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नियामक सख्ती का फिनटेक रेंट पेमेंट्स पर असर
रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (RBI) के नए निर्देशों ने फिनटेक प्लेटफॉर्म्स द्वारा क्रेडिट कार्ड से रेंट पेमेंट की सुविधा को नया आकार दिया है। ये अपडेटेड नियम, जो मुख्य रूप से पेमेंट एग्रीगेटर्स (PAs) और पेमेंट गेटवेज (PGs) को लक्षित करते हैं, ने उद्योग के खिलाड़ियों को अपनी रणनीतियों का पुनर्मूल्यांकन करने पर मजबूर किया है। RBI की मुख्य चिंता यह सुनिश्चित करना है कि सभी वित्तीय लेनदेन मजबूत KYC मानदंडों और संविदात्मक समझौतों का पालन करें, ताकि क्रेडिट सुविधाओं के दुरुपयोग को रोका जा सके और डिजिटल प्रवाह में पारदर्शिता बढ़ाई जा सके।
अनुपालन दबाव के बीच भिन्न रणनीतियाँ
इन नियामक बदलावों के बाद, प्रमुख फिनटेक फर्मों के बीच रणनीति में एक स्पष्ट अंतर देखा जा रहा है। वॉलमार्ट के स्वामित्व वाली PhonePe ने रेंट पेमेंट सेवाओं को बंद रखने का निर्णय बरकरार रखा है। यह निर्णय कथित तौर पर अपनी नियोजित इनिशियल पब्लिक ऑफरिंग (IPO) की तैयारी के मद्देनज़र रेगुलेटरी सर्टेनिटी को प्राथमिकता देने से प्रेरित है। कंपनी ने पहले FY25 में इस बिजनेस वर्टिकल से लगभग ₹1,262.27 करोड़ के राजस्व घाटे की रिपोर्ट की थी, जो इसके पूर्व महत्व को दर्शाता है। इसके विपरीत, CRED, RedGiraffe, PayZapp, और NoBroker जैसे प्लेटफॉर्म्स ने या तो चुपचाप फिर से शुरू कर दिया है या रेंट पेमेंट की सुविधा प्रदान करना जारी रखा है। ये सेवाएं अब काफी बढ़ी हुई सत्यापन प्रक्रियाओं के तहत काम कर रही हैं, जिसमें भुगतानकर्ता और भुगतान प्राप्तकर्ता दोनों के पैन कार्ड और किराए के समझौते दस्तावेजों को अनिवार्य रूप से जमा करना शामिल है।
RBI का तर्क और ऐतिहासिक संदर्भ
RBI की यह बढ़ी हुई निगरानी इस चिंता से उपजी है कि थर्ड-पार्टी ऐप्स के माध्यम से क्रेडिट कार्ड रेंट पेमेंट का तेजी से पर्सन-टू-पर्सन (P2P) लेनदेन के लिए दुरुपयोग किया जा रहा था, जो पर्सन-टू-मर्चेंट (P2M) लेनदेन के लिए बने क्रेडिट कार्ड के उपयोग को दरकिनार कर रहा था। इस प्रथा ने 'अपने ग्राहक को जानें' (KYC) अनुपालन और वित्तीय संस्थानों के लिए संभावित क्रेडिट जोखिमों से संबंधित मुद्दे भी उठाए। RBI के प्रत्यक्ष हस्तक्षेप से पहले ही, बैंकों ने अपनी नीतियों को कड़ा करना शुरू कर दिया था। उदाहरण के लिए, HDFC बैंक ने जून 2024 में फिनटेक ऐप्स के माध्यम से रेंट पेमेंट पर 1% शुल्क पेश किया था, जबकि ICICI बैंक और SBI कार्ड ने पहले ऐसे लेनदेन पर रिवॉर्ड पॉइंट बंद कर दिए थे।
पेमेंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क का नेविगेशन
पेमेंट एग्रीगेटर्स के लिए RBI के मास्टर डायरेक्शन में उन्हें 'मार्केटप्लेस' मॉडल पर उन संस्थाओं के लिए संचालित करने से मना किया गया है जो सीधे पूर्ण KYC के साथ ऑनबोर्ड नहीं हैं। इसका मतलब है कि प्लेटफॉर्म केवल उन्हीं पंजीकृत व्यापारियों को फंड सेटल कर सकते हैं जिनके साथ उनका सीधा संविदात्मक संबंध है। भारत के रेंटल मार्केट की खंडित प्रकृति, जहां अधिकांश मकान मालिक पंजीकृत व्यवसाय के बजाय व्यक्ति होते हैं, सख्त अनुपालन के लिए एक महत्वपूर्ण परिचालन बाधा प्रस्तुत करती है। पेमेंट एग्रीगेटर्स के लिए लाइसेंसिंग व्यवस्था के लिए स्वयं पर्याप्त नेट वर्थ और सुरक्षा एवं शासन मानकों के कड़े पालन की आवश्यकता होती है, जिससे रेंट पेमेंट सेवाओं के पुनर्गठन को एक जटिल उपक्रम बनाना पड़ता है।