भारत में घर खरीदने वालों के लिए एक चौंकाने वाली सच्चाई सामने आई है। प्रॉपर्टी की बताई गई कीमत से **10%** से लेकर **35%** तक ज्यादा खर्च हो सकता है। सिर्फ EMI और बेस प्राइस ही नहीं, बल्कि स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन, GST और सोसाइटी डिपॉजिट जैसे छुपे हुए खर्चे आपकी जेब खाली कर सकते हैं। इन अतिरिक्त खर्चों के लिए पहले से प्लानिंग करना ज़रूरी है, वरना बाद में ऊँचे ब्याज वाले पर्सनल लोन का सहारा लेना पड़ सकता है।
घर खरीदने का सपना और असलियत
ज़्यादातर लोग घर खरीदने का सपना देखते समय प्रॉपर्टी की बेस प्राइस (Base Price) और अनुमानित EMI (Equated Monthly Installment) का ही हिसाब लगाते हैं। लेकिन, असलियत में भारत में घर खरीदने की कुल लागत बताई गई कीमत से 10% से लेकर 35% तक ज़्यादा हो सकती है। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि कई ज़रूरी खर्चे ऐसे होते हैं जिन्हें हम अक्सर नज़रअंदाज़ कर देते हैं, और ये होम लोन (Home Loan) के दायरे से बाहर होते हैं।
सरकारी टैक्स का बढ़ता बोझ
घर खरीदते समय सबसे बड़े और अक्सर अनदेखे किए जाने वाले खर्चे सरकारी टैक्स होते हैं। स्टाम्प ड्यूटी (Stamp Duty) और रजिस्ट्रेशन चार्जेज़ (Registration Charges) हर राज्य में अलग-अलग होते हैं, लेकिन ये प्रॉपर्टी वैल्यू का 4% से लेकर 10% तक हो सकते हैं। वहीं, अगर प्रॉपर्टी अंडर-कंस्ट्रक्शन (Under-construction) है, तो इस पर गुड्स एंड सर्विसेज़ टैक्स (GST) भी लगता है, जो आमतौर पर बेस प्राइस में शामिल नहीं होता। सबसे खास बात ये है कि इन खर्चों का भुगतान आपको अपनी सेविंग्स (Savings) से ही करना पड़ता है, क्योंकि बैंक इन्हें लोन में शामिल नहीं करते।
सोसाइटी और मेंटेनेंस चार्जेज़ का खेल
प्रॉपर्टी की कीमत के अलावा, रेजिडेंशियल सोसाइटी (Residential Society) में रहने के लिए कई तरह के एकमुश्त और बार-बार देने वाले भुगतान करने पड़ते हैं। डेवलपर्स (Developers) या हाउसिंग सोसाइटी अक्सर कवर्ड पार्किंग (Covered Parking), क्लब हाउस एक्सेस (Clubhouse Access) और सिंकिंग फंड (Sinking Fund) जैसी चीज़ों के लिए अलग से फीस वसूलते हैं, जो भविष्य के मेंटेनेंस (Maintenance) के लिए होता है। इसके अलावा, खरीदारों को कई महीनों का मेंटेनेंस चार्ज एडवांस (Advance) में देना पड़ता है। ये खर्चे पज़ेशन (Possession) के समय अचानक सामने आ सकते हैं, जिससे पहली बार घर खरीदने वाले परेशान हो जाते हैं।
लोन और ट्रांज़ैक्शन के छुपे खर्चे
होम लोन लेने की प्रक्रिया में भी कई खर्चे छिपे होते हैं। प्रोसेसिंग फीस (Processing Fees), टेक्निकल वैल्यूएशन चार्जेज़ (Technical Valuation Charges), और लीगल वेरिफिकेशन फीस (Legal Verification Fees) जैसे चार्ज आपको देने पड़ सकते हैं। हालांकि कुछ बैंक प्रमोशन (Promotion) के तौर पर इन्हें माफ कर देते हैं, पर ज़्यादातर मामलों में ये शुरू में ही देने होते हैं। इसके अलावा, मेमोरेंडम ऑफ डिपॉजिट (Memorandum of Deposit - MOD) या इक्विटेबल मॉर्गेज चार्जेज़ (Equitable Mortgage Charges) भी ट्रांज़ैक्शन कॉस्ट (Transaction Cost) बढ़ा सकते हैं। ये खर्चे अकेले भले ही छोटे लगें, पर सब मिलकर आपकी लिक्विडिटी (Liquidity) को कम कर देते हैं।
घर लेने के बाद भी खर्च जारी
जब आपको घर की चाबियां मिल जाती हैं, तब भी खर्च खत्म नहीं होते। नए घरों में इंटीरियर (Interiors) जैसे किचन कैबिनेट (Kitchen Cabinet), वार्डरोब (Wardrobe), लाइटिंग (Lighting) और एप्लायंसेज़ (Appliances) का खर्चा आता है। पुरानी प्रॉपर्टी (Resale Property) के मामले में, घर को रहने लायक बनाने के लिए प्लंबिंग (Plumbing), इलेक्ट्रिकल (Electrical) या पेंटिंग (Painting) का काम करवाना पड़ सकता है। फाइनेंशियल प्लानर्स (Financial Planners) चेतावनी देते हैं कि जो खरीदार डाउन पेमेंट (Down Payment) और लोन की लागत में अपनी सारी सेविंग्स लगा देते हैं, उन्हें घर के अंदरूनी काम या मरम्मत के लिए पैसों की तंगी का सामना करना पड़ता है।
फाइनेंशियल बफर (Financial Buffer) के साथ करें प्लानिंग
इन जोखिमों से बचने के लिए, फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स (Financial Experts) सलाह देते हैं कि संभावित खरीदारों को एक अलग से कैश बफर (Cash Buffer) रखना चाहिए। इंटीरियर या रजिस्ट्रेशन जैसे खर्चों को पूरा करने के लिए पर्सनल लोन (Personal Loan) लेना बहुत जोखिम भरा हो सकता है, क्योंकि पर्सनल लोन पर ब्याज दर होम लोन से काफी ज़्यादा होती है। इसलिए, प्रॉपर्टी फाइनल करने से पहले, हर तरह के टैक्स, फीस और फिट-आउट खर्चों सहित घर की कुल लागत का अनुमान लगाना, लंबी अवधि में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने का सबसे प्रभावी तरीका है। प्रॉपर्टी के टाइमलाइन (Timeline) पर नज़र रखना और एग्रीमेंट (Agreement) साइन करने से पहले डेवलपर से पूरी पेमेंट शेड्यूल (Payment Schedule) की जानकारी लेना, अचानक आने वाले कैश डिमांड से बचने में मदद कर सकता है।