क्या आपके पास भी कई 'लाइफटाइम-फ्री' क्रेडिट कार्ड हैं? सुनने में ये भले ही बड़े फायदेमंद लगें, क्योंकि इन पर कोई एनुअल फीस नहीं लगती। लेकिन, एक्सपर्ट्स का कहना है कि बहुत सारे क्रेडिट कार्ड रखने से आपके क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो (Credit Utilization Ratio) और आपकी पूरी क्रेडिट हिस्ट्री पर बुरा असर पड़ सकता है।
क्यों है ज्यादा क्रेडिट कार्ड रखना खतरनाक?
'लाइफटाइम-फ्री' क्रेडिट कार्ड का सबसे बड़ा आकर्षण यही है कि इन पर कोई सालाना चार्ज नहीं लगता और रिवॉर्ड्स (Rewards) का आसानी से फायदा उठाया जा सकता है। लेकिन, फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स (Financial Experts) चेतावनी देते हैं कि लोग इन्हें अक्सर बिना सोचे-समझे इस्तेमाल करते हैं और इसके अपने क्रेडिट प्रोफाइल (Credit Profile) पर पड़ने वाले असर को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। जब कोई व्यक्ति एक साथ कई कार्ड जमा कर लेता है, तो उन्हें मैनेज करना मुश्किल हो जाता है, जो अनजाने में उसकी फाइनेंशियल हेल्थ (Financial Health) को नुकसान पहुंचा सकता है।
क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो का खेल
सबसे बड़ी चिंता क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो की है। यह मापता है कि आपने अपने कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट (Total Available Credit Limit) का कितना इस्तेमाल किया है। जब आप कोई क्रेडिट कार्ड बंद करते हैं, तो आपकी कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट कम हो जाती है। अगर आपका बकाया अमाउंट (Outstanding Balance) उतना ही रहता है, तो आपका यूटिलाइजेशन रेश्यो बढ़ जाता है। एक हाई यूटिलाइजेशन रेश्यो क्रेडिटर्स (Lenders) को यह संकेत दे सकता है कि आप उधार पर बहुत ज्यादा निर्भर हैं, जिसका सीधा असर आपके क्रेडिट स्कोर (Credit Score) पर पड़ सकता है।
क्रेडिट हिस्ट्री का लंबा होना क्यों है जरूरी?
एक और महत्वपूर्ण बात है क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई। क्रेडिटर्स आमतौर पर लंबे और जिम्मेदार पेमेंट हिस्ट्री (Responsible Repayment History) को पसंद करते हैं। अगर आप किसी पुराने क्रेडिट कार्ड को इसलिए बंद करने का फैसला करते हैं क्योंकि वह इस्तेमाल में नहीं है, तो आप अनजाने में अपने क्रेडिट अकाउंट्स की औसत उम्र (Average Age of Credit Accounts) को कम कर सकते हैं। एक पुराना, अच्छे से मैनेज किया गया कार्ड, भले ही आप उसे कम इस्तेमाल करते हों, आपके क्रेडिट स्कोर को स्थिर रखने में मदद कर सकता है।
सिर्फ स्कोर ही नहीं, हैं अन्य खतरे भी
स्कोर मैकेनिज्म (Score Mechanics) के अलावा, कई क्रेडिट प्रोडक्ट्स रखने के प्रैक्टिकल खतरे भी हैं। बंद पड़े अकाउंट्स (Dormant Accounts) पर अक्सर ध्यान नहीं जाता, जिससे वे फ्रॉड ट्रांज़ैक्शन्स (Fraudulent Transactions) के प्रति संवेदनशील हो जाते हैं, और यह महीनों तक पता भी नहीं चलता। इसके अलावा, ट्रैक करने के लिए कई कार्ड होने से पेमेंट की तारीखें मिस होने की संभावना बढ़ जाती है, जिससे लेट फीस (Late Fees) और इंटरेस्ट चार्जेज़ (Interest Charges) लग सकते हैं, जो सीधे तौर पर आपकी पेमेंट रिकॉर्ड को नुकसान पहुंचाते हैं।
क्या है सही तरीका?
अगर आपको लगता है कि आपका बटुआ बहुत ज्यादा भर गया है, तो अचानक से बहुत सारे अकाउंट बंद करने के बजाय एक-एक करके, धीरे-धीरे करना बेहतर माना जाता है। कोई भी कार्ड बंद करने से पहले, यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि सभी बकाया ड्यूज़ (Outstanding Dues) चुका दिए गए हों। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के दिशानिर्देशों के अनुसार, कार्ड इश्यूअर्स (Card Issuers) को सभी ड्यूज़ चुकाए जाने के सात वर्किंग डेज़ (Working Days) के अंदर क्रेडिट ब्यूरो (Credit Bureaus) को क्रेडिट कार्ड अकाउंट बंद होने की रिपोर्ट देनी होती है। नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट्स की समीक्षा (Review) करना एक महत्वपूर्ण कदम है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि ये क्लोजर सही ढंग से दर्ज हुए हैं, और आप एक स्वस्थ और मैनेजेबल फाइनेंशियल पोर्टफोलियो बनाए रख सकें।