Small businesses looking for ₹20 lakh collateral-free loans from banks are facing hurdles. Many are ineligible for government guarantee schemes, and some borrowers are reluctant to pay extra fees. Banks are now seeking clarity from the RBI to ensure smooth credit flow.
तारण-मुक्त कर्जांच्या अंमलबजावणीत बँकांसमोर आव्हान
भारतीय बँकांना रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने (RBI) लहान उद्योगांना ₹20 लाख पर्यंत तारण-मुक्त कर्ज देण्याच्या दिलेल्या निर्देशांच्या अंमलबजावणीत अडचणी येत आहेत. 1 एप्रिल 2026 पासून लागू झालेल्या या धोरणाचा उद्देश कर्जदारांकडे मालमत्ता कमी असलेल्या व्यवसायांना क्रेडिटची उपलब्धता सुधारणे हा होता. मात्र, या नियमांच्या व्यावहारिक अंमलबजावणीत अडथळे निर्माण झाले आहेत, ज्यामुळे बँकांना RBI आणि सरकारकडून स्पष्टीकरण मागण्याची गरज भासत आहे.
CGTMSE योजनेच्या पात्रतेतील अडचणी
यातील एक मुख्य समस्या म्हणजे 'क्रेडिट गॅरंटी फंड ट्रस्ट फॉर मायक्रो अँड स्मॉल एंटरप्रायझेस' (CGTMSE) योजना. ही सरकारी योजना कर्जदारांना एक सुरक्षा कवच प्रदान करते, जे कर्ज बुडाल्यास संभाव्य नुकसानीचा काही भाग कव्हर करते. परंतु, सद्यस्थितीत विचाराधीन असलेल्या अनेक लहान व्यवसाय खात्यांसाठी CGTMSE योजनेची पात्रता मिळत नाहीये. विशेषतः, काही खाती 'पुनर्रचित' (restructured) किंवा 'स्पेशल मेंशन अकाउंट' (SMA-2) श्रेणीत येतात, जिथे 61 ते 90 दिवसांपर्यंत पेमेंटला उशीर झाला आहे. ही खाती गॅरंटी योजनेच्या निकषांमध्ये बसत नसल्यामुळे, बँकांना असुरक्षित क्रेडिट देण्यास संकोच वाटत आहे.
कर्जाचे शुल्क आणि बँकांची चिंता
पात्रतेच्या पलीकडे, खर्चांबाबतही अपेक्षा जुळत नाहीत. जरी खाती CGTMSE कव्हरसाठी पात्र असली तरी, अनेक कर्जदार आवश्यक गॅरंटी शुल्क भरण्यास तयार नाहीत. लहान व्यवसाय क्षेत्रात नफ्याचे प्रमाण कमी असल्याने, हे अतिरिक्त खर्च अनेकदा ओझे वाटतात. बँकांच्या बाजूने, नियामक पालनाबाबत (regulatory compliance) सावधगिरी बाळगली जात आहे. कर्जदारांना भीती आहे की जर त्यांनी तारण-मुक्त म्हणून घोषित केलेल्या कर्जांसाठी कोणत्याही प्रकारची मालमत्ता तारण ठेवली, तर त्यांना नियामकांकडून दंड होऊ शकतो. याउलट, गॅरंटी योजनेच्या संरक्षणाशिवाय, बँकांना बुडीत कर्जांच्या (bad loans) जोखमीची चिंता आहे.
SME कर्जांसाठी पुढील वाटचाल
बँकिंग क्षेत्र आता या कार्यान्वयन अडचणींवर एक एकत्रित तोडगा काढण्याच्या प्रयत्नात आहे. मुख्य उद्दिष्ट हे आहे की पात्र सूक्ष्म आणि लहान उद्योगांना क्रेडिटचा प्रवाह सुनिश्चित व्हावा, तसेच बँकांना त्यांच्या अंतर्गत जोखीम व्यवस्थापन मानकांवर (risk management standards) तडजोड करावी लागू नये. गुंतवणूकदारांनी RBI कडून येणाऱ्या कोणत्याही नवीन परिपत्रके किंवा अधिकृत स्पष्टीकरणांवर लक्ष ठेवावे, ज्यामुळे CGTMSE योजनेच्या पात्रतेच्या निकषांमध्ये बदल होऊ शकतो किंवा बँकांना ही कर्जे व्यवस्थापित करण्यासाठी अधिक लवचिकता मिळू शकते. या शुल्क आणि पात्रतेसंबंधित अडथळ्यांचे निराकरण येत्या तिमाहीत SME विभागातील क्रेडिट वाढीच्या वेगाचे मूल्यांकन करण्यासाठी महत्त्वपूर्ण ठरेल.