बंधन बँकेचा Q3 अपेक्षांपेक्षा उत्तम: कर्ज 10% वाढले, ठेवी 11% वर - गुंतवणूकदारांसाठी इशारा!

बंधन बँकेने 31 डिसेंबर 2024 रोजी संपलेल्या तिसऱ्या तिमाहीसाठी आपला तात्पुरता व्यवसाय अहवाल (provisional business update) जाहीर केला आहे, ज्यामध्ये तिच्या कर्ज पुस्तकात (loan book) आणि ठेव संचात (deposit base) मजबूत कामगिरी दिसून येत आहे. खाजगी कर्जदाराने (private lender) आपल्या एकूण कर्जांमध्ये आणि आगाऊ रकमेत (loans and advances) वर्ष-दर-वर्ष (YoY) 10% ची निरोगी वाढ नोंदवली आहे, जी ₹1,45,227 कोटींवर पोहोचली आहे. मागील आर्थिक वर्षाच्या याच तिमाहीत ₹1,32,019 कोटींची नोंद झाली होती, त्या तुलनेत हा एक लक्षणीय विस्तार आहे, जो मुख्य कर्ज कामकाजात (lending operations) सातत्यपूर्ण गती दर्शवितो. हे आकडे बंधन बँकेच्या कर्ज पोर्टफोलिओचा विस्तार करण्याच्या सततच्या धोरणाला अधोरेखित करतात. वाढीची दिशा बँकेच्या कर्ज उत्पादनांची मजबूत मागणी आणि नवीन व्यवसाय प्रभावीपणे अंडरराइट करण्याची तिची क्षमता दर्शवते. गुंतवणूकदार या ट्रेंड्सवर बारकाईने लक्ष ठेवतील, कारण ते बँकेच्या बाजारातील उपस्थितीला (market penetration) आणि भारतीय वित्तीय जगात संधी मिळवण्याच्या क्षमतेला प्रतिबिंबित करतात. कर्ज वाढीसोबतच, बंधन बँकेने आपल्या एकूण ठेवींमध्ये (total deposits) 11.1% वाढ देखील पाहिली आहे, जी 31 डिसेंबर 2024 पर्यंत ₹1,56,723 कोटींवर पोहोचली आहे. मागील वर्षाच्या याच कालावधीत ₹1,41,002 कोटींची नोंद झाली होती, त्या तुलनेत ही वाढ फायदेशीर आहे. तथापि, सप्टेंबर 2024 च्या तिमाहीत ₹1,58,075 कोटी नोंदवलेल्या तुलनेत, एकूण ठेवींमध्ये सलग (sequentially) 0.9% ची किरकोळ घट दिसून आली. बँकेच्या किरकोळ व्यवसायाने (retail franchise) विशेषतः ताकद दाखवली आहे, जिथे CASA सह किरकोळ ठेवी (retail deposits) वर्ष-दर-वर्ष 17.2% वाढून ₹1,13,420 कोटींवर पोहोचल्या आहेत. किरकोळ मुदत ठेवींमध्ये (retail term deposits) ₹52,063 कोटींवरून ₹70,690 कोटींपर्यंत 35.8% ची लक्षणीय वाढ झाली आहे. याचा परिणाम म्हणून, बँकेच्या एकूण ठेव संचातील किरकोळ ठेवींचे प्रमाण एका वर्षापूर्वीच्या 68.65% वरून वाढून 72.37% झाले आहे. याउलट, कमी खर्चाच्या CASA (चालू खाते बचत खाते) ठेवींमध्ये वर्ष-दर-वर्ष 4.5% घट झाली आहे, जी ₹44,735 कोटींवरून ₹42,730 कोटींवर आली आहे. या घसरणीमुळे CASA गुणोत्तर (ratio) 27.26% पर्यंत कमी झाले आहे, जे मागील वर्षीच्या याच कालावधीतील 31.73% आणि मागील सप्टेंबर तिमाहीतील 27.97% पेक्षा कमी आहे. एकूण मुदत ठेवींच्या तुलनेत त्यांचे प्रमाण 45.92% वरून 37.99% पर्यंत घसरल्यामुळे, मोठ्या ठेवींमध्ये (bulk deposits) देखील वर्ष-दर-वर्ष 2.0% ची घट होऊन त्या ₹43,303 कोटी झाल्या आहेत. कार्यान्वयन स्तरावर, बंधन बँकेने डिसेंबर 2024 महिन्यासाठी अखिल-बँक (pan-bank) वसुली क्षमतेत (collection efficiency) सुधारणा नोंदवली आहे, जी 98.1% (NPAs वगळून) आहे. ही सप्टेंबर 2024 मध्ये नोंदवलेल्या 97.8% पेक्षा जास्त आहे. उदयोन्मुख उद्योजक व्यवसायात (Emerging Entrepreneurs Business - EEB) डिसेंबरमध्ये वसुली क्षमता 97.5% वरून 98.0% पर्यंत वाढली, तर गैर-EEB विभागांमध्ये क्षमता 98.3% वर स्थिर राहिली. बँकेची रोखता स्थिती (liquidity position) मजबूत आहे, 31 डिसेंबर 2024 पर्यंत रोखता कव्हरेज गुणोत्तर (Liquidity Coverage Ratio - LCR) अंदाजे 149.14% होते. हे गुणोत्तर बँकेच्या अल्पकालीन देयता (short-term obligations) सहजपणे पूर्ण करण्याच्या क्षमतेचे सूचक आहे. गुंतवणूकदारांच्या दृष्टिकोनातून, बंधन बँकेचे तिमाही निकाल मुख्य बँकिंग कामकाजात, विशेषतः कर्ज आणि किरकोळ ठेवींमध्ये सकारात्मक वाढीचा कल दर्शवतात. ही विस्ताराची अवस्था गुंतवणूकदारांकडून सकारात्मक पाहिली जाईल, जी सुधारित महसूल क्षमतेचे (revenue potential) संकेत देते. तथापि, घटणारे CASA गुणोत्तर आणि एकूण ठेवींमध्ये आलेली क्रमिक घट लक्ष देण्यासारखी आहे. कमी CASA गुणोत्तरामुळे निधीचा खर्च वाढल्याने बँकेच्या निव्वळ व्याज मार्जिनवर (net interest margins) दबाव येऊ शकतो. तथापि, वसुली क्षमतेतील सुधारणा मालमत्ता गुणवत्ता व्यवस्थापनाच्या (asset quality management) दृष्टीने एक मजबूत सकारात्मक संकेत आहे. आरामदायक LCR कार्यान्वयन स्थिरता (operational stability) सुनिश्चित करते. एकंदरीत, बँक आपल्या ठेव रचनेचे (deposit mix) आणि मालमत्ता गुणवत्तेचे व्यवस्थापन करताना आपल्या कर्ज पुस्तकाचा विस्तार करून एका गतिमान वातावरणात वाटचाल करत आहे.