रिटायरमेंट के दौरान कर्ज मुक्त होना मानसिक शांति देता है, लेकिन अपनी जमा-पूंजी को होम लोन चुकाने में लगा देना आपको वित्तीय जोखिम में डाल सकता है। नकदी (Cash Liquidity) और कर्ज के बीच सही संतुलन बनाना ही समझदारी है।
भारत में रिटायरमेंट का मतलब अक्सर 'कर्ज-मुक्त' होना माना जाता है। फिक्स्ड पेंशन के दौर में होम लोन की EMI एक बड़ा बोझ लगती है, और इसे खत्म करने की इच्छा स्वाभाविक है। लेकिन, बिना सोचे-समझे बचत का बड़ा हिस्सा लोन क्लोजर में झोंक देना बड़ी गलती साबित हो सकता है।
लिक्विडिटी का जोखिम
रिटायरमेंट प्लानिंग का मूल मंत्र है- कैश फ्लो। जब आप अपनी सेविंग्स का बड़ा हिस्सा होम लोन चुकाने में लगा देते हैं, तो आप लिक्विड कैश को 'होम इक्विटी' में बदल देते हैं। मुसीबत यह है कि आपात स्थिति या मेडिकल इमरजेंसी के समय आप अपनी ईंट-पत्थर की प्रॉपर्टी को तुरंत कैश में नहीं बदल सकते। यह लिक्विडिटी की कमी आपको बड़े आर्थिक संकट में डाल सकती है।
ऑपर्च्युनिटी कॉस्ट का गणित
लोन चुकाने से पहले यह जरूर देखें कि क्या आपकी सेविंग्स कहीं और बेहतर रिटर्न दे रही हैं? अगर आपकी इन्वेस्टमेंट (जैसे फिक्स्ड डिपॉजिट या बॉन्ड्स) पर मिलने वाला रिटर्न लोन की ब्याज दर से ज्यादा है, तो लोन पहले चुकाना गणितीय रूप से घाटे का सौदा है। टैक्स बेनिफिट्स को घटाने के बाद अगर लोन की प्रभावी दर कम है, तो निवेश जारी रखना ही बेहतर विकल्प है।
बीच का रास्ता (Part-Payment)
लोन पूरी तरह बंद करने के बजाय आप 'पार्ट-पेमेंट' का विकल्प चुन सकते हैं। इससे आपकी EMI कम हो जाएगी या लोन का टेन्योर (अवधि) घट जाएगा। इससे आपकी जेब पर दबाव भी कम होगा और आपके पास इमरजेंसी के लिए पर्याप्त फंड भी सुरक्षित रहेगा।
टैक्स और पेनल्टी का रखें ध्यान
होम लोन पर मिलने वाली टैक्स छूट का फायदा उठाना न भूलें। लोन समय से पहले बंद करने पर टैक्स बेनिफिट्स खत्म हो जाते हैं। इसके अलावा, कई बैंक लोन क्लोजर पर पेनल्टी भी वसूलते हैं, जो आपकी कुल बचत को कम कर सकती है।
अंत में, फैसला सिर्फ इस बात पर न लें कि बैलेंस शीट से एक लाइन आइटम कम करना है। बल्कि, अपने कैश फ्लो, इमरजेंसी फंड की जरूरत और टैक्स छूट के गणित को ध्यान में रखकर ही कोई बड़ा कदम उठाएं।