भारतातील ऑटो फायनान्स कंपन्या कार खरेदीच्या प्रक्रियेतच कर्ज उपलब्ध करून देण्यासाठी 'एम्बेडेड फायनान्स' मॉडेलवर जोर देत आहेत. यामुळे व्यवहारांना गती मिळेल आणि डीलरशिपच्या फायनान्सिंग मॉडेलमध्ये सुधारणा होईल.
पारंपरिक कर्जांच्या पलीकडे
भारतातील ऑटो फायनान्स क्षेत्रात 'एम्बेडेड फायनान्स' या डिजिटल-फर्स्ट दृष्टिकोनाकडे वाटचाल करण्याची तयारी सुरू आहे. या मॉडेलमध्ये, कर्ज समाधान थेट पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) अनुभवामध्ये एकत्रित केले जाते. सध्याच्या प्रक्रियेत, जिथे कागदपत्रांची जुळवाजुळव आणि कर्जाच्या मंजुरीसाठी वेळ लागतो, तिथे एम्बेडेड फायनान्समुळे खरेदीच्या वेळी त्वरित निर्णय आणि डिजिटल प्रक्रिया शक्य होईल. अमेरिका आणि युरोपसारख्या विकसित बाजारपेठांमध्ये हे मॉडेल सामान्य आहे आणि यामुळे भारतीय ग्राहकांसाठी वाहन खरेदीचा अनुभव अधिक वेगवान आणि सोयीस्कर होईल, असा विश्वास उद्योग क्षेत्रातील तज्ज्ञांना आहे.
सध्या पारंपरिक हप्ता योजना (installment loans) ऑटो फायनान्सचा मोठा भाग व्यापतात. लीजिंग आणि सबस्क्रिप्शनसारखे पर्याय अजूनही फारसे लोकप्रिय नाहीत. लीजिंगचा बाजारात वाटा केवळ 1.5% आहे, तर सबस्क्रिप्शन मॉडेलचा वाटा फक्त 0.1% आहे. वित्तीय संस्था या फरकाला वाढीची संधी म्हणून पाहत आहेत. प्लॅटफॉर्म-आधारित मॉडेल्सकडे वळून, कर्जदार त्यांचे सेवा थेट मूळ उपकरण उत्पादक (OEMs) आणि डीलरशिप नेटवर्कद्वारे व्यवस्थापित केलेल्या ग्राहक प्रवाहांमध्ये समाविष्ट करण्याचा मानस ठेवतात.
डीलरशिपच्या कामकाजाला आधार
अनेक ऑटो डीलरशिपसाठी, फायनान्स आणि विमा उत्पादनांमधून मिळणारा महसूल त्यांच्या नफ्याचा मुख्य आधारस्तंभ आहे. उद्योगातील भागीदार कर्जदारांना सामान्य ईएमआय (EMI) ऑफरच्या पलीकडे जाऊन स्थानिक आणि विशिष्ट विभागांसाठी योजना तयार करण्याचे आवाहन करत आहेत. प्री-अप्रूव्हड क्रेडिट लाइन्स (pre-approved credit lines) देण्यासाठी तंत्रज्ञानाचा वापर केल्यास डीलर्सना विक्री अधिक प्रभावीपणे पूर्ण करण्यात मदत होईल. याव्यतिरिक्त, को-लेंडिंगचा (co-lending) वापर वाढविण्यासाठी प्रयत्न केले जात आहेत, जिथे बँका आणि नॉन-बँकिंग वित्तीय कंपन्या (NBFCs) जोखीम वाटून घेण्यासाठी आणि कर्जाची उपलब्धता वाढवण्यासाठी भागीदारी करतात.
होलसेल आणि जुन्या कार फायनान्सिंगमधील आव्हाने
किरकोळ व्यवहारांव्यतिरिक्त, फायनान्सर्स होलसेल फंडिंगमधील (wholesale funding) त्रुटींवरही काम करत आहेत. डीलरशिप्सना इन्व्हेंटरी फायनान्सिंगमध्ये (inventory financing) अधिक पारदर्शकता आणि बँकांकडून व्याज दरातील बदलांचे जलद प्रसारण हवे आहे. जुन्या वाहनांच्या बाजारावरही लक्ष केंद्रित केले जात आहे, जो भारतात अजूनही मोठ्या प्रमाणावर असंघटित क्षेत्र आहे. कर्जदार जुन्या कारसाठी अधिक मजबूत फायनान्सिंग फ्रेमवर्क तयार करण्याचे मार्ग शोधत आहेत, तसेच विमा दाव्यांच्या सेटलमेंट प्रक्रियेत सुधारणा करण्यावरही भर देत आहेत. जसे हे फायनान्सर्स ऑटोमोटिव्ह रिटेलसह त्यांचे सिस्टीम अधिक जवळून एकत्रित करण्याचा प्रयत्न करत आहेत, त्यामुळे या प्रक्रिया डिजिटायझिंग करताना क्रेडिटची गुणवत्ता राखण्याची क्षमता उद्योगासाठी एक महत्त्वाची बाब राहील.