संसद की वित्तीय स्थायी समिति ने साइबर धोखाधड़ी से निपटने के लिए सरकार की वर्तमान रणनीति की कड़ी आलोचना की है। समिति ने 'खच्चर खातों' (mule accounts) के खिलाफ इसे अप्रभावी बताया है। समिति ने प्रस्तावित मुआवजे के ढांचे में 'नैतिक खतरे' (moral hazard) की पहचान की है, जिसमें लाभार्थी बैंकों की देनदारी केवल **10%** होगी। निवेशकों को नियामक ढांचे में संभावित बदलावों पर नजर रखनी चाहिए, जिससे वित्तीय संस्थानों के लिए अनुपालन लागत और देनदारी बढ़ सकती है।
समिति ने सरकारी उपायों पर जताई नाराजगी
भर्तृहरि महताब के नेतृत्व वाली संसद की वित्तीय स्थायी समिति ने साइबर-सक्षम वित्तीय अपराधों से लड़ने के लिए सरकार की वर्तमान रणनीति पर गहरी असंतुष्टि जताई है। समिति ने वित्तीय सेवा विभाग के मौजूदा उपायों को खारिज कर दिया है और उन्हें केवल प्रक्रियात्मक कदम बताया है जो वित्तीय धोखाधड़ी को बढ़ावा देने वाली परिचालन कमजोरियों का समाधान करने में विफल रहते हैं।
'खच्चर खातों' और 'नैतिक खतरे' पर चिंता
समिति की आलोचना का मुख्य केंद्र 'खच्चर खातों' का बढ़ता जाल है - ये ऐसे बैंक खाते हैं जिनका इस्तेमाल अपराधी मनी लॉन्ड्रिंग या चोरी हुए धन को ट्रांसफर करने के लिए करते हैं। समिति ने नोट किया कि वर्तमान प्रयास इन खातों को खोलने या प्रभावी ढंग से उपयोग करने से नहीं रोक पा रहे हैं। इसे संबोधित करने के लिए, पैनल ने सरकार के प्रस्तावित मुआवजा ढांचे का कड़ा विरोध किया है। मौजूदा प्रस्ताव के तहत, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) धोखाधड़ी के भुगतान का 65% कवर करेगा, जबकि लाभार्थी बैंक - यानी वे बैंक जिनमें पैसा जमा हुआ है - केवल 10% के लिए जिम्मेदार होंगे। समिति का तर्क है कि यह ढांचा एक 'गंभीर नैतिक खतरा' पैदा करता है, क्योंकि यह बैंकों को अपनी सत्यापन प्रक्रियाओं को कड़ा करने या संदिग्ध गतिविधियों को सक्रिय रूप से रोकने के प्रोत्साहन को समाप्त करता है।
बैंकों पर बढ़ सकती है जिम्मेदारी
इससे निपटने के लिए, पैनल ने 'लापरवाह शाखाओं के लिए दंडात्मक ढांचे' (Penal Framework for Negligent Branches) की ओर बदलाव की सिफारिश की है। यह ढांचा उन बैंकों पर काफी अधिक वित्तीय बोझ डालेगा जो कई खच्चर खातों की मेजबानी करते हैं, उन्हें ग्राहक पहचान (KYC) की खामियों के लिए सीधे जवाबदेह ठहराया जाएगा। निवेशकों और वित्तीय संस्थानों के लिए, यह नियामक परिदृश्य में एक संभावित बदलाव का संकेत देता है, जहां बैंकों को अपनी धोखाधड़ी-पहचान प्रणालियों को आधुनिक बनाने में विफल रहने पर सख्त दंड और बढ़ी हुई परिचालन लागत का सामना करना पड़ सकता है।
'गोल्डन आवर' और साइबर सुरक्षा पर सुझाव
समिति ने 'गोल्डन आवर' - यानी धोखाधड़ी होने के तुरंत बाद का महत्वपूर्ण तीन-से-चार घंटे की अवधि, जिसके दौरान धन अक्सर बरामद किया जा सकता है - को सुरक्षित करने में एक महत्वपूर्ण विफलता को भी उजागर किया। रिपोर्ट से पता चलता है कि सामान्य सलाह जारी करने या संदिग्ध लेनदेन की पिछली रिपोर्टों का उपयोग करने जैसे वर्तमान तरीके अपर्याप्त हैं। इसके बजाय, पैनल रियल-टाइम लेनदेन रोकने और बैंकों व कानून प्रवर्तन के बीच बेहतर समन्वय की वकालत कर रहा है।
इसके अतिरिक्त, रिपोर्ट में साइबर सुरक्षा बुनियादी ढांचे के लिए वर्तमान धन को अपर्याप्त बताया गया है। इन प्रणालियों की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, समिति ने उच्च-मूल्य वाले डिजिटल लेनदेन के लिए टियर वाली मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) की आवश्यकता दोहराई है। यदि इसे लागू किया जाता है, तो यह बैंकों और भुगतान प्रोसेसर को अपनी तकनीक को अपग्रेड करने के लिए आवश्यक पूंजी प्रदान कर सकता है। निवेशकों के लिए मुख्य निगरानी यह होगी कि क्या वित्तीय सेवा विभाग और RBI इन सिफारिशों को अपनाते हैं, जो आने वाली तिमाहियों में बैंकों और फिनटेक कंपनियों के लिए देनदारी ढांचे और अनुपालन आवश्यकताओं को मौलिक रूप से बदल सकती हैं।