सुधारण्याच्या उद्देशाने धोरणात्मक बदलांना चालना मिळू शकते. गुंतवणूकदारांसाठी, हे प्रादेशिक बँकिंगचे आरोग्य आणि सार्वजनिक व खाजगी बँकिंग संस्थांमधील कामगिरीतील फरक अधोरेखित करते. बिहारची परिस्थिती, जरी विशिष्ट असली तरी, भारतातील विविध राज्यांमधील आर्थिक समावेशकता आणि कर्ज वितरणातील व्यापक आव्हाने दर्शवते. बँकिंग क्षेत्राची स्थिरता एकूणच आर्थिक आरोग्यासाठी महत्त्वपूर्ण आहे.

Impact Rating: 7/10

कठीण शब्दांचे स्पष्टीकरण

क्रेडिट-डिपॉझिट रेशो (CDR): एक बँकिंग मेट्रिक जे बँकेने वितरित केलेल्या एकूण कर्जाची (क्रेडिट) तुलना ग्राहकांकडून जमा केलेल्या एकूण ठेवींशी करते. 70-80% चा अनुपात सामान्यतः निरोगी मानला जातो.

गैर-कार्यकारी मालमत्ता (NPAs): अशी कर्जे ज्यांवर कर्जदाराने एका विशिष्ट कालावधीसाठी (सामान्यतः 90 दिवस) मुद्दल किंवा व्याजाचे पेमेंट थांबवले आहे. उच्च NPA खराब कर्ज गुणवत्ता दर्शवतात आणि बँकेच्या नफाक्षमतेवर आणि स्थिरतेवर ताण आणू शकतात.

लिक्विडिटी रिस्क (Liquidity Risk): बँकेकडे अल्पकालीन दायित्वे, जसे की ठेवीदारांचे पैसे परत करणे, पूर्ण करण्यासाठी पुरेशी रोख रक्कम किंवा सहजपणे रूपांतरित करता येण्याजोगी मालमत्ता नसण्याचा धोका.

क्रेडिट रिस्क (Credit Risk): कर्जदाराने कर्ज फेडण्यात अयशस्वी झाल्यास किंवा करारातील जबाबदाऱ्या पूर्ण न केल्यास होणाऱ्या नुकसानीचा धोका.

बँकिंग प्रतिनिधी (Banking Correspondents): अशा व्यक्ती किंवा संस्था ज्यांना बँका अशा ठिकाणी बँकिंग सेवा प्रदान करण्यासाठी नियुक्त करतात जिथे पूर्ण-शाखा स्थापित करणे आर्थिकदृष्ट्या व्यवहार्य नसते. ते आर्थिक समावेशनास मदत करतात.