भारत का कैंसर बीमा संकट: लाखों लोग जोखिम में क्योंकि इलाज का खर्च बढ़ने के साथ भुगतान घट रहा है!

भारत में कैंसर बीमा को बढ़ती भुगतान चुनौतियों का सामना

Plum's Data Labs ने भारत में कैंसर बीमा दावों का एक व्यापक विश्लेषण किया है, जिसने एक चिंताजनक प्रवृत्ति का खुलासा किया है: बीमा भुगतानों में कमी और रोगियों के लिए बढ़ती जेब खर्च। Insurtech स्टार्टअप की यह रिपोर्ट, जो 30 सितंबर 2025 को समाप्त होने वाले पिछले तीन वर्षों के 8,102 बीमा दावों के डेटा का अध्ययन करती है, कैंसर से जूझ रहे व्यक्तियों पर एक महत्वपूर्ण वित्तीय बोझ को उजागर करती है। इन दावों द्वारा कवर किए गए कैंसर उपचारों की कुल लागत ₹78 करोड़ थी, जिसमें से पॉलिसीधारकों को ₹23.2 करोड़ अपनी जेब से देने पड़े। इससे कुल बीमा भुगतान अनुपात केवल 70.8 प्रतिशत रहा।

बढ़ते उपचार की लागत

भारत में कैंसर के इलाज की लागत काफी भिन्न होती है, जो एक दुर्जेय वित्तीय बाधा प्रस्तुत करती है। डेटा इंगित करता है कि लिवर कैंसर के उपचार की न्यूनतम लागत ₹74,600 से शुरू होती है, जो ₹23.06 लाख तक जा सकती है। ल्यूकेमिया उपचार की लागत ₹1.65 लाख से ₹40.56 लाख तक थी, जबकि ब्रेन कैंसर के उपचार की लागत ₹3.43 लाख से ₹43.68 लाख तक थी। डिम्बग्रंथि के कैंसर के उपचार में ₹16.16 लाख तक खर्च आ सकता है। 30 वर्षीय महिला रोगी के एक केस स्टडी से पता चला कि शुरुआती चरण के कार्सिनोमा इन सिटू के लिए नौ महीनों में ₹6.31 लाख खर्च हुए, जिसमें अस्पताल में भर्ती, कीमोथेरेपी और परामर्श शामिल थे। एक अन्य 39 वर्षीय महिला को 28.4 महीने के स्तन कैंसर के उपचार के लिए ₹43.68 लाख खर्च करने पड़े, जिसमें कई बार अस्पताल में भर्ती होना और व्यापक कीमोथेरेपी शामिल थी।

वित्तीय निहितार्थ और बढ़ती कटौती

Plum की रिपोर्ट ने यह भी खुलासा किया कि बड़ी संख्या में रोगियों को उनके बीमा कवरेज में सीमाएँ भुगतनी पड़ती हैं। हर 4.7 रोगियों में से 1 रोगी ₹5 लाख की बीमा सीमा को पार कर जाता है, और 21.4 प्रतिशत कैंसर रोगियों को उनके इलाज का खर्च ₹5 लाख के कवर से अधिक मिलता है। चिंता की बात यह है कि कैंसर-संबंधित बीमा दावों पर लागू होने वाली कटौती की दर पिछले तीन वर्षों में 58 प्रतिशत बढ़ गई है। ये कटौती अक्सर तब होती है जब अस्पताल का शुल्क पॉलिसी की सीमाओं से अधिक हो जाता है, जैसे कि कमरे के किराए या गैर-चिकित्सा खर्चों के लिए, या जब उपचार ऑफ-लेबल दवाओं या भारत में अनुमोदित न की गई दवाओं का उपयोग करते हैं, जिससे रोगियों को पूरा भुगतान करना पड़ता है।

नियामक परिदृश्य और विशेषज्ञ विचार

किंग स्टब एंड कसिव एडवोकेट्स एंड अटॉर्नीज की पार्टनर, सुनयना बसु मलिक ने समझाया कि बीमाकर्ता प्रतीक्षा अवधि, उप-सीमाओं, सह-भुगतान और प्रायोगिक उपचारों के लिए बहिष्करण जैसे तंत्रों के माध्यम से लागत का प्रबंधन करते हैं। उन्होंने कहा, "ये संविदात्मक तंत्र अक्सर चिकित्सा रूप से आवश्यक होने पर भी कटौती का कारण बनते हैं, विशेष रूप से नई ऑन्कोलॉजी थेरेपी के मामले में।" Plum के सीईओ, सौरभ अरोड़ा, ने पूछा कि क्या भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) जैसे नियामक निकाय भुगतान अनुपातों को प्रभावित कर सकते हैं और बीमाकर्ताओं से पहली-लाइन कैंसर उपचारों पर उप-सीमाओं को समाप्त करने का आग्रह किया। IRDAI के दिशा-निर्देश 'मानकीकरण और आधुनिक उपचार विधियों का कवरेज 2019', जिन्हें 2024 मास्टर सर्कुलर में समेकित किया गया है, 12 आधुनिक कैंसर उपचारों के लिए कवरेज अनिवार्य करते हैं, जिसके लिए उप-सीमाओं और बहिष्करणों का स्पष्ट प्रकटीकरण आवश्यक है।

प्रभाव

इस स्थिति का भारतीय परिवारों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है क्योंकि गंभीर स्वास्थ्य आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय भेद्यता बढ़ जाती है। बीमा क्षेत्र के लिए, यह वर्तमान नीतियों की पर्याप्तता और दावों के निपटान में अधिक पारदर्शिता और निष्पक्षता की आवश्यकता पर सवाल उठाता है। कैंसर के इलाज के लिए बढ़ता जेब खर्च व्यापक स्वास्थ्य बीमा उत्पादों की मांग को भी प्रभावित कर सकता है। भारतीय शेयर बाजार के लिए प्रभाव रेटिंग 10 में से 6 है, जो बीमा क्षेत्र और संबंधित वित्तीय सेवाओं पर मध्यम प्रभाव को दर्शाता है।

कठिन शब्दों की व्याख्या

Deductible: वह राशि जो बीमाधारक को बीमित राशि का भुगतान शुरू करने से पहले अपनी जेब से भुगतान करनी होती है।
Co-payment: एक लागत-साझाकरण समझौता जिसमें बीमित व्यक्ति दावे की राशि का एक निश्चित प्रतिशत भुगतान करता है।
Sub-limit: पॉलिसी के भीतर विशिष्ट उपचारों के लिए राशि पर पूर्व-निर्धारित अधिकतम सीमा।
Exclusions: विशिष्ट स्थितियाँ या उपचार जिन्हें पॉलिसी स्पष्ट रूप से कवर नहीं करती है।
Survival Period: क्रिटिकल इलनेस लाभों का भुगतान होने से पहले निदान के बाद मरीज़ को जीवित रहना आवश्यक दिनों की निर्धारित संख्या।
Carcinoma in situ: कैंसर जो अपने सबसे शुरुआती चरण में हो और आस-पास के ऊतकों में फैला न हो।
Immunotherapy: एक प्रकार का कैंसर उपचार जो शरीर की प्रतिरक्षा प्रणाली का उपयोग करके कैंसर से लड़ता है।
Robotic surgeries: रोबोटिक सिस्टम का उपयोग करके की जाने वाली न्यूनतम इनवेसिव सर्जिकल प्रक्रियाएं।
Stem cell therapy: एक उपचार जो क्षतिग्रस्त कोशिकाओं और ऊतकों की मरम्मत या उन्हें बदलने के लिए स्टेम सेल का उपयोग करता है।